太爽了! 加拿大夫婦稅後月入$1.8萬, 55歲退休環遊世界, 豪送孩子$100萬買房
加拿大一對50多歲的夫婦年收入36萬加元，希望在5年內退休、環遊世界、並給兩個孩子各50萬加元首付款買房，他們做得到嗎？
圖源：Jennifer Gauthier/The Globe and Mail
家庭背景與核心目標
丈夫Quentin，50歲，在科技行業工作，年收入24萬加元外加獎金。
妻子Ida，56歲，從事銷售工作，年收入12.7萬加元。
家庭年收入合計超36萬加元。
他們在溫哥華有一套自住房，育有兩個孩子——一個20歲正在讀大學，另一個18歲今年秋季入學。
他們的目標非常明確：
5年內從全職工作中退休
之後兼職到65歲（每人每年賺取1.5萬加元）
退休后每年稅後支出12萬加元，並隨通脹增長
在相對年輕時多旅行，儘可能帶孩子一起
將來給兩個孩子各50萬加元作為買房首付
家庭支出和負債情況
每月稅後收入：18,290加元
每月支出：13,090加元
房貸：2,600
地稅：665
房屋保險：110
電費：100
供暖：100
維修：1,000
傢具裝飾：100
花園：100
車險：335
汽油：400
保養維修：350
公共交通停車：200
食品雜貨：1,100
服裝：150
慈善：100
度假旅行：1,800
未分配支出：1,000
餐飲娛樂：1,050
個人護理：350
俱樂部會費：100
寵物：450
運動愛好：60
訂閱：120
醫療：30
人壽保險：500
電話電視網路：220
每月結餘：5,200加元（用於RRSP、TFSA、養老金及非註冊投資）
總資產約620萬加元：
銀行存款：7.2萬
股票投資組合：60萬
緊急備用金：6萬
丈夫TFSA：34萬
妻子TFSA：23萬
丈夫RRSP：120萬
丈夫公司團體RRSP：15萬
妻子RRSP：30萬
妻子確定繳費DC養老金：55.2萬
註冊教育儲蓄計劃（RESP）：12萬
自住房價值：260萬
負債：房貸餘額14.5萬加元（預計5年內還清）
他們的退休設想
5年後退休時：Quentin 55歲，Ida 60歲
CPP與OAS延遲到70歲領取
退休后每年稅後花費12萬加元
期間兼職到65歲（每人每年1.5萬收入）
此外，他們還準備為孩子設立了一個50萬加元的非註冊投資賬戶（賬面成本30萬），計劃持續每月存入1,000加元，等孩子29歲時（大約10年後）作為買房首付款贈與。
但他們提出一個關鍵問題：如果只靠註冊賬戶中的儲蓄（RRSP+DC養老金），是否能夠實現退休后每年稅後12萬加元、並隨通脹增長的支出目標，且能夠維持到終身。
圖源：51記者拍攝
專家分析：他們能退休嗎？
理財規劃師Chris Tringham進行了模型測算。
結論很明確：可以。
Tringham表示，Quentin和Ida的註冊賬戶和非註冊賬戶投資資產超過320萬加元，房屋價值約250萬加元。
假設條件：6%年投資回報率
60%股票 / 40%固定收益
2.1%通脹
Quentin活到91歲
Ida活到93歲
即便退休后每年稅後花12萬加元，資產也足以支撐終身。給孩子首付也基本可實現，甚至去世時仍可能剩餘100萬以上註冊資產。
關鍵策略建議：1. 利用「15年提款窗口」
由於他們計劃70歲才領取CPP和OAS，這意味著，55至70歲之間有15年時間，可以主動從RRSP提款。這可以降低未來RRIF強制提款壓力、避免觸發OAS追回稅、降低終身稅負。
這是加拿大退休規劃的「核心技巧」。
2. 控制投資風險
他們過去平均回報率接近10%，尤其TFSA投資表現優異。但專家建議，臨近退休，應逐步降低風險：提高固定收益比例
進行資產再平衡
轉向更保守配置
3. 處理未來潛在稅務炸彈
即便每年花12萬，他們去世時可能仍有超過100萬註冊資產，可能產生50萬以上稅負。
專家建議，在CPP/OAS前多提款，或考慮終身壽險覆蓋未來稅負。
4. 給孩子的安排
專家建議：現在就讓孩子開首套房儲蓄賬戶FHSA（每年可存入8,000，累計最高可供款4萬）
同時開TFSA（每年7,000）
父母可以以「年度贈與」方式資助
這樣既優化稅務，又培養孩子的投資意識。
提前退休不是奇迹，而是規劃。普通家庭，真的有可能在55歲退休嗎？歡迎留言聊聊。
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