重磅預警！多倫多近一成房主明年無法房貸再融資，或陷入財務死循環，華人房貸家庭速自查
加拿大央行發布最新金融穩定報告，發出重要預警：受利率走高、房價回落雙重衝擊，2027 年多倫多約 10% 房貸持有者將無法通過再融資審核，全國該比例約為 4%。若房價繼續下跌 10%，多倫多受影響人群將增至 12%，不少家庭或將陷入財務困境，這一消息也讓當地有房貸的華人家庭人心惶惶。
此次風險主要集中在疫情期間辦理五年期固定房貸的人群。接下來一年，這批低息貸款將集中到期續貸，覆蓋全國 12% 的存量房貸。按照測算，續貸后月供平均上漲 15%。過去兩年，多數家庭依靠收入增長勉強承擔加息壓力，但如今情況正在發生變化。尤其 2022 至 2023 年在多倫多辦理房貸的群體，如今處境最為艱難。數據顯示，當地高負債人群房貸逾期 60 天以上的比例，已從去年的 0.78% 飆升至 1.33%，遠高於疫情前 0.1% 的平均水平，風險持續發酵。
問題的核心在於房價下跌導致房屋凈值縮水。不少房主當下的房產市值已經接近甚至低於剩餘貸款金額，既沒法提取房屋凈值周轉資金，也無法更換貸款機構爭取更低利率、延長還款周期。房貸經紀人直言，這類處境堪稱財務死亡螺旋：收入不見漲、月供變高、房屋資產縮水，手裡又沒有多餘儲蓄，一旦遭遇失業、疾病等突髮狀況，很容易出現斷供。
不過大家無需過度恐慌，業內專家特意釐清了關鍵誤區：無法跨機構再融資，不等於會失去房產。加拿大房貸體系有相應保障，只要過往按時還款、足額繳納房產稅與房屋保險，借款人可以直接和原貸款機構續約。這種續約流程簡單，無需重新審核收入、資產評估和徵信，只需簽署協議按最新利率還款即可，這也是多數普通房主的穩妥選擇。
針對即將面臨續貸的房主，行業人士給出了實用建議。如果預判後續還款壓力較大，不要等到逾期后再補救，主動聯繫貸款機構協商調整還款方案、申請暫緩還款，銀行通常願意配合，畢竟處理斷供房產耗時耗力。若暫時失業、收入銳減，優先選擇和原機構續約，盡量不要盲目嘗試轉貸，避免審核失敗徒增麻煩。同時，近期打算購房、申請新房貸的人群，也要充分考慮利率和市場波動，理性評估自身還款能力。
眼下生活成本居高不下，通脹推高衣食住行開支，進一步擠壓家庭可支配收入。央行也提醒，高負債、低儲蓄的家庭抗風險能力最弱，一旦失業率上升，房貸和各類信貸逾期問題會集中爆發。目前多倫多部分小戶型公寓貶值明顯，短期內很難大幅升值，靠房產增值化解債務的想法並不現實。
對於在多倫多生活的華人而言，無論自住還是投資持有房產，都要提前梳理房貸到期時間、月供壓力，做好收支規劃。合理儲備應急資金，謹慎選擇轉貸、加按等操作。市場風險已然顯現，提前布局、穩健應對，才能安穩度過這一輪房貸續貸潮。
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