西太銀行貸款審批新標準再收緊 借款人支出需一一披露
來源：澳財網
澳大利亞第二大銀行西太銀行（Westpac）宣布對貸款申請人適用新的授信評估標準。新標準將於4月17日正式生效，旨在通過收緊借款人收支評估要求，以確保遞交文件的真實性和借款人的償貸能力。
同時，新標準同樣適用於西太銀行旗下墨爾本銀行、南澳銀行和聖喬治銀行。
據悉，按照新的政策規定，借款人的每項支出情況包括寵物護理、稅收支出和洗漱用品支出等均必須一一進行披露。
同時，西太銀行46%的房貸業務來自貸款經紀人渠道。根據銀行向合作貸款經紀機構發送的通知函，銀行表示正在做相應調整，以充分理解客戶的支出和負債情況。
實施背景
根據瑞銀（UBS）公布的報告，澳大利亞的「騙子貸款」規模高達5000億。若利率上調，這些貸款或將造成一系列麻煩和問題。此外，目前的貸款經紀行業也存在一些令人擔憂的問題。例如，貸款經紀人的獎金與貸款金額大小挂鉤，往往容易導致「借款人收入高估、支出低估」現象的產生。
據統計，過去一年，貸款買房人中近1/5存在誇大收入的行為，此外有近1/2的人存在低報支出的行為。同時，在過去幾年時間里，銀行發放貸款以及保險公司投保的審核標準非常低，信用風險漏洞巨大。
許多銀行貸款專員並不關心貸款者是否有償付能力，貸款者很容易就能取得非常高的貸款購房槓桿，唯一需要的也許只是兩張工資單。貸款者資料核實的工作也被銀行外包給印度的呼叫中心完成。
在此之間，皇家委員會（the Royal Committee）在調查中指控西太銀行違反了信貸負責的相關法律規定，貸款適用性評估過度依賴單一的基準衡量工具。通俗點講，西太銀行沒有充分考慮借款人的實際財務狀況。
原西太平洋銀行（Westpac）貸款經理提交批准了價值250萬的虛假房貸申請，被判入獄三年。
新標準有何不同？
西太銀行公布的資料顯示，原來基本支出的通用申報逐步被「具體且逐項申報」所取代，以便銀行對借款人實際支出進行合理評估。
據悉，強制性披露事項包服裝和個人護理、雜貨、醫療保健、交通、自住房等。同時新增事項還包括投資房及相關費用。
除增加借款人支出申報條目外，銀行在評估借款人償貸能力的時候會採用比傳統行業「家庭支出衡量基準（Household Expenditure Measure）」更高的標準。
借款人申報事項分為13類，每一類下規定了具體的披露內容。例如，在典型的超市支出一類中，借款人需要披露食品、化妝品等支出。在娛樂休閑一類的支出中，借款人需要披露酒精、煙草、賭博、餐館、俱樂部會員費、寵物護理和假期支出等。家庭和行動電話一類上的支出包括上網費、付費電視和流媒體訂閱費等。
對於和父母居住的貸款人，銀行在評估支出時會自動加入650澳元的名義租金。
全面報告
一直以來，澳大利亞聯邦政府強調「全面信用報告（comprehensive credit reporting）」的概念，以降低現有貸款機構的減值風險，向新的參与者開放貸款市場。
同時，銀行監管機構澳大利亞審慎監管局（APRA）於2017年出台了只付息等風險較高貸款的增長上限規定，要求各大借貸機構加強貸款評估、資本金要求和信用評估等。
為響應監管機構的規定，西太銀行在出台本輪新標準之前已針對借款人適用更為嚴格的償貸能力測試標準。
鑒於目前的限貸規定，再加上西太銀行引入的新標準，新進海外貸款人和投資型貸款人將因此受到影響。