為兒女找對象，與其掏空積蓄買房買車，不如幫他們看清這1樣東西
不久前，十點君在大冰直播間看到一個煩惱諮詢。
一個男生想和女友結婚，糾結要不要買房。
他手裡有20萬存款，一旦買房就要清空自己和雙方父母的存款。
且要背上二三十年的房貸，每月月供3000塊。
而他跟女友的月收入，一共是1.2w。
如果買房，他會覺得有壓力，但也還能接受。
可如果不買房，他又覺得不踏實。
大冰的回應是：「別買房，因為負債不是那麼好背的。
你現在覺得自己還貸壓力不大。
但你不能保證自己永遠都能賺這麼多錢。
況且結婚後還要生孩子，還有很多家庭開銷，這些加起來全都是錢。
等到那時候你若沒錢，壓力就大了。」
大冰的建議，讓我想起最近網上很火的一個段子：「過去的成功是有房有車，現在的人生頂配是零負債。」
零負債，如今受到越來越多人的追捧。
指的是沒有房貸、車貸、網貸等一切外債的狀態。
像是已經有貸款的中年人，選擇賣掉不住的房子和手裡的股票，節省開銷，用多餘的錢提前償還貸款。
而沒有貸款的年輕人，則是拒絕貸款買房買車。
有條件的就全款購入，沒條件的就長期租房。
與此同時，他們不再使用信用卡、花唄等一切網貸。
開始追求「掙多少錢，就花多少錢的生活。」
拒絕提前消費，拒絕為面子買單。
不追趕潮流，不參与無效社交。
只在乎錢花的值不值，自己舒不舒服。
不難看出，時代好像偷摸地改變了。
以前大家都卯足了勁兒想著賺大錢、住大房子，開豪車。
但如今，更多人都想要求穩、求躺贏。
究其原因，大概是：大家似乎對於未來的預期，比以前要悲觀了。
過去的工資年年都漲，季度獎、年終獎也總是拿到手軟。
有一點負債，對生活的影響並不大。
反正錢都會再賺回來的。
但如今可不一樣了。
工資降級、年終獎縮水、丟工作等等，成為懸在很多人頭上的達摩克里斯之劍。
但貸款是每個月固定要交的。
試想想，同樣都是1.5w的貸款，但一個家庭的月收入從3w縮水到1.5w，這誰能不怕？
不僅如此，房子也不像以前那麼值錢了。
不少人開始意識到：倘若還像以前那樣還幾十年貸款，自己就虧大了。
網友老張就算了一筆賬。
他在北京有一套房，還剩150萬的貸款，利率是4.2%。
若正常償還，還要還11年零3個月，且一共要付給銀行39w的利息。
相當於自己每天累死累活賺來的錢，最後全上交銀行了。
而今年，他用公積金+手上攢了幾年的積蓄，一次性還清了所有的貸款。
不僅立省39w，每個月的生活成本也一下從2萬多，降到了幾千塊。
以後每月的收入都是純利潤，抗風險能力一下就高了。
「現在每天我吃得香睡得好。
不管之後是行業沒落還是公司裁員，我都不怕了。
大不了做點小買賣躺平，反正沒人能拿走我的房子。」
查理芒格曾說：「財富不是你賺了多少，而是你欠的多麼少。
當你一無所欠時，你賺到的每一美元都完完全全屬於你。」
負債的本質，是對時間的掠奪。
是我們把未來10—30年的自由，提前賣給了債主。
因此，它最昂貴的部分並不是金錢，而是會讓我們失去對生活的選擇權。
為了這些債務，我們不敢辭職、不敢生病、不敢任性。
更害怕人生有任何一點點的風吹草動。
畢竟，當外部環境的不確定性增加時，身上債務越多的人，越容易一夜返貧。
所以很多人才說：「如今，沒負債的人，才是最富裕的人。」
對於上有老下有小，必須求穩的中年人來說，「零負債」自然是上上佳選。
但對於尚在奮鬥期的年輕人而言，這事兒則充滿爭議。
有人持反對意見，認為這是年輕人的擺爛。
就拿買房來說。
很多人認為房子是人生的安全感，倘若無房，未來也會沒有保障。
並且，人需要買房背債，才會有動力去奮鬥。
但也有人覺得這是年輕人的清醒。
理性消費，量入為出。
減輕自己當下的生活壓力，也保留對未來生活更多的選擇權。
要十點君說，這事兒沒有對錯，關鍵在於：每個人都得想清楚自己要啥。
