美國大型銀行就抵押貸款遺留問題達成和解
來源: 華爾街日報 責任編輯：華樂
美國大型銀行同意支付200億美元，就抵押貸款相關法律糾紛達成和解。這是華爾街為擺脫房屋抵押貸款糾紛而採取的最新舉措。
此外，美國銀行還在2011年6月與債券持有人達成了85億美元的協議，但該協議尚未實施完畢。
但目前，美國住房抵押貸款只面向風險最低的客戶發放，從而使數以百萬的借款人無法從美國聯邦儲備委員會(FederalReserve,簡稱美聯儲)大幅削減融資成本的寬鬆貨幣政策中受益，給本就遲滯的經濟復甦更添阻力。
業界高管和分析師表示，消除銀行業面臨的法律不確定性最終會給新一輪放貸潮的到來掃清障礙。但就業增長和收入上升的遲緩以及監管部門和抵押貸款機構所採取的政策卻使借款人難以獲得抵押貸款。這裏所說的抵押貸款機構是指由政府支持的抵押貸款公司聯邦國民抵押貸款協會(FannieMae,簡稱：房利美)和聯邦住房貸款抵押公司(FreddieMac,簡稱：房地美)。
本周，消費者金融保護局(ConsumerFinancialProtectionBureau)可能會發布所有抵押貸款發放機構都應遵守的房屋抵押貸款發放標準。
哥倫比亞大學商學院房地產金融學教授ChristopherMayer表示，考慮到監管限制和法律成本，各銀行寧願花錢也要甩掉抵押貸款業務。其結果就是，儘管Fed每月花費數百億美元來購買房屋抵押貸款支持證券，以期維持低利率水平，但抵押貸款卻十分緊缺。
根據周一公布的和解協議，銀行美國銀行(BankofAmericaCo.)同意支付116億美元，以了結與房利美之間曠日持久的所謂「貸款回購」(putbacks)糾紛。所謂「貸款回購」，是指房利美要求貸款行因可疑承銷和其它失當行為而回購發放給房利美的貸款。
該協議涉及幾乎10年的住房貸款，是美國銀行為解決2008年收購CountrywideFinancialCorp.的遺留問題的最新舉措。CountrywideFinancialCorp.當時是美國規模最大的抵押貸款提供商，其客戶的信用質量良莠不齊。
另外，包括美國銀行在內的10家美資銀行表示，它們將支付85億美元以結束監管機構的相關調查，並終結2011年在公眾對銀行止贖操作爆發不滿情緒時啟動的一個法律程序。面對大量止贖案，很多銀行被指在不加審核的情況下籤署上千份止贖檔，還謊稱每份檔都經過了審閱。
美國財政部金融局(ComptrolleroftheCurrency)的ThomasCurry發表聲明稱，將這一過程進行到底會使受影響的房主遭受損失，並無謂地延遲向受影響借款人發放賠償的時間。Fed也參与了這一和解。
美國四大商業銀行美國銀行、摩根大通(J.P.MorganChase&Co.)、富國銀行(WellsFargo&Co.,WFC)和花旗集團(CitigroupInc.)均簽署了監管協議，表示將更快向借款人提供更多幫助。這些銀行和AllyFinancialInc.去年2月份同意就止贖糾紛支付250億美元。
一些人懷疑這些銀行在幫助受困借款人方面是否作出了足夠努力。
律師助理GeralynBurrell表示，幾百美元能算得了什麼呢？她說，她有3次險些因止贖而失去拉斯韋加斯的房子。她也是周一因10家銀行和解協議的達成而宣告結束的這一法律程序中的諸多原告借款人之一。
監管機構的官員表示，銀行聘請的顧問發現，所評估的案件中只有6.5%存在需要賠償的不當操作。但隨著評估費用不斷上升，最終證明對銀行而言更好的一種解決方案是，不再質疑借款人申訴的合理性，而是直接向提起申訴的借款人支付固定的款項。
截至去年秋季，這些銀行總共支付了15億美元聘請專業人士評估不當止贖操作是否造成了財務損失，並提供相應賠償。迄今為止還沒有消費者收到賠償。銀行業和監管部門都認為，這個過程拖了太久。
周一宣布達成和解后，銀行聘請的顧問們迅速停止了手頭的相關操作。PromontoryFinancialGroup聘請的一位丹佛的律師DrewMandl表示，丹佛某辦公樓內為Promontory審查檔的數百位律師和工作人員都已撤離。
Promontory此前一直在為富國銀行、美國銀行和PNCFinancialServicesGroupInc.審查檔。Mandl表示，為Promontory審查檔的律師們被告知停止工作並立刻離開辦公室。
周一達成的和解凸現出，銀行業很難擺脫房地產繁榮和泡沫破裂周期循環給自身帶來的法律風險。
由於投資者擔心銀行的訴訟成本，許多銀行的股價遠低於凈值。以美國銀行為例，在周一達成的和解后，該行自危機爆發以來發生的房貸相關訴訟成本已接近500億美元。
野村(Nomura)分析師GlennSchorr表示，毫無疑問，這些大型銀行必須甩掉遺留問題才能進一步發展並專註于核心業務，而不是將所有時間都耗費在以前的過錯上。
而此時，接近歷史低位的利率水平正推動美國房地產市場再度升溫。房市的復甦，再加上外界對美國銀行業最終將克服法律挑戰、擺脫后危機時代抵押貸款糾紛的預期，推動銀行類股紛紛上揚。
美國銀行表示，與房利美達成的協議將使該行第四財政季度仍有適度盈利。受此前的訴訟和解費用的影響，該行第三財季利潤從上年同期的62.3億美元驟降至3.4億美元，這凸顯出該行面臨的挑戰。
該行首席執行長BrianMoynihan認為，此次達成的和解協議在解決該行房貸遺留問題上邁出了重要的一步。
美國銀行曾在2011年就房貸訴訟向房利美支付了13億美元和解費。去年該行及其它被指控存在止贖操作過失的銀行與相關方面達成和解，同意支付118億美元；該行還同意支付24億美元，以了結股東對於該行2009年收購美林公司(MerrillLynch)交易中誤導投資者行為的訴訟。