全是假的！AI偽造房貸申請激增，澳洲多家銀行中招
由於擔憂高達10億澳元的房貸涉嫌欺詐，澳洲最大的商業銀行聯邦銀行（CBA）已正式向警方及監管機構報案。
據悉，在近期激增的偽造申請中，甚至出現了由人工智慧（AI）生成的虛假證明文件。
在對合規實務及客戶貸款文件進行全面審查后，CBA揭露了這一潛在的欺詐行為。目前，該行正配合有關部門深入調查，以核實涉及虛假存款證明、可疑殼公司及偽造文件的具體貸款數量。
據五位知情人士透露，CBA去年的內部審計重點調查了由房產中介、會計師等推薦渠道引入的貸款。
雖然該行早在去年便察覺到異常，但在警方披露了名為「Penthouse Syndicate」的犯罪網路后，CBA進一步加強了審查力度。
此前，該犯罪團伙涉嫌通過繞過信貸政策，詐騙澳洲國民銀行（NAB）約1.5億澳元。若CBA此次發現的10億澳元可疑貸款全部坐實，這將成為澳洲史上最大規模的銀行欺詐案。
儘管涉案金額驚人，但值得注意的是，由於借款人目前仍在正常還款，且有房產作為抵押，CBA尚未遭受實際經濟損失。
然而，如此規模的潛在欺詐，已引發外界對該行風控系統及監管制裁風險的廣泛關注。
對此，CBA發言人回應稱，銀行業正面臨犯罪手段不斷升級的挑戰。他表示，欺詐行為正通過經紀和推薦渠道滲透，這是一個全行業共同面臨的課題。
為應對網路威脅和金融犯罪，CBA在上財年已投入9億澳元用於強化系統安全。
財務風險諮詢公司Kroll的澳洲調查負責人Gary Gill警告稱，AI技術的進步使得偽造文件和盜用身份變得「輕而易舉」。
他指出，利用AI生成圖片、視頻及各類文書的能力正在增強，未來這將成為銀行及各類合規機構必須面對的重大風險。
涉嫌頭目曾於2022年被CBA解僱
調查顯示，此次發現的大部分欺詐案例被認為與「Penthouse Syndicate」無關。該團伙的涉嫌頭目Andrew W. Hu曾先後在NAB和CBA任職，但在2022年因貸款申請違規被CBA解僱，當時曾造成約1500萬澳元的損失。
監管機構在審查中發現，部分可疑貸款使用了數額巨大的海外資金作為首付，比例遠超行業標準。結合借款人極少違約的特徵，專家推測犯罪分子的真實意圖可能是利用房貸進行洗錢。
此外，還有犯罪分子購買經營滿兩年的「殼公司」，利用不道德的會計師偽造收入文件和納稅申報單，以此騙取貸款。
針對此類指控，新州警察局及澳洲證券投資委員會（ASIC）目前均拒絕置評。
事實上，CBA早在去年就曾收到兩起針對內部員工及經紀人的舉報。投訴信中明確提到，相關人員涉嫌偽造收入聲明以獲取房貸審批，甚至涉及毒品等嚴重問題。
受此影響，CBA在去年底收緊了推薦人計劃的規則。該計劃曾允許房產中介、律師等合作夥伴在推薦客戶成功后獲取傭金。現在，該行已將推薦資格限製為已有貸款產品至少六個月的資深客戶。
犯罪分子正在適應並利用AI
CBA發言人強調，銀行對金融犯罪「零容忍」，並會主動向執法部門通報風險。然而，針對澳洲大型銀行的類似犯罪似乎層出不窮。
普華永道（PwC）合伙人Penny Dunn表示，犯罪分子正利用AI進行深度偽造和合成身份。由於肉眼很難識別這些精密偽造的文件，許多企業不得不開發專門的技術手段進行反擊。
全行業的合規漏洞日益顯現。去年，西太平洋銀行（Westpac）旗下的RAMS因未能妥善監督加盟商被起訴；麥格理銀行（Macquarie）與CBA也相繼針對社交媒體上流傳的「信託貸款無限額」漏洞採取了收緊措施。
回顧過去十年，澳洲主要銀行在反洗錢領域可謂「案底重重」。CBA曾因存款機漏洞及交易報告失誤，在2018年支付了7億澳元罰款；隨後，西太平洋銀行又因數百萬次違法行為，被處以13億澳元的創紀錄罰金。
目前，本迪戈和阿德萊德銀行（Bendigo and Adelaide Bank）也正因洗錢風險管理問題接受審查，並計劃投入8000萬澳元進行整改。澳洲銀行業的合規之路依然任重道遠。
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