导语：在澳洲，很多人管理金钱的方式全靠“刷卡，然后祈祷（tap and pray）”——闭着眼睛花钱，月底祈祷卡里还有余额。
但 My Wealth Solutions 的财务顾问 Hayden Wilson 告诉你：只要你能制定预算、坚持执行，并挤出一点结余用来投资，建立一个庞大的投资组合——哪怕是价值 100万澳元——都会突然变成一个极其现实的目标！
这个投资组合的增长潜力，取决于三个核心要素：你投了多少钱、你什么时候开始，以及你的投资表现如何。
虽然你永远无法控制投资的表现（这取决于全球经济和市场），但你完全可以控制“投多少”和“何时开始”。
今天，这篇来自《澳洲金融评论》的硬核干货，将手把手教你在20岁、30岁、40岁和50岁时，到底该怎么做，才能在65岁时稳稳拿下100万！
一张图看懂：不同年龄段，每月需要定投多少钱？
Wilson 强调，理财的黄金法则永远是：越早越好。
假设你的投资能获得 7% 的净回报率（且你在每个月的第一天就把钱投进去），要想在 65 岁时拥有 100万澳元的投资组合，不同年龄的人每月需要投入的金额是截然不同的：如果你 20 岁：每个月只需要挤出$262 澳元。
如果你 30 岁：每个月需要投入$552 澳元。
如果你 40 岁：每个月需要投入$1227 澳元。
如果你 50 岁：距离65岁只剩15年，你每个月必须砸入高达$3137 澳元！
(注：7%的假设其实相当保守。根据 Vanguard 的数据，过去30年里，澳洲股市的年回报率为 9%，而美国股市的年回报率高达 11%。)
⚠️ 致命盲点：你算上“通货膨胀”了吗？
必须注意的是，以上数字并没有将通货膨胀计算在内！如果按照澳联储（RBA）2%到3%目标区间的中间值——2.5%的通胀率来计算，今天价值100万澳元的购买力，等现在的30岁年轻人到了65岁时，将需要大约 237万澳元 才能买到同等的东西！
因此，为了对抗通胀，你每个月的定投金额，应该每年增加约 2.5%。
如果这些绝对数字让你觉得有压力，你可以遵循著名的 “50/30/20 预算分配法则”（由美国参议员、哈佛法学教授 Elizabeth Warren 与其女儿在2006年提出）：50%
的收入用于“绝对必需品（Needs）”；
30%
的收入用于“想要的享受（Wants）”；
20%
的收入强制用于“储蓄或投资”。
灵魂拷问：没钱投资？如何从牙缝里“抠”出本金？
Wilson 指出，一旦设定了长期目标，第一步就是死盯你的支出，尤其是那些“非必需品（Discretionary items）”。
第一刀：砍掉不必要的消费
找出你能减少或彻底消除的开销。比如：停止花钱请人打扫卫生、维护花园、洗车或买预制菜，自己动手！减少购买奢侈品和昂贵度假的频率。
财富教练 Andrew Woodward 犀利地指出，年轻人的三大“钱包刺客”是：快餐、流媒体订阅和频繁下馆子/点外卖。“你需要同时订阅6个不同的流媒体吗？留一两个不行吗？你一周必须点5次 UberEats 吗？减少到一两次行不行？我们不是让你断绝生活乐趣，而是要明白：你的每一个消费选择，都在决定你的财务结局。”
Woodward 建议：利用银行App设置消费上限警报，并且最关键的一步——设置工资自动扣款，发薪日直接把钱划入投资账户！
第二刀：给你的硬性支出（如房贷）“动手术”
如果你已经极致节俭，依然省不出钱，那就该看看你的“绝对必需品”了。房贷，通常是家庭预算中最大的一块。
Woodward 批评澳洲人在对待房贷、保险和水电费等固定支出时“非常懒散（very lackadaisical）”。“如果你不定期去比价、去寻找更好的Deal，那你很可能正在为所谓的‘品牌忠诚度’支付高昂的代价！”
你可以通过以下方式释放房贷里的资金用于投资：1、重新贷款（Refinance）：寻找利率更低的银行，降低每月还款额。
