刚刚宣布，澳洲养老重大改革！华人有福了
作为全球最长寿的十个国家之一，澳大利亚的平均寿命逐年提升。据澳洲健康和福利研究会数据显示，澳洲人均寿命每四年增长一岁，目前男性的平均寿命为80.1岁，女性则达到了84.3岁。
然而，随着寿命的延长，澳洲也逐渐成为老龄化最严重的国家之一。未来40年，澳大利亚中位年龄预计将增加4.6岁，达到43.1岁。
老龄化的加剧促使政府对养老体系进行大刀阔斧的改革，以应对持续增长的老年人护理需求。
上周，澳大利亚议会通过了被称为“划时代变革”的《老年护理法案》，改革将于2025年7月1日正式实施。这些新举措不仅重塑了养老体系，还为居家养老提供了更有针对性的支持。
改革背景：生活成本和居家养老趋势的双重挑战
澳大利亚养老金基金协会（Association of Superannuation Funds of Australia）的数据显示，过去20年间，退休生活的成本大幅攀升。
在2004年，65岁的单身人士每年仅需31,797澳元便可过上舒适的退休生活，而夫妻则需要41,394澳元。然而，随着生活成本的不断上涨，这一数字发生了显著变化。
过去20年中，生活的多个领域价格大幅上涨：电费上涨了150%，水费和污水处理费增长了161%，天然气价格提高了122%，汽油价格上涨了113%。医疗和住院费用增加了112%，房产税上涨了106%，保险费用也上涨了99%。
如今，65岁的单身人士想要维持舒适的生活，每年需要51,814澳元，而夫妻则需要73,031澳元。这意味着，如果一对夫妻计划在67岁退休，他们需要拥有69万澳元的养老金，而单身人士则需要至少59.5万澳元，才能维持这一生活水平。
（图片来源：ABC）
这些数据是基于退休者拥有最高等级的医疗保险、能够偶尔外出就餐、每年进行一次国内旅行，并且拥有自己的住房的前提下计算的。
然而，目前仅有约30%的退休者养老金账户中存有足够资金以支持这种舒适的生活方式。
因此，在澳大利亚，想要享受理想的退休生活，如果缺乏充分的财务规划和经济实力，生活质量可能会受到很大的限制。
与此同时，澳大利亚“居家养老”的趋势愈发明显。在过去十年中，选择居家护理服务的老年人数增长了四倍以上，已远超养老院中的人数。
然而，传统的“家庭护理套餐”（Home Care Packages）计划已无法满足日益多元化的需求和快速增加的申请量。
从2025年7月1日起，“家庭支持”（Support at Home）将全面取代现有的“家庭护理套餐”计划。两者在补贴等级、服务类别及资助模式上存在显著差异。以下是主要变化点：补贴等级增加：
原“家庭护理套餐”分为四个等级，最高补贴金额为61,440澳元；
新“家庭支持”计划将补贴等级增加至八个，最高补贴金额提升至78,000澳元。
服务类别优化：
服务类别从具体项目（如洗澡、清洁、餐饮配送）调整为三大类：临床护理、独立性支持和日常生活协助。
临床护理，例如：护理服务或物理治疗
独立性支持，包括：个人护理、交通和社交支持
日常生活协助，如：清洁、园艺和餐饮配送
其中，临床护理由政府全额资助，其他服务则需用户根据收入和资产水平支付部分费用。
费用分担更公平：
用户支付比例将按收入测试（Age Pension Means Test）和资产水平分层决定。
例如，完全养老金领取者在“独立性支持”类别仅需支付5%，而自费退休者需承担50%的费用。
预算与资助灵活性提高：
新计划提供季度预算，允许未使用资金以1,000澳元或10%（取较高值）为限滚存到下一季度。
特定需求的用户可获得额外资助，如生命剩余不足三个月者可优先获得12周内25,000澳元的资助，或申请高达15,000澳元的辅助设备及房屋改造资助。
这些全新的政策将进一步支持老年人在家中养老，同时提升护理体系的效率与公平性。
对于那些在2024年9月12日之前已经接受“家庭护理套餐”服务、处于等待名单上或被评估为符合资格的受助者，政府承诺将遵循“不会变得更糟”（no worse off）的原则，确保他们在新系统下不会承担更高的费用。
现有服务对象的福利将按照现有的“家庭护理套餐”预算，平稳过渡到“家庭支持”计划中，而未使用的资金也将继续累积到下一阶段使用。
养老院改革：提升财务可持续性与服务质量
与此同时，养老院服务费用的调整也在改革范围内。目前，澳大利亚养老院行业面临严重的财务困境，67%的养老院提供商处于亏损状态。
为确保行业的可持续性，政府将在2025年7月1日引入以下变化：住宿补贴的资产测试：
目前每日12.55澳元的住宿补贴将按居民收入与资产情况进行测试。年收入超95,400澳元或资产超238,000澳元的居民需支付部分或全部费用。
