【熱議】澳洲半數人退休仍有房貸：別動養老金，這樣做更聰明
過去，帶著抵押貸款退休是件稀罕事，但如今，半數澳大利亞退休人士退休時都背負著巨額家庭債務。
若房價繼續以當前速度上漲，帶著抵押貸款退休將成為普遍現象。
這對養老金基金而言是個難題：資金迴流房地產市場，不利於基金管理成員的長期收入需求。
但對澳大利亞老年人來說，情況要糟糕得多。
這一趨勢意味著，他們畢生的養老金儲蓄在最不該縮水的時候被大幅稀釋。
近期一份報告揭示了該問題的嚴重程度，其中最值得關注的一點是：退休人員為償還房貸而動用養老金時，會大幅削減自己的儲蓄總額。
平均而言，退休人員從養老金中提取一筆整額資金償還房貸時，會取走其全部儲蓄的約43%。
目前，針對這一問題提出的解決方案包括：呼籲養老金基金自身提供相關方案，以及推出反向抵押貸款、房屋凈值釋放計劃等可盤活房屋凈值的金融產品。
大多數反向抵押貸款允許退休人員以房屋的部分凈值作為抵押借款。
養老金顧問哈里・凱梅（Harry Chemay）表示：「利用房產中的資金避免養老金縮水，如今已成為一種成熟策略。」顯然，盤活房屋凈值對部分投資者來說是一種解決方案，尤其適合那些資產豐厚但現金短缺的人群。
從最壞的角度看，這可能像是用一筆抵押貸款替換另一筆，但這類產品的優勢在於能為退休人員帶來新的收入流；劣勢則是家庭住宅會因此背負對第三方的新財務債務。
對於那些認真考慮通過盤活房屋凈值、而非從養老金中提取整額資金來解決問題的人來說，政府推出的「房屋凈值獲取計劃」（Home Equity Access Scheme）是一個不容錯過的選擇。溫德斯通集團（Windlestone Group）的薩姆・懷利（Sam Wylie）將該計劃稱為「澳大利亞老年人最不為人知的福利」。
商業市場的反向抵押貸款利率約為 8%，而政府這一愈發慷慨的計劃，利率還不到前者的一半，僅為 3.95%。
而且，申請該計劃無需已領取養老金，只需年滿67歲即可。
未來幾年，越來越多的澳大利亞老年人將帶著抵押貸款退休。
解決方案可能來自各個領域，包括大型養老金基金，但這或許需要漫長的等待。
沒有哪種金融產品是完美的，房屋凈值相關計劃始終存在一些顧慮，比如可能會影響你對遺產繼承人的規劃（導致遺產實際價值縮水）。
無論如何，「房屋凈值獲取計劃」對所有人開放，且對部分人而言會很有幫助。
對於那些確實打算通過這一方式解決問題的人來說，千萬別錯過該計劃中政府提供的這一福利。
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