为儿女找对象，与其掏空积蓄买房买车，不如帮他们看清这1样东西
不久前，十点君在大冰直播间看到一个烦恼咨询。
一个男生想和女友结婚，纠结要不要买房。
他手里有20万存款，一旦买房就要清空自己和双方父母的存款。
且要背上二三十年的房贷，每月月供3000块。
而他跟女友的月收入，一共是1.2w。
如果买房，他会觉得有压力，但也还能接受。
可如果不买房，他又觉得不踏实。
大冰的回应是：“别买房，因为负债不是那么好背的。
你现在觉得自己还贷压力不大。
但你不能保证自己永远都能赚这么多钱。
况且结婚后还要生孩子，还有很多家庭开销，这些加起来全都是钱。
等到那时候你若没钱，压力就大了。”
大冰的建议，让我想起最近网上很火的一个段子：“过去的成功是有房有车，现在的人生顶配是零负债。”
零负债，如今受到越来越多人的追捧。
指的是没有房贷、车贷、网贷等一切外债的状态。
像是已经有贷款的中年人，选择卖掉不住的房子和手里的股票，节省开销，用多余的钱提前偿还贷款。
而没有贷款的年轻人，则是拒绝贷款买房买车。
有条件的就全款购入，没条件的就长期租房。
与此同时，他们不再使用信用卡、花呗等一切网贷。
开始追求“挣多少钱，就花多少钱的生活。”
拒绝提前消费，拒绝为面子买单。
不追赶潮流，不参与无效社交。
只在乎钱花的值不值，自己舒不舒服。
不难看出，时代好像偷摸地改变了。
以前大家都卯足了劲儿想着赚大钱、住大房子，开豪车。
但如今，更多人都想要求稳、求躺赢。
究其原因，大概是：大家似乎对于未来的预期，比以前要悲观了。
过去的工资年年都涨，季度奖、年终奖也总是拿到手软。
有一点负债，对生活的影响并不大。
反正钱都会再赚回来的。
但如今可不一样了。
工资降级、年终奖缩水、丢工作等等，成为悬在很多人头上的达摩克里斯之剑。
但贷款是每个月固定要交的。
试想想，同样都是1.5w的贷款，但一个家庭的月收入从3w缩水到1.5w，这谁能不怕？
不仅如此，房子也不像以前那么值钱了。
不少人开始意识到：倘若还像以前那样还几十年贷款，自己就亏大了。
网友老张就算了一笔账。
他在北京有一套房，还剩150万的贷款，利率是4.2%。
若正常偿还，还要还11年零3个月，且一共要付给银行39w的利息。
相当于自己每天累死累活赚来的钱，最后全上交银行了。
而今年，他用公积金+手上攒了几年的积蓄，一次性还清了所有的贷款。
不仅立省39w，每个月的生活成本也一下从2万多，降到了几千块。
以后每月的收入都是纯利润，抗风险能力一下就高了。
“现在每天我吃得香睡得好。
不管之后是行业没落还是公司裁员，我都不怕了。
大不了做点小买卖躺平，反正没人能拿走我的房子。”
查理芒格曾说：“财富不是你赚了多少，而是你欠的多么少。
当你一无所欠时，你赚到的每一美元都完完全全属于你。”
负债的本质，是对时间的掠夺。
是我们把未来10—30年的自由，提前卖给了债主。
因此，它最昂贵的部分并不是金钱，而是会让我们失去对生活的选择权。
为了这些债务，我们不敢辞职、不敢生病、不敢任性。
更害怕人生有任何一点点的风吹草动。
毕竟，当外部环境的不确定性增加时，身上债务越多的人，越容易一夜返贫。
所以很多人才说：“如今，没负债的人，才是最富裕的人。”
对于上有老下有小，必须求稳的中年人来说，“零负债”自然是上上佳选。
但对于尚在奋斗期的年轻人而言，这事儿则充满争议。
有人持反对意见，认为这是年轻人的摆烂。
就拿买房来说。
很多人认为房子是人生的安全感，倘若无房，未来也会没有保障。
并且，人需要买房背债，才会有动力去奋斗。
但也有人觉得这是年轻人的清醒。
理性消费，量入为出。
减轻自己当下的生活压力，也保留对未来生活更多的选择权。
要十点君说，这事儿没有对错，关键在于：每个人都得想清楚自己要啥。
