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储蓄率呈“断崖式”下跌，近半数中国人没有存款？是它在作怪

2025年06月19日 11:39

中国居民曾经“爱存钱”的传统观念，如今正经历着前所未有的转变。央行最新数据显示，2024年全国居民已骤降至历史新低，仅为24.3%，与2020年初疫情期间的45.7%相比，呈现断崖式下跌。更令人担忧的是，调查显示，近半数（47.8%）受访者坦言几乎没有存款或存款不足1万元，这无疑敲响了警钟。

回溯过去，居民的热情曾一度高涨。上世纪90年代，居民储蓄率一度飙升至50%以上，即使到了2010年，仍高达52.3%，位居全球前列。然而，随着市场的持续升温，自2016年起，储蓄率开始掉头向下。到2018年，这一数字已跌破40%。疫情期间，出于对未来的不确定性，储蓄率曾短暂回升至45.7%，但好景不长，疫情结束后再次下滑，最终在2024年跌至谷底。

那么，究竟是什么原因导致了这场“储蓄危机”？高无疑是罪魁祸首。高昂的房价使得成为压在大多数家庭肩上的沉重负担。数据显示，我国家庭户均总负债高达51.2万元，其中占比超过80%，达到惊人的41.8万元，这表明我国居民的资产配置严重失衡，过度依赖于房地产。与之形成鲜明对比的是，美国家庭资产中房地产占比约为33.2%，而金融资产占比高达65.7%。银保监会的数据也显示，截至2024年底，我国个人住房贷款余额达到41.7万元，同比增长5.6%。这意味着，平均每个房贷家庭每月需要将收入的42.3%用于偿还房贷，远超国际公认的30%警戒线。正如一位网友所言：“每月工资7500元，房贷就要还4500元，剩下的钱只够勉强维持生活，根本存不下钱。想存钱？只能等还完房贷再说吧！”

是如何一步步蚕食居民储蓄的呢？主要体现在以下三个方面：首先，巨额首付款掏空家庭积蓄。面对高不可攀的房价，大多数居民不得不选择银行贷款购房。而动辄几十万甚至上百万的首付款，往往需要掏空整个家庭，甚至包括父母的毕生积蓄。这意味着，两代人的财富被一次性消耗殆尽，无疑是储蓄率“断崖式”下跌的直接原因。

其次，沉重的房贷压力让居民无力储蓄。如前所述，已购房家庭平均每月超过40%的收入用于偿还房贷，这不仅大大挤压了消费空间，也使得储蓄变得遥不可及。这直接导致了央行公布的国内90%家庭存款低于10万元的窘境。过低的家庭存款，也严重削弱了房贷家庭应对突发风险的能力。

最后，高房价推高租金水平，租房者也难以幸免。房价居高不下，租金自然水涨船高。在、、深圳等一线城市，租金支出占年轻人收入的比例已接近40%。这意味着，不仅是背负沉重房贷的“房奴”难以存钱，就连选择租房居住的家庭也同样面临储蓄困境。

居民储蓄率的断崖式下跌，将会带来一系列潜在的社会问题：其一，养老保障面临严峻挑战。低储蓄率将使居民在应对个人养老问题时显得捉襟见肘。有研究显示，到2035年，我国缺口将超过10万亿元。如果个人储蓄再持续下降，居民在社保养老和储蓄养老两个方面都将面临巨大压力。

其二，消费需求或将持续萎靡。尽管高房价在短期内可能刺激GDP增长和增加土地出让金收入，但从长远来看，一旦经济下行或失业率上升，缺乏储蓄的家庭消费需求将会快速萎缩。届时，指望消费拉动经济增长，恐怕只能是一厢情愿。

其三，家庭抗风险能力显著降低。许多家庭倾尽所有积蓄，背负巨额房贷，每月大部分收入用于还款，剩余的可支配收入仅能维持基本生活，几乎没有储蓄。一旦遭遇失业、疾病等突发状况，这些家庭将难以应对，抗风险能力极其脆弱。

面对这一严峻形势，当务之急是采取有效措施，扭转居民储蓄率持续下滑的趋势。一方面，应着力提高居民收入在GDP中的比重，增加居民可支配收入。另一方面，创造更多的就业岗位，解决居民的就业问题，为增加储蓄提供根本保障。只有这样，才能真正化解高房价给居民储蓄带来的冲击，为经济的健康可持续发展奠定坚实的基础。

来源：然贰爱旅行