（图片来源：The west Australian)
非临床护理费用：
现有的收入测试护理费将被“非临床护理费用”取代，每日上限为101.16澳元，仅需支付前四年的护理费用。
目前，经济条件较好的居民需支付每日0至403.24澳元不等的“收入测试护理费”（means-tested care fee）。
只有当居民的资产超过502,981澳元或年收入高于131,279澳元（或两者合计超过此标准）时，才需缴纳这项费用。
值得注意的是，个人在“家庭支持”计划和养老院“非临床护理”服务中的终身支付金额将被限制在130,000澳元以内，从而确保费用负担不会过重。
住宿费用规则调整：
一次性退款保证金每年扣留2%，五年内扣留上限为10%。例如，支付40万澳元保证金，五年后可退还36万澳元。
每日住宿支付（类似租金）将按消费者价格指数（CPI）每年两次调整，而非固定不变。
房间价格上限：服务提供商可将房间价格设置为最高75万澳元，无需经过政府批准，这一上限相比目前的55万澳元有所提升。
(图片来源：ABC）
对于经济能力较低且完全由政府资助住宿费用的群体，这些改革措施将不会对其产生任何影响。
在养老院费用的资产测试中，家庭住房的处理规则保持不变。
只有当房屋中没有“受保护人士”（例如配偶）居住时，其价值才会被计入资产测试范围，且评估价值的上限为206,039澳元（截至2024年9月20日）。
需要注意的是，这些新的费用和住宿政策仅适用于2025年7月1日之后入住养老院的居民。对于目前已入住的养老院居民，现行的费用安排将继续执行，不会受到新规则的影响。
对养老行业的深远影响
澳大利亚养老行业长期以来面临财务压力，新政策的实施无疑将对行业格局带来深远影响。
将住宿补贴与用户资产挂钩的政策，直接将部分成本从政府转移至高收入人群，减轻了公共资金的负担。
同时，新的非临床护理费用制度，也通过限制支付年限（四年）和总金额（130,000澳元），为养老行业提供了更稳定的资金流入。
服务质量的提升新的“家庭支持”计划和养老院费用改革，要求服务提供商提高效率并合理配置资源。特别是在允许季度预算滚存的前提下，提供商需要更灵活地调整服务内容，以满足用户的实际需求。
竞争加剧与标准化提升随着更多私人资金进入养老行业，市场竞争将变得更加激烈。服务提供商需要提高服务质量并控制成本，才能在新政策下吸引更多用户。此外，政府可能会出台更多质量控制措施，以确保改革真正惠及老年人。
居家养老的未来趋势
居家养老的普及不仅是一种政策选择，更是一种社会趋势。大多数老年人更倾向于在熟悉的家庭环境中度过晚年，而非进入养老院。新政策的设计充分迎合了这一需求，通过增加补贴等级、引入灵活预算和额外资助等措施，为居家养老提供了更大的支持。
然而，居家养老的推广也面临挑战。例如，服务提供商的数量和能力需要进一步扩展，尤其是在偏远地区，服务可及性依然是一个亟待解决的问题。同时，随着护理需求的增加，对护理人员的需求也在持续上升，如何解决护理人员短缺和提高其专业水平是政策成功的关键。
养老成本上涨的警示
尽管新政策旨在减轻老年人的负担，但养老成本的持续上涨仍是每个澳大利亚家庭需要面对的现实。数据显示，过去20年中，退休成本的大幅增长已经让许多家庭倍感压力。即便是完全依赖养老金的老年人，在面对水电费、医疗费等基本生活开支时，依然需要精打细算。
（图片来源：The Australian）
对于未来的退休者而言，提前储备足够的养老金和规划养老生活显得尤为重要。
如何通过更好的财务管理、政策支持以及社会资源整合，为老年人提供更有保障的生活环境，是未来需要持续探索的方向。
多方声音与社会期待
新政策发布后，社会各界反响强烈。部分老年人和相关组织对改革表示欢迎，认为新的支付体系和预算管理能够提高服务质量，并让资金的使用更加透明。尤其是对低收入群体的保护措施，如“没有更糟的情况”原则，得到了广泛支持。
然而，也有一些声音对改革提出了担忧。例如，有人认为新政策可能加重部分中等收入家庭的负担，尤其是那些刚好超出低收入门槛的家庭。此外，养老院行业也对部分变化表示担忧，认为新政策可能导致短期内的运营困难，特别是在资产测试实施后，部分养老院可能会面临用户流失的风险。
结语
澳大利亚的这次养老体系改革，是一场深刻而全面的变革，既是应对老龄化社会的现实需求，也是对未来养老模式的创新探索。通过增加补贴等级、优化服务类别和调整支付体系，改革试图在公平性、效率和可持续性之间找到平衡。
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