本周财务小秘方
问：我今年30岁，单身，年收入12万澳元。我一年前还清自居房的房贷，其市值是60万澳元。现有存款5万，我打算在一个较好的地区购买物业。我不知道以下哪种选择更适合我。我有三种选择：1.以自居房抵押，购买新的物业，并把现有物业出租；2.出售自居房，贷款购买新的物业；3.保留现有自居房，投资股票。
答：最不可取的投资方式是购买新的物业，将你现有的自居房出租。因为你的自居房房贷已还清，你无法享受可税前抵扣的利息费用，这对减轻的你税负帮助较少。你可选择出售现有物业。由于是自居房，售出获得的资本利得免交资本利得税。这样，你购买新物业时可以减少贷款。或者，你也可用新物业抵押贷款用作投资；另一选择就是用现有物业抵押贷款用于投资。由于你还年轻，我建议你出售现有物业，购买新的物业。
问：我已婚有2个小孩，我妻子兼职的年收入为4万澳元。我自主创业的年收入20万。我的生意没有负债，价值65万。有一幢价值90万的自居房，未还清的抵押贷款25万。我们都40岁出头。在我们的养老基金账户有价值30万的投资。我们想投资股票，或者以我的企业的名义购买一栋商业物业。因为我们在这两方面都没有经验。请问你有何建议。因为离我们退休还太早，我们暂时没有往养老金基金里存入额外金额的想法。如果我们暂时不投资，预计将在2年内还清自居房的房贷。
答：如果可能的话，建议你适当调整你的生意，将部分收入转到你妻子名下，这样可以减少你的个人所得税。同时，向你和你妻子的养老基金账户，每人每年存入2.5万元最高额度的税前可以抵扣存款，使你的公司减少税负。
由于你没有投资经验，你可以投资好的管理基金，因为他们有专业人士管理。至于是否购买商业地产，最重要的一点就是，你未来是否扩展计划，及对自有物业的开支和现有租赁费用比较，哪一个更划算。你最好咨询一下金融投资专家和你的会计师。
问：我年收入8万，过去几年往养老基金账户里相继存入15万。然后，从基金中取钱，贴补每月的开销。由于最近情况有所变化，我今年不需要从基金中取款贴补费用。我的自居房还有10万的抵押贷款未还清。我还有一套单元投资房，其市值为36万，未还清贷款20万。我计划还工作几年，期待退休前新一轮房产高峰期。这个想法是否实际？我是否应该把投资房卖掉还清房贷？
答：如果条件允许，往养老金账户中存入2.5万税前可抵扣存款当然合算。因为养老金的税率仅为15%，而你的个人所得税率为32.5%。如果你打算继续工作，卖掉投资房还贷，是不可取的，因为你将失去税收优惠。如果你60岁左右，你可以从养老金账户中提取20万的一次性退休金，还清自居房贷款。或者减少你的投资房还贷额，还清自居房的贷款。这样，你的投资房可以享受更多的利息费用税前抵扣，减少交纳个人所得税额。