「第一個50萬美元花了17年，第二個50萬卻只用了三年。」
最近，一名美國網友在Reddit曬出自己的401(k)退休賬戶，引起不少上班族共鳴。
他表示，自己工作大約20年，一直堅持存退休金，同時拿滿僱主提供的配對繳款，長期下來，每年大約把工資的13%至14%投入401(k)。
然而最初十多年，賬戶增長並沒有想象中那麼快，他花了大約17年才攢到第一個50萬美元；但接下來不到三年，賬戶就又增加了將近50萬美元，逼近百萬大關。
圖片來源：AI生成
這種「越到後面，錢長得越快」的感覺，背後其實就是複利。當退休賬戶只有5萬美元時，即使一年上漲10%，投資收益也只有5000美元；
但當本金變成50萬美元，同樣10%的漲幅就是5萬美元。如果賬戶達到100萬美元，一年10%的市場回報就是10萬美元。到了這個階段，每年的投資收益甚至可能超過自己一年新存入401(k)的錢。
而最近幾年的美股行情，恰好把這個過程大幅加速。標普500連續數年錄得強勁回報，已經積累了幾十年退休金、賬戶本金較大的中老年上班族，成為最直接的受益者之一。
對於20多歲的年輕人來說，美股上漲可能只是401(k)里多了幾千美元；但對於一名60歲、賬戶里已經有100萬甚至200萬美元的人來說，同樣的市場漲幅，可能意味著資產一年增加十幾萬甚至幾十萬美元。
這也正在改變一些美國人的退休計劃。原本準備工作到65歲的人突然發現，自己的401(k)、IRA以及其他投資賬戶已經提前達到退休目標，「還要不要再上幾年班」，就變成了一個現實問題。
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Fidelity最新公布的數據顯示，2026年第二季度，其平台上的平均401(k)賬戶餘額達到15.58萬美元，比第一季度增加約10%，比一年前增加13%，創下歷史新高。
平均401(k)總儲蓄率也維持在14.4%的紀錄高位，其中員工平均繳款9.6%，僱主平均貢獻4.8%。Fidelity認為，持續儲蓄加上股市強勁反彈，共同把美國人的退休賬戶推上新高。
與此同時，美國55歲以上人口退出勞動力市場的現象也受到華爾街關注。人口老齡化本身就會帶來退休潮，但經濟學家也在研究另一個因素：股市上漲產生的「財富效應」，是否正在讓一部分原本準備繼續工作的中老年人提前獲得退休的底氣。
不過，賬戶里的數字突然變大，並不意味著提前退休一定安全。最大的風險恰恰是退休后遭遇股市大跌。還在工作時遇到熊市，可以繼續領工資、持續投資，等待市場恢復；
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但退休后如果沒有工資收入，又必須依靠賣股票或從401(k)提款支付生活費，一旦退休最初幾年碰上市場大跌，就可能被迫在低位出售資產，這就是退休規劃中常說的「收益順序風險」。
因此，最近幾年的美股上漲確實讓不少美國人的退休賬戶跑得比預期更快，但同時也帶來一個很現實的問題：當100萬美元終於出現在401(k)賬戶里，究竟意味著「可以退休了」，還是只意味著在一輪牛市中暫時達到了這個數字？
對於那些用了十幾二十年才攢下第一個50萬美元的人來說，最近幾年的感受可能尤其明顯：人生第一個50萬最慢，而當本金真正積累起來以後，錢開始比人工作得更快。
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