先和你们分享两个故事。
网友大卫一个人在外打拼7年了。
期间，曾搬过无数次家。
因为不是自己的房子，他从不敢大肆改动，一直都将就着住。
将就久了，感觉连生活也变得凑合了。
不仅如此，由于频繁搬家，让大卫越发害怕居无定所的感觉。
这动摇了他“一辈子租房”的念头。
于是在去年，他选择贷款66万买了一间属于自己的小家。
虽然背上了负债，但大卫的心安了。
对于未来，他的计划是：清零除房贷外的所有贷款，每月有规律的攒钱。
在不增加债务的前提下，不降低自己的生活标准。
而网友小随则选择了另一种生活。
她觉得人生更重要的在于体验，而非拥有。
未来很长，她不愿太过超前规划，以致于锁死自己未来几十年的可能性。
所以她不背负任何贷款，清减物欲，更享受从普通生活中挖掘幸福感：例如工作日下班后，打包一份卤味回家，边追剧边打游戏。
周末搭乘公交车慢悠悠去公园散步，去山上泡茶，享受独处时光。
“我并不排斥未来某天可能会背债买房。
但此刻，我更渴望能过好每天具体的生活。”
你们看。
是否负债并不是重点。
钱只是工具，用来构建我们渴望的生活。
关键在于我们要想清楚自己想要什么，并承担得起选择的代价。
有人渴望房子带来的安全感与归属感，就需要承担被房贷捆绑的压力。
有人向往花钱去看更大的世界，就需要忍耐居无定所的漂泊。
在人生的某个阶段，生活可能很难两全。
因此自由与安稳，我们要有自己的优先级。
不过，无需太过遗憾。
每个人的想法与生活的机缘，都是会随着时间改变的。
曾经不愿为了买房放弃自由的人，也可能在房价下降时拥有一个家。
曾经以为买房才有安稳的人，也可能最终用卖房换取重启人生的机会。
人生的容错率是很大的。
因此，别和旁人比，多问自己的心，做当下自己最想要的决定。
或许相比别人，我们只是调换了体验的先后顺序罢了。
话说回来。
相较年轻人只要想清楚，就可以无成本开启零负债体验。
中年人若想要清零负债，则需要诸多现实准备。
十点君准备了一些建议，想帮有需要的人理清思路，争取更快还贷，减轻压力。
首先，在还贷前一定要避免以下3种情况：1）掏空所有积蓄提前还贷
2）牺牲孩子教育、父母医疗、家庭应急金
3）把生活过到极致苦行
中年人追求零负债，是为了能不再为钱恐惧，拿回生活的主动权。
因此，不能以牺牲家庭的稳定与舒适为代价。
这是本末倒置。
真正安全的零负债，应该是“无债+有现金流+有保障”。
在此基础上，按照三个步骤还债：1、算清你到底欠多少负债，多久才能还清。
把房贷车贷网贷的剩余本金、利率与剩余年限都一一列出，让自己心里有数。
2、准备家庭应急金。
在还债前，我们要先存至少6个月的家庭基本开支，用于以防万一。
（每月家庭基本开支=房贷+车贷+生活费+其他必须支出。）
否则一旦把所有现金都拿去还债，家里若有人突然失业或生病，便很容易崩盘。
3、优先偿还高息债。
利息越高的贷款，优先偿还。
一般来说：首先还信用卡、网贷，然后还车贷，最后是房贷。
当房贷利率>4.5%，尽量多还本金。
当房贷利率小于等于3%时，则不着急还。
房贷每年可以提前还2～5次，缩短偿还年限。
如果你暂时没有能力提前还贷，也没关系。
但一定要记得：绝不要增添新负债。
不创业、不投资、不借贷。
在当下，存款额决定了一个普通家庭的安全感。
在文章的最后，我想起步步高创始人曾说的一句话，很适合今时今日：“负债的好处是可以发展快些，不负债的好处是可以活得长远。”
冒险，固然有它的好处。
但在一个充满不确定性的时代，大富大贵与一夜返贫往往是一体两面。
而普通家庭冒险就像是掷骰子，赌的是运气。
所以我想目前，先活下来是最重要的。
至于富贵，咱们来日方长。
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