在澳洲买房，首付给得越低越危险？
最近，工党的一项购房政策引发了一些争议：扩大免除首付低于20%购房者需要支付的贷款人抵押贷款保险（LMI）范围，以帮助更多人顺利买房。
那这一举措究竟是好是坏呢？似乎不太能给出一个片面的答案。
事实上，在过去四年间，在澳洲用低首付购房的群体明显变少了，而这一趋势，也帮助很多家庭扛住了加息和房市降温的冲击。
银行监管数据揭示：2020年底时，首付不足20%的购房贷款占比高达45.7%，但到去年12月已降到30.9%。当时利率正处于历史低位，投资客也没现在活跃。
金融分析机构Canstar的专家Sally Tindall也表示，两成首付本是银行降低风险的门槛，但对医生这类稳定职业会有特殊优待。这个门槛相当于给房贷加了安全垫，就算遇到经济寒冬，房主也不至于瞬间资不抵债——毕竟房子要跌掉20%价值可不常见。
回想2008年金融危机前，有些银行甚至接受5%超低首付，后来监管收紧才让金融系统更稳健。经历过多次疫情封城和疯狂加息的老业主们，多亏了这些安全门槛才能保住月供。
但现实问题是，现在房价这么高，攒够两成首付对很多人来说简直像登天。
经济顾问Saul Eslake表示，首付既是银行的风险屏障，也考验着贷款人的还款能力。但他直言，对于既没「父母银行」支持又收入普通的年轻人来说，凑够两成首付像天方夜谭。真正治本之策应该是控制房价疯涨。
AMP首席经济学家Shane Oliver算过账：澳洲房价通常最多回调5%，暴跌20%的概率堪比中彩票。标准首付确实能有效防范资不抵债的风险，但降首付只是止痛片，治不了高房价的病根。
住房研究专家Michael Fotheringham指出，在以前房价收入比合理的年代，两成首付确实合理。但现在除了首付，银行还要求通过「加息3%压力测试」，这些新保险杠的存在，让传统首付比例有重新讨论的空间。
这边工党准备降低门槛，另一边，自由党也上周日放出大招：允许部分首套房买家前五年用房贷利息抵税，最多每年省1.2万澳元。
虽然主要银行对此未置可否，但一些贷款经纪人对新政策是否允许客户借入更多款持不确定态度。
金融圈普遍观望——银行会不会因此多放贷？监管机构会不会开绿灯？
Finspo公司首席执行官Angus Gilfillan算了一笔账：理论上这能提升前五年的贷款能力，但银行肯定会问那五年之后怎么办？
房贷专家Otto Dargan更直指要害：按现行法规，银行必须确保借款人30年都能还得起，光看前五年可不够。现在就看监管机构会不会为此修改游戏规则了。
素材来源：SMH
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