有錢人也不敢消費啊
來源: 劉備教授 作者: 劉備教授
聽說了一件小事，改頭換面寫出來，以免對號入座。
我們浙江除了杭州以外，寧波也很富裕，所以寧波的房價雖然不如杭州，但也差不了太多，前幾年疫情期間，寧波因為外貿特別好，所以房價還逆勢漲過一波。
但最近幾年寧波房價腰斬，如果是全款買房，套也就套了，雖然心裏不爽但也不會影響現實生活；但如果是按揭款比較多那就炸裂了，大概率房子的價值已經低於按揭額了，坐擁一套負資產。
我有個讀者是做外貿的，收入一直都不低，年收入都是 50 個以上，老婆是當地體制內，寧波公務員待遇有名的高，一年 30 多個的樣子，加起來能有 100 個，好的年份還能超過。
這放在全國甚至全球，都算很殷實的人家了。
所以他們買房膽子也很大，前幾年買了套上千萬的房子，每月還按揭就要 3 萬多，但相對他們的收入來說也不算太誇張。
可目前外貿收入下降，體制內也在降薪，家庭收入幾乎腰斬，這時候按揭就變成很大的壓力了。雖然還不至於斷供，但已經有點節衣縮食的味道，非必要的開銷全部取消。
以前他們家一年的非必要消費，比如說旅遊、吃飯、買衣服和包包、化妝品、換手機等等，加起來至少也有 10 幾萬吧，現在無限接近 0。
如果房價跌得少，還可以考慮置換個小房子，減輕還貸壓力；但現在就算賣了，也無法償清按揭，那一家人住哪裡去呢？
所以就出現了一個很詭異的現象，住著豪宅、家庭年收入四五十萬也不少，但硬是沒有錢去消費。按揭大概還需要小 20 年，如果未來收入不增長，房價也不反彈，就要一直熬到接近退休年齡才能解脫。
這個劇本好熟悉，前段時間我在抖音上刷到一個視頻，三浦友和和山口百惠結婚後，1985 年花巨資買了東京一塊地皮蓋房子，按他們當時的收入毫無壓力。
但不久就是日本失落的 30 年，三浦友和也不紅了，一度需要靠三口百惠變賣首飾才能保證不斷供。幸好有家西服公司給了三浦一個代言，才能填上這個坑，前段時間三浦還在訪談中專門感謝了這家公司。這筆按揭一共還了 35 年，前幾年才還清，兩人也一直過著比較簡樸的生活。
2019 年他們賣出了這套房子，價格為 3.5 億日元，原因是太大不好打理，換了一套小公寓生活。我查了下，最近 6 年東京房價漲幅 60%，熬過 30 多年大熊市保本出，又錯過了最甜美的主升浪。
當然對這兩口子來說，都已經六七十歲了，一生都過去了，多點少點也沒大意義了。
東亞人有個特點，就是只要還有一點能力，就會拚命還債。好的一方面是讓整個社會的風險敞口減少，大量金融機構得以生存，甚至銀行股價還新高再新高了；壞的一方面就是債務很難迅速出清，會拖上很多年才行，這樣地產和消費的復甦也會拖后。
根據央媽的徵信數據，我國目前有 8 億人存在信貸記錄，其中 1.5 億個家庭有房貸，在房價上漲周期這些人的信用就相當於擴表，能調用的資金越來越多；下行周期就是縮表，只能口裡摳食苦苦支撐。
又查了下，我國目前平均還貸周期是 8.7 年，也就是說大部分人會盡量提前還貸，並不是真的還上二、三十年。而且這個周期還在不斷縮短，因為現在大家的心態都是無債一身輕最舒服。
短期內這當然會衝擊到消費，但一旦債務出清，那消費可能就起來了。
樂觀一點看，我國各地房價是從 2019 年到 2021 年陸續見頂，最早一批套在山頂上的兄弟們平均會在 2027 年左右出清，可能這會是消費復甦的第一個契機。
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當然，如果能獲得收儲、降息等政策的支持，出清就會更容易些。