澳人能否安度晚年？养老金是澳大利亚联邦选举的“沉睡炸弹”
来源：澳洲财经见闻
许多澳大利亚人担心养老金无法负担退休后的生活开支，打算在70岁以后继续工作的人越来越多。
据报道，相关数据显示，澳洲45岁以上的人群中表示自己不会在70岁前退休的人数在10年间大幅增长，该比例从此前的8%升到现在的23%。
据澳洲统计局数据显示，影响人们决定何时退休的主要因素是经济安全，其次是个人健康和身体能力。
离选举只有一周多的时间了，像往年一样，养老金相关问题逐渐成为被讨论的关键。显而易见，工党要对养老金进行一次大变革。
但与此同时，工党也已经面临许多退休人员对其新计划的愤怒。联邦工党提出，如赢得本次大选，将会取消股息收入已缴税金（Franking Credit）的现金退税，这将影响到许多人的收入情况，尤其是令一些已退休的自营退休金（SMSF）人士深感担忧，他们或被迫放弃自营退休金。
据悉，工党与退休金有关的政策包括：1、降低高收入者的退休金供款税起征点。
这意味着年薪20万澳元以上的人缴纳的退休金税，将按标准税率15%的2倍征收。而这个税率目前是针对年薪25万元以上的高收入者。政府估计13万人将因此缴纳更多的税。
2、废除政府允许 “补交退休金供款” 的规定。
自2018年7月1日起，余额少于50万澳元的工作者能够缴纳超过年度上限25,000澳元的供款，从而允许他们就向自己的养老基金中存入更多资金。该措施实施后，联盟党表示将帮助23万名澳洲人退休，他们的年收入差异很大，或者因环境发生变化需要缴纳非优惠退休金供款。
3、取消政府允许更多小企业主用其个人退休金供款扣税，这将影响到约80万人。
4、将非优惠退休金供款上限从10万元减至7.5万元，并限制人们将遗产等一次性资金投入退休基金。估计这会影响到2万人。
但联盟党政府也一直在缩减养老金优惠，特别是在霍华德政府让那些有能力的人更容易将数百万澳元投入养老金账户，以享受退休后的巨额免税收入之后。在2016年的预算中，由斯科特·莫里森(Scott Morrison)担任财政部长的特恩布尔政府(Turnbull)咬紧牙关，砍掉了一些日益负担不起的慷慨政策。 这个举动，就像工党政策一样，引来了退休人员的愤怒。
那么，我们究竟需要多少退休金呢？ 根据澳大利亚养老基金协会(Association of Superannation Funds)的数据，一对夫妇要想呆在自己家中、有车开、定期度假，每年就需要6.1万澳元的收入。 如果想从65岁到95岁之间每年有6.1万澳元的收入，那么当你65岁退休时，你需要退休金账户中存有64万澳元，”ASFA首席执行官马丁·费伊(Martyn Fahi)在采访中表示。
ASFA说，一个人舒适的退休将需要4.3万澳元一年，也就是说，需要50万澳元的退休金。 然而，市场上也有分析师认为，一对夫妇一年7万澳元的收入更现实。因为，纳入市政费率、电费后，6万澳元并不算多。当前，我们的生活成本意境相当高。而7万澳元将需要大约150万澳元的养老金余额。 一个单身的人每年大约需要5万澳元，也就是需要78万澳元的养老金。
根据投资公司State Street Global Advisors的一项研究，并不令人惊讶的是，只有五分之一的在职澳大利亚人相信他们会拥有足够的养老金。45%的受访者认为他们不会有足够的钱。 这是一件可怕的事情，尤其是对于即将退休的男性来说，平均养老金余额大约在30万澳元左右，而对于女性来说，平均养老金余额只有16万澳元。 再加上养老金（Age Pension），退休男性每年将获得37000澳元的退休收入，持续22年左右。对于女性来说，只有31000澳元，而对于一对拥有平均养老金余额的夫妇来说，一年的平均收入是56000澳元。 这看起来可能不是很多，但智囊团格拉坦研究所(Grattan Institute)提供了一线希望，称退休资金可以比你想象的走得更远。Grattan CEO约翰·戴利(John Daley)解释说：“我们正在努力确保人们在退休后拥有与退休前相似的生活水平，典型的基准是，你需要退休前收入的70%左右。” 为什么是70%？
格拉坦研究所认为，在退休后，随着孩子们的离去，房子有望还清，生活费用要低得多。因此，根据统计局的计算，以55000澳元的收入中位数计算，70%是39000澳元，这只是略高于目前夫妇的养老金平均水平57000澳元，需要大约53万澳元的养老金余额。而一个人需要34万澳元的养老金余额。
这费用中包括市政费、房子改造升级费、房子与家产保险费、维修与养护费。这是假设退休后拥有了自己的房子，而且不牵扯其它的房屋开销。
那些根本就没有买房的人，要想实现不错的退休后的生活标准，可能会更难些。
许多澳洲人在退休前还没有还清购房抵押贷款，因此还不能真正地成为自己房子的主人，他们的晚年还身负很大的债务。
澳洲35至54岁年龄段的人，举债水平升高了7%，这显然会影响到当他们步入更老年龄段时的债务水平。首次购房者的平均年龄已经超过31岁。这意味着，退休时还欠债的现象将越来越普遍。
债务的原因不仅仅是房价高。据悉，澳洲拥有房产的人中五分之一用房产的财富来资助自己其它方面的花销。他们典型的做法是使用某些经济产品，这些产品允许他们从房产中把属于自己的净值取出来，同时增加抵押贷款债务。
ING Direct银行发现65至79岁年龄段的人中26%的还有房地产债务。
如果你没有自己的家，那么你实际上需要110万澳元的养老金才足以支撑生活水平。
其实，并没有一个神奇的数字能说明到底多少养老金对我们来说是足够的。这个数字是由需求而不是需要决定的，还有诸如健康情况、退休年龄、你的寿命有多长以及你在外部拥有的资产等因素影响。 一个残酷的事实是：养老金保证的是我们基本的生活必需品，你在工作时买不起的奢侈品，不舍得的出国旅行，退休后也不会有很大的富裕去完成这些。除非你选择大房换小房，或者通过投资或者好运赚到一小笔钱。
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