降息0.25%太少？只要這麼做，就最少能省5萬刀
能省一點是一點
澳洲央行本周宣布將現金利率從3.85%下調至3.60%，降幅為0.25個百分點。
這一決定為貸款人，尤其是有浮動利率房貸的家庭帶來更多緩衝空間。
而且，降息能給你帶來的潛在額外收益，可能比你想象的多得多…
以知名資管Vanguard提供的計算數據為例：如果一位自住房業主的貸款額為100萬澳元，最低月供將從6321澳元降至6171澳元，每月可少還150澳元。
貸款額150萬澳元的業主每月可省下226澳元（9482降至9256澳元），
而200萬澳元貸款的月供則減少301澳元（12643降至12342澳元）。
知道了能省多少錢，下面更重要的問題來了：這筆 「省下來的錢」 可以如何最大化利用？
第一種是提前還貸。
在利率下調后，繼續維持原有的月供金額，
相當於多還本金，從而縮短貸款期限、節省利息支出。
以100萬澳元、25年期貸款為例，如果維持6321澳元的月供不變，
可提前約1年2個月還清，並節省利息4.8955萬澳元。
150萬澳元貸款可提前約14個月、節省利息7.3761萬澳元。
200萬澳元貸款則可提前14個月並省下9.8217萬澳元。
Wealth Investors總監Chris Youssef表示：提前還房貸等於獲得等同於貸款利率的免稅收益，
因為節省的利息不計入收入，不需繳稅，而且沒有虧損風險。
更重要的是，無債一身輕。
在當前經濟環境下，他認為許多人會傾向於優先減輕債務。
第二種選擇是將每月省下的金額用於投資，比如通過定投逐步進入股市。
以過去20年澳股ASX200指數年均8%的歷史回報率為例：如果在25年前開始，每月用降息節省下的150澳元進行定投，累計投資額可增長至14.3755萬澳元。
若每月投入226澳元，則可積累到21.6591萬澳元。
而每月投入301澳元則可能獲得28.8468萬澳元的投資組合價值。
Vanguard澳洲個人投資業務主管Renae Smith指出：即使不能將所有節省的金額用於投資，
每月投20、50或90澳元，堅持下去也會帶來顯著差異。
不過，Youssef提醒：在考慮投資回報時要扣除稅收、管理費等成本。
經過這些因素調整后，投資的實際回報率未必明顯高於貸款利率。
房貸提前還款的收益是確定且無風險的，而投資回報並不保證，可能波動很大。
他認為：如果未來利率下降到4%或5%，而投資預期回報仍能達到9%或10%，
那麼投資或許更划算，但關鍵在於比較投資的預期回報與貸款利率的差距。
無論選擇提前還貸還是投資，專家們都強調一點：不要因為央行的每一次利率調整就頻繁改變策略。
Youssef建議：哪怕未來現金利率繼續降至3%附近，也應基於自己的長期目標做決定，
並堅持既定計劃，而不是被短期波動牽著走。
來源：各大澳媒
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