State Custodians Mortgage 物业和贷款问答专栏 （21）
问：现在利率比较低，很多人都建议我重新申请房贷（Refinance）获得更好的贷款产品。请问是这样吗？如果重新申请房贷，您有什么好的建议吗？
答：毫无疑问，重新申请房贷的目的就是为了得到更好的交易。那么，什么是更好的交易呢？最根本上就是要改善你的财务状况。这可以是用更多储蓄偿还房贷，加快偿付速度，或者是有更多资金放在付息储蓄中用于补贴日开支。无论是哪种形式的好处，都应该让你从中受益。
在决定是否要重新申请贷款之前，你需要对以下问题进行充分考虑。
（1） 你现在房贷的利息是多少？你如果提前退出，或提前还清贷款，需要支付费用吗？你的房贷是固定利率吗？如果是，你如果取消固定利率，需要支付违约金吗？
（2） 你现在还有多少未偿付房贷？你的物业价值大概是多少？记住如果房贷和物业价值的比例超过了80%，你需要支付不菲的房贷保险，这样重新申请贷款的代价就会很高。
（3） 你对房贷产品有什么要求？包括对冲功能（offset）、随时支取功能（redraw）、免费超额还款、分离组合贷款（split loan）以及提供信贷额度等。选择适合自己的贷款功能能帮你省下可观的利息。
（4） 你是否有其他贷款希望并入房贷，以释放出更多的现金？你是否还需要从房贷中获得额外的资金用作其他投资或用途？
（5） 登陆利率比较网站包括Canstar, Ratecity, Infochoice 或Home Loan Finder。这些网站对不同的贷款机构进行评级，能帮助你找到最合适的利率。你还可以通过这些网站登陆到不同的贷款机构网站，详细了解贷款产品的特征和费用。
（6） 用网上的房贷计算器比较目前贷款和新贷款的成本。列出所有的关键点，包括功能和成本计算出可比较的真实利率。也就是说，你需要关心的是，在考虑了贷款费用和贷款额度后，贷款的真实利率是多少。
总而言之，在重新申请贷款的时候，最重要的是知道什么样的贷款产品能给你带来最大的价值。对这一点理解得越透，你就越能省下更多的利息。还有一点要提醒的是，类似State Custodian这样的金融机构由于不使用贷款中介，因此能给客户提供的节省也是最多的。因此，我的建议时在做出决定之前亲自做一些功课，以给自己最大的收益。
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本栏目获得State Custodians Mortgage Company公司许可翻译转载。 State Custodians Mortgage Company公司是Your Mortgage Magazine 全澳贷款服务2012年度大奖。
注：本期广告中的可比利率* （comparison rate）是以25年期的15万房贷为前提，考虑了贷款利率、银行费用和费率的综合利率。要提醒的是，本可比利率只适用于该案例，可能没有包含全部的费用和费率。不同的贷款期限、贷款额度和费用都可能导致不同的可比利率。具体利率还取决于贷款和抵押物业价值的比例。
来源：看中国