先和你們分享兩個故事。
網友大衛一個人在外打拚7年了。
期間，曾搬過無數次家。
因為不是自己的房子，他從不敢大肆改動，一直都將就著住。
將就久了，感覺連生活也變得湊合了。
不僅如此，由於頻繁搬家，讓大衛越發害怕居無定所的感覺。
這動搖了他「一輩子租房」的念頭。
於是在去年，他選擇貸款66萬買了一間屬於自己的小家。
雖然背上了負債，但大衛的心安了。
對於未來，他的計劃是：清零除房貸外的所有貸款，每月有規律的攢錢。
在不增加債務的前提下，不降低自己的生活標準。
而網友小隨則選擇了另一種生活。
她覺得人生更重要的在於體驗，而非擁有。
未來很長，她不願太過超前規劃，以致於鎖死自己未來幾十年的可能性。
所以她不背負任何貸款，清減物慾，更享受從普通生活中挖掘幸福感：例如工作日下班后，打包一份滷味回家，邊追劇邊打遊戲。
周末搭乘公交車慢悠悠去公園散步，去山上泡茶，享受獨處時光。
「我並不排斥未來某天可能會背債買房。
但此刻，我更渴望能過好每天具體的生活。」
你們看。
是否負債並不是重點。
錢只是工具，用來構建我們渴望的生活。
關鍵在於我們要想清楚自己想要什麼，並承擔得起選擇的代價。
有人渴望房子帶來的安全感與歸屬感，就需要承擔被房貸捆綁的壓力。
有人嚮往花錢去看更大的世界，就需要忍耐居無定所的漂泊。
在人生的某個階段，生活可能很難兩全。
因此自由與安穩，我們要有自己的優先順序。
不過，無需太過遺憾。
每個人的想法與生活的機緣，都是會隨著時間改變的。
曾經不願為了買房放棄自由的人，也可能在房價下降時擁有一個家。
曾經以為買房才有安穩的人，也可能最終用賣房換取重啟人生的機會。
人生的容錯率是很大的。
因此，別和旁人比，多問自己的心，做當下自己最想要的決定。
或許相比別人，我們只是調換了體驗的先後順序罷了。
話說回來。
相較年輕人只要想清楚，就可以無成本開啟零負債體驗。
中年人若想要清零負債，則需要諸多現實準備。
十點君準備了一些建議，想幫有需要的人理清思路，爭取更快還貸，減輕壓力。
首先，在還貸前一定要避免以下3種情況：1）掏空所有積蓄提前還貸
2）犧牲孩子教育、父母醫療、家庭應急金
3）把生活過到極致苦行
中年人追求零負債，是為了能不再為錢恐懼，拿回生活的主動權。
因此，不能以犧牲家庭的穩定與舒適為代價。
這是本末倒置。
真正安全的零負債，應該是「無債+有現金流+有保障」。
在此基礎上，按照三個步驟還債：1、算清你到底欠多少負債，多久才能還清。
把房貸車貸網貸的剩餘本金、利率與剩餘年限都一一列出，讓自己心裡有數。
2、準備家庭應急金。
在還債前，我們要先存至少6個月的家庭基本開支，用於以防萬一。
（每月家庭基本開支=房貸+車貸+生活費+其他必須支出。）
否則一旦把所有現金都拿去還債，家裡若有人突然失業或生病，便很容易崩盤。
3、優先償還高息債。
利息越高的貸款，優先償還。
一般來說：首先還信用卡、網貸，然後還車貸，最後是房貸。
當房貸利率>4.5%，盡量多還本金。
當房貸利率小於等於3%時，則不著急還。
房貸每年可以提前還2～5次，縮短償還年限。
如果你暫時沒有能力提前還貸，也沒關係。
但一定要記得：絕不要增添新負債。
不創業、不投資、不借貸。
在當下，存款額決定了一個普通家庭的安全感。
在文章的最後，我想起步步高創始人曾說的一句話，很適合今時今日：「負債的好處是可以發展快些，不負債的好處是可以活得長遠。」
冒險，固然有它的好處。
但在一個充滿不確定性的時代，大富大貴與一夜返貧往往是一體兩面。
而普通家庭冒險就像是擲骰子，賭的是運氣。
所以我想目前，先活下來是最重要的。
至於富貴，咱們來日方長。
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