美国大型银行就抵押贷款遗留问题达成和解
来源: 华尔街日报 责任编辑：华乐
美国大型银行同意支付200亿美元，就抵押贷款相关法律纠纷达成和解。这是华尔街为摆脱房屋抵押贷款纠纷而采取的最新举措。
此外，美国银行还在2011年6月与债券持有人达成了85亿美元的协议，但该协议尚未实施完毕。
但目前，美国住房抵押贷款只面向风险最低的客户发放，从而使数以百万的借款人无法从美国联邦储备委员会(FederalReserve,简称美联储)大幅削减融资成本的宽松货币政策中受益，给本就迟滞的经济复苏更添阻力。
业界高管和分析师表示，消除银行业面临的法律不确定性最终会给新一轮放贷潮的到来扫清障碍。但就业增长和收入上升的迟缓以及监管部门和抵押贷款机构所采取的政策却使借款人难以获得抵押贷款。这里所说的抵押贷款机构是指由政府支持的抵押贷款公司联邦国民抵押贷款协会(FannieMae,简称：房利美)和联邦住房贷款抵押公司(FreddieMac,简称：房地美)。
本周，消费者金融保护局(ConsumerFinancialProtectionBureau)可能会发布所有抵押贷款发放机构都应遵守的房屋抵押贷款发放标准。
哥伦比亚大学商学院房地产金融学教授ChristopherMayer表示，考虑到监管限制和法律成本，各银行宁愿花钱也要甩掉抵押贷款业务。其结果就是，尽管Fed每月花费数百亿美元来购买房屋抵押贷款支持证券，以期维持低利率水平，但抵押贷款却十分紧缺。
根据周一公布的和解协议，银行美国银行(BankofAmericaCo.)同意支付116亿美元，以了结与房利美之间旷日持久的所谓“贷款回购”(putbacks)纠纷。所谓“贷款回购”，是指房利美要求贷款行因可疑承销和其它失当行为而回购发放给房利美的贷款。
该协议涉及几乎10年的住房贷款，是美国银行为解决2008年收购CountrywideFinancialCorp.的遗留问题的最新举措。CountrywideFinancialCorp.当时是美国规模最大的抵押贷款提供商，其客户的信用质量良莠不齐。
另外，包括美国银行在内的10家美资银行表示，它们将支付85亿美元以结束监管机构的相关调查，并终结2011年在公众对银行止赎操作爆发不满情绪时启动的一个法律程序。面对大量止赎案，很多银行被指在不加审核的情况下签署上千份止赎档，还谎称每份档都经过了审阅。
美国财政部金融局(ComptrolleroftheCurrency)的ThomasCurry发表声明称，将这一过程进行到底会使受影响的房主遭受损失，并无谓地延迟向受影响借款人发放赔偿的时间。Fed也参与了这一和解。
美国四大商业银行美国银行、摩根大通(J.P.MorganChase&Co.)、富国银行(WellsFargo&Co.,WFC)和花旗集团(CitigroupInc.)均签署了监管协议，表示将更快向借款人提供更多帮助。这些银行和AllyFinancialInc.去年2月份同意就止赎纠纷支付250亿美元。
一些人怀疑这些银行在帮助受困借款人方面是否作出了足够努力。
律师助理GeralynBurrell表示，几百美元能算得了什么呢？她说，她有3次险些因止赎而失去拉斯韦加斯的房子。她也是周一因10家银行和解协议的达成而宣告结束的这一法律程序中的诸多原告借款人之一。
监管机构的官员表示，银行聘请的顾问发现，所评估的案件中只有6.5%存在需要赔偿的不当操作。但随着评估费用不断上升，最终证明对银行而言更好的一种解决方案是，不再质疑借款人申诉的合理性，而是直接向提起申诉的借款人支付固定的款项。
截至去年秋季，这些银行总共支付了15亿美元聘请专业人士评估不当止赎操作是否造成了财务损失，并提供相应赔偿。迄今为止还没有消费者收到赔偿。银行业和监管部门都认为，这个过程拖了太久。
周一宣布达成和解后，银行聘请的顾问们迅速停止了手头的相关操作。PromontoryFinancialGroup聘请的一位丹佛的律师DrewMandl表示，丹佛某办公楼内为Promontory审查档的数百位律师和工作人员都已撤离。
Promontory此前一直在为富国银行、美国银行和PNCFinancialServicesGroupInc.审查档。Mandl表示，为Promontory审查档的律师们被告知停止工作并立刻离开办公室。
周一达成的和解凸现出，银行业很难摆脱房地产繁荣和泡沫破裂周期循环给自身带来的法律风险。
由于投资者担心银行的诉讼成本，许多银行的股价远低于净值。以美国银行为例，在周一达成的和解后，该行自危机爆发以来发生的房贷相关诉讼成本已接近500亿美元。
野村(Nomura)分析师GlennSchorr表示，毫无疑问，这些大型银行必须甩掉遗留问题才能进一步发展并专注于核心业务，而不是将所有时间都耗费在以前的过错上。
而此时，接近历史低位的利率水平正推动美国房地产市场再度升温。房市的复苏，再加上外界对美国银行业最终将克服法律挑战、摆脱后危机时代抵押贷款纠纷的预期，推动银行类股纷纷上扬。
美国银行表示，与房利美达成的协议将使该行第四财政季度仍有适度盈利。受此前的诉讼和解费用的影响，该行第三财季利润从上年同期的62.3亿美元骤降至3.4亿美元，这凸显出该行面临的挑战。
该行首席执行长BrianMoynihan认为，此次达成的和解协议在解决该行房贷遗留问题上迈出了重要的一步。
美国银行曾在2011年就房贷诉讼向房利美支付了13亿美元和解费。去年该行及其它被指控存在止赎操作过失的银行与相关方面达成和解，同意支付118亿美元；该行还同意支付24亿美元，以了结股东对于该行2009年收购美林公司(MerrillLynch)交易中误导投资者行为的诉讼。