过去，带着抵押贷款退休是件稀罕事，但如今，半数澳大利亚退休人士退休时都背负着巨额家庭债务。
若房价继续以当前速度上涨，带着抵押贷款退休将成为普遍现象。
这对养老金基金而言是个难题：资金回流房地产市场，不利于基金管理成员的长期收入需求。
但对澳大利亚老年人来说，情况要糟糕得多。
这一趋势意味着，他们毕生的养老金储蓄在最不该缩水的时候被大幅稀释。
近期一份报告揭示了该问题的严重程度，其中最值得关注的一点是：退休人员为偿还房贷而动用养老金时，会大幅削减自己的储蓄总额。
平均而言，退休人员从养老金中提取一笔整额资金偿还房贷时，会取走其全部储蓄的约43%。
目前，针对这一问题提出的解决方案包括：呼吁养老金基金自身提供相关方案，以及推出反向抵押贷款、房屋净值释放计划等可盘活房屋净值的金融产品。
大多数反向抵押贷款允许退休人员以房屋的部分净值作为抵押借款。
养老金顾问哈里・凯梅（Harry Chemay）表示：“利用房产中的资金避免养老金缩水，如今已成为一种成熟策略。”显然，盘活房屋净值对部分投资者来说是一种解决方案，尤其适合那些资产丰厚但现金短缺的人群。
从最坏的角度看，这可能像是用一笔抵押贷款替换另一笔，但这类产品的优势在于能为退休人员带来新的收入流；劣势则是家庭住宅会因此背负对第三方的新财务债务。
对于那些认真考虑通过盘活房屋净值、而非从养老金中提取整额资金来解决问题的人来说，政府推出的“房屋净值获取计划”（Home Equity Access Scheme）是一个不容错过的选择。温德斯通集团（Windlestone Group）的萨姆・怀利（Sam Wylie）将该计划称为“澳大利亚老年人最不为人知的福利”。
商业市场的反向抵押贷款利率约为 8%，而政府这一愈发慷慨的计划，利率还不到前者的一半，仅为 3.95%。
而且，申请该计划无需已领取养老金，只需年满67岁即可。
未来几年，越来越多的澳大利亚老年人将带着抵押贷款退休。
解决方案可能来自各个领域，包括大型养老金基金，但这或许需要漫长的等待。
没有哪种金融产品是完美的，房屋净值相关计划始终存在一些顾虑，比如可能会影响你对遗产继承人的规划（导致遗产实际价值缩水）。
无论如何，“房屋净值获取计划”对所有人开放，且对部分人而言会很有帮助。
对于那些确实打算通过这一方式解决问题的人来说，千万别错过该计划中政府提供的这一福利。
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