2、降低额外还款：如果你现在的还款额高于银行最低要求，可以调低至最低限度，将差额拿去投资。
3、债务回收（Debt Recycling）：如果你的房子已经积累了可观的净值（Equity），你可以把它套现借出来用于投资。这不仅能提供本金，还能
把无法退税的自住房贷款，奇迹般地转化为可以抵扣税务的投资贷款！
第三刀：反向操作，提高你的赚钱能力（搞钱！）
“省钱确实比赚钱容易，但增加收入绝对是可能的。” Woodward 强调。
你可以开展副业、提升技能跳槽，或者直接换个老板。“忠诚的时代已经过去了，在一家公司干到退休拿金笔的剧情不再上演。现在的职场没有忠诚可言，你必须把自己推销出去。”
Wilson 补充道：“你应该经常和同行及猎头聊聊，了解自己的市场价值。跳槽的人，几乎总是比那些对一家公司死心塌地的人赚得更多！”
专家忠告：就算每个月只能存几百刀，也绝对不要躺平！Woodward 警告：“最糟糕的事情就是什么都不做。哪怕你只有 200 或 1000 澳元，你也必须马上开始，这样你至少拿到了牌桌上的入场券！”
投资实操：钱抠出来了，到底该买什么？
1️⃣ 了解历史，敬畏常识
Woodward 表示：“没人能预测未来，所以我们必须参考不同资产类别的历史回报率，来指导我们把钱放在哪里。”
2️⃣ 极简主义：定投宽基指数 ETF
两位专家都强烈推荐通过购买追踪指数的 ETF（交易所交易基金）来实现分散投资，对冲单一资产暴跌的风险。Wilson 说：“在大多数情况下，我喜欢保持简单。一个优秀的、广泛的指数基金几乎永远是标准答案。因为它天生自带分散化属性，管理费极低，而且你等于买下了整个市场。”
3️⃣ 年龄决定风险承受力
Woodward 指出：“你的风险偏好会随着你所处的十年（年龄段）而改变。一个30岁的人如果投资失误，还有大把时间东山再起；但一个55岁的人绝对亏不起。”因此，你所处的“人生阶段（stage of life）”是决定投资组合的最重要因素。
4️⃣ 警惕隐形杀手：手续费与交易成本
投资是有成本的（如ETF的管理费），这会直接吞噬你的利润。更重要的是，频繁买卖会产生高昂的交易成本。Wilson 警告：“每一次你买入或卖出，都在给别人发工资——无论是税务局、基金经理还是券商。在这个过程中，你就是唯一的输家。流失的都是你的血汗钱！”
因此，对于长期投资者来说，“设定好就忘记（set-and-forget）”的定投策略才是王道。通过每月定期投资（Dollar-cost averaging 平均成本法），有时你买在高点，有时买在低点，这能帮你避开散户最容易犯的致命错误：试图预测市场的时机（timing the market）。
财富加速器：如何比别人更快赚到100万？
如果你起步较晚，或者想给自己的投资组合按下“快进键”，专家们给出了以下几个加速技巧：1、善用意外之财（别挥霍！）：
Woodward 指出：“我们即将迎来历史上最大规模的财富大转移——婴儿潮一代（Baby Boomers）将把财富传给下一代。如果你在未来十年获得了遗产，一定要聪明地把它用于投资，而不是挥霍一空！”
Wilson 补充，这同样适用于你拿到的“裁员赔偿金（Redundancy payment）。
2、绝对复利法则：把你从投资中赚到的每一分钱（如股息、分红），全部重新投入进去！
Wilson 感叹：“这就是复利的魔力！‘收益产生收益’绝对是世界第八大奇迹！”
3、熬过“三年之痒”：
保持一致性是致命的关键。Wilson 透露：“大多数人在坚持了三年后，就会开始变得焦躁不安，总想改变投资策略。这正是人们把一切搞砸的时候！我们都知道，只有坚持10年以上，你才会真正看到（定投策略）带来的巨大威力！”
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