離譜! 加拿大55歲男子焦慮: 手握$720萬資產, 還怕不夠花
據 Financial Post 5 月 27 日報道，居住在加拿大阿爾伯塔省的 Andrew（55 歲）和妻子 Amanda（40 歲）育有兩名 10 歲以下的孩子。Andrew 目前擁有約 720 萬元的凈資產，他想知道自己是否可以安心退休。
約 720 萬資產的 Andrew 想知道是否可以安心退休。圖片來源：Getty Images/iStockphoto
Andrew 理想情況下希望今年從全職工作中退休，以便有更多時間陪伴年幼的家人。Amanda 則計劃繼續全職工作，直到 50 歲時再退休。
Andrew 的年收入約為 16 萬元（稅前）。他擁有一個與通脹挂鉤的固定福利養老金，55 歲起每年可領取 5 萬元，60 歲起每年約 8 萬元。如果今年退休，他打算做兼職，每年預期收入不超過 5 萬元。Amanda 的年收入約為 6 萬元（稅前）。
一家年支出通常約為 15 萬元，包括最大限度地向註冊儲蓄賬戶供款，他們希望在退休后仍能保持這種支出水平。
Andrew 和 Amanda 自主管理的投資組合價值剛過 550 萬元，主要投資于成長股和股票型 ETF，年回報率 9%。其中保證金賬戶約 380 萬元，免稅儲蓄賬戶（TFSA）約 51 萬元，註冊退休儲蓄計劃（RRSP）近 110 萬元。此外，兩人還擁有註冊教育儲蓄計劃（RESP）約 17 萬元，為子女設立的信託基金 26.2 萬元。夫妻還預計未來 10 年將繼承約 30 萬元。
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Andrew 問道：「如果我今年退休，是否應該現在把 RRSP 轉為註冊退休收入基金（RRIF）？提取註冊賬戶資金和開始領取加拿大養老金計劃（CPP）、老年保障金（OAS）的最佳時機是什麼？」
這對夫婦約 10 年前購入自住房，目前市值約 80 萬元，已無貸款。他們計劃在未來 10 至 15 年內縮小住房面積。
Andrew 和 Amanda 還擁有一套出租物業，估值 15 萬元，比購買價低 5 萬元。他們可能會在 2027 年貸款到期前出售。「我們會用這 5 萬元終端虧損抵消保證金賬戶的資本利得，用賣房所得償還約 35.5 萬元的房貸和信貸。」Andrew 說。
待孩子再大一些（大約 8 年後），他們還希望在溫暖的地方買套度假房，預算約 100 萬元。
Andrew 表示：「我們打算貸款購房而不賣股票，每年租半年以覆蓋開支。這是否可行，或者說是個好主意？」
隨著 Andrew 靠近退休，兩人最關心的是年幼的孩子。「等孩子二十多歲時，我已年過七十。我希望他們能有個良好起點。」
專家：根本無需做兼職
退休規劃師 Eliott Einarson（Exponent Investment Management，渥太華）表示，Andrew 和 Amanda 其實比自己想象的還要富裕。Andrew 今年完全可以安心退休，無需做兼職，家庭也有能力購買度假房。Einarson 說，他們可支配資產超過 500 萬元，目標稅前年收入約 20 萬元，即便沒有養老金或政府福利，只需 4% 的資產回報率就能滿足需求。
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「對很多人來說，從積累財富到開始花錢這一步都不容易，無論他們多富有。所以這對夫婦的下一個步驟，應是與專業人士合作，制定一份全面的退休計劃。這能讓他們清楚了解當前與未來的財務狀況，制定更高效的稅務收入方案，考慮不同階段的財務需求，從而有信心按自己的節奏退休。」Einarson 說。
他還指出，初步規劃顯示，如果 Andrew 退休后兼職、Amanda 繼續工作 8 年，他們 30 年內很難花完所有註冊資產，TFSA 和非註冊投資在退休期間反而可能繼續增長。因此可以暫停 RRSP 供款，繼續最大化 TFSA。
「Andrew 主要的規劃挑戰是如何逐步提取 RRIF 餘額。可以通過不同退休收入方案，比較所得稅、政府福利保留、配偶去世后的應稅收入和遺產價值等因素。」
若 Andrew 選擇在領取養老金的同時兼職（Einarson 推薦這樣能幫助其順利過渡到退休生活），可以選擇極少提取 RRIF 收入，甚至暫緩提取，而用非註冊投資（如分紅）補充日常所需。「完全退休后再開始領取 RRIF 收入，65 歲后還可以與 Amanda 分攤 RRIF 收入。」Einarson 說。
「65 歲開始領取 CPP，Andrew 將獲得全額政府福利，除非他對自己壽命有擔憂。OAS 也可 65 歲領，但需注意總應稅收入和 OAS 被扣減額度。盡量避免喪失政府福利應納入收入規劃。」
Einarson 還表示，兩人不用動用非註冊投資也能舒適退休，因此可考慮用部分資金買度假房，雖然 Andrew 更傾向貸款購房。「這應納入退休收入整體規劃中討論。」
最重要的是，Einarson 建議 Andrew 和 Amanda 儘快完善遺囑，投資于退休與遺產規劃。「這不僅對他們有益，也能確保孩子有好的起步。」
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