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State Custodians Mortgage物業和貸款問答（19）

2012年10月30日 20:26

問：我準備向銀行申請住房貸款。哪些因素會影響我的貸款能力呢？

答：按照消費者信用保護法案（the National Consumer Credit Protection Act），貸款機構在提供貸款時必須負責行事。每一家貸款機構對可負擔性都有自己的解釋，這將進一步反映在其對償債能力的計算，以及針對不同收入和負債制定的規則。這些政策將決定你的借貸能力。

在基本的層面，所有的貸款機構都考慮每一位貸款申請人及其撫養人士的生活成本，儘管具體數目會因每家機構所選用指數的不同而有所區別。因此，在貸款機構對你的收入和負債進行評估之前，不同的機構對申請人借貸能力的判斷就已經有了差異。

也許你會問，收入和負債是沒有爭議的事實，為什麼不同的借貸機構會因此得出不同的結論呢？以下幾個例子也許會讓你感到意外。

  • 如果你有獎金和傭金收入，只要能提供證據證明這部分收入在一個可接受的時段內是穩定的，有的貸款機構將其認作收入。但與此形成對比的是，有的貸款機構根據就不會予以考慮。
  • 如果已經有個其它負債，如投資房房貸，一些貸款機構可能會作出非常保守的評估，即使你現在只償還利息，他們在評估你的貸款能力時也會假設你是同時償還本金和利息。還有一些貸款機構可能會對你現在的貸款按照更高的基準利率計算所支付的利息，這樣在實際上就降低了你用於償還新負債的可支配收入。
  • 儘管大多數貸款機構會將政府給家庭發放的子女撫養補貼接受為家庭收入的一部分，但如果孩子超過了一定年齡，有的貸款機構根據就不會予以考慮，因為他們擔心這筆收入在幾年後就會終止。
  • 對於自僱人士來說，各家貸款機構對凈利潤和稅費返還的政策也不同。如果機構比較保守，他們會取用過去兩年利潤的平均值，或者較低的數值，而其他機構可能直接取用最近一年的數據，而無論其與之前年份的差異有多大。

因此，當你準備申請貸款時，每家貸款機構在對待你的收入和負債的政策都會有所不同，並以此作出對你貸款能力的決定。結果你可能會發現，你從一家機構可以獲得的貸款比其他家要多。因此，最好的做法是，做足功課，找到合適的貸款機構（如State Custodians）獲得諮詢。這些機構應該不僅了解自己的產品的借貸政策，而且知道如何與市場同行競爭。

要獲得更多貸款資訊和服務，可撥打13 72 62或登錄www.statecustodians.com.au。

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