本周財務小秘方
問：我今年30歲，單身，年收入12萬澳元。我一年前還清自居房的房貸，其市值是60萬澳元。現有存款5萬，我打算在一個較好的地區購買物業。我不知道以下哪種選擇更適合我。我有三種選擇：1.以自居房抵押，購買新的物業，並把現有物業出租；2.出售自居房，貸款購買新的物業；3.保留現有自居房，投資股票。
答：最不可取的投資方式是購買新的物業，將你現有的自居房出租。因為你的自居房房貸已還清，你無法享受可稅前抵扣的利息費用，這對減輕的你稅負幫助較少。你可選擇出售現有物業。由於是自居房，售出獲得的資本利得免交資本利得稅。這樣，你購買新物業時可以減少貸款。或者，你也可用新物業抵押貸款用作投資；另一選擇就是用現有物業抵押貸款用於投資。由於你還年輕，我建議你出售現有物業，購買新的物業。
問：我已婚有2個小孩，我妻子兼職的年收入為4萬澳元。我自主創業的年收入20萬。我的生意沒有負債，價值65萬。有一幢價值90萬的自居房，未還清的抵押貸款25萬。我們都40歲出頭。在我們的養老基金賬戶有價值30萬的投資。我們想投資股票，或者以我的企業的名義購買一棟商業物業。因為我們在這兩方面都沒有經驗。請問你有何建議。因為離我們退休還太早，我們暫時沒有往養老金基金里存入額外金額的想法。如果我們暫時不投資，預計將在2年內還清自居房的房貸。
答：如果可能的話，建議你適當調整你的生意，將部分收入轉到你妻子名下，這樣可以減少你的個人所得稅。同時，向你和你妻子的養老基金賬戶，每人每年存入2.5萬元最高額度的稅前可以抵扣存款，使你的公司減少稅負。
由於你沒有投資經驗，你可以投資好的管理基金，因為他們有專業人士管理。至於是否購買商業地產，最重要的一點就是，你未來是否擴展計劃，及對自有物業的開支和現有租賃費用比較，哪一個更划算。你最好諮詢一下金融投資專家和你的會計師。
問：我年收入8萬，過去幾年往養老基金賬戶里相繼存入15萬。然後，從基金中取錢，貼補每月的開銷。由於最近情況有所變化，我今年不需要從基金中取款貼補費用。我的自居房還有10萬的抵押貸款未還清。我還有一套單元投資房，其市值為36萬，未還清貸款20萬。我計劃還工作幾年，期待退休前新一輪房產高峰期。這個想法是否實際？我是否應該把投資房賣掉還清房貸？
答：如果條件允許，往養老金賬戶中存入2.5萬稅前可抵扣存款當然合算。因為養老金的稅率僅為15%，而你的個人所得稅率為32.5%。如果你打算繼續工作，賣掉投資房還貸，是不可取的，因為你將失去稅收優惠。如果你60歲左右，你可以從養老金賬戶中提取20萬的一次性退休金，還清自居房貸款。或者減少你的投資房還貸額，還清自居房的貸款。這樣，你的投資房可以享受更多的利息費用稅前抵扣，減少交納個人所得稅額。