越来越多居民提前提取养老金看牙减肥，专家警告：现在拿1元退休损失5元
澳洲人提前动用养老金的速度正创下历史新高，牙科治疗和减重手术是两大主要用途。专家警告：现在每取出1澳元，退休时可能损失5澳元。
过去三年间，提前支取养老金的金额出现大幅增长。澳洲税务局（ATO）数据显示，上个财年约63,300名澳洲人提取了超过14.2亿澳元，较2023-24财年的10.4亿澳元大增35.6%。而在2022-23财年，这一数字仅为7.617亿澳元。
与此同时，“体恤理由释放养老金”申请获批人数在同期也骤升超过50%——从2022-23财年的近4万人，攀升至2024-25财年的逾6万人。
钱都用在哪里了？
在14.2亿澳元的提款总额中，医疗用途占了绝大多数，达13.7亿澳元。其中，牙科治疗8.176亿澳元，减重手术2.549亿澳元，试管婴儿7,420万澳元，其他医疗原因2.176亿澳元。
其他用途还包括：葬礼费用1,000万澳元、防止房屋被收回2,090万澳元、姑息治疗90万澳元，以及残疾改造1,550万澳元。
提前支取的代价
尽管申请人数持续增长，但专家对此深感忧虑。
澳洲养老金会员委员会（Super Members Council of Australia）首席执行官Misha Schubert表示，提前提取养老金的损失远不止账面上那笔钱。“你损失的不只是今天这些宝贵的钱，还有几十年的复利投资回报——而这正是养老金为我们所有人积累退休储蓄的固有设计逻辑。”
专家估算，每提前取出1澳元，长期来看将损失约5澳元。换言之，一名30岁的人若从养老金中取出2万澳元，预计退休时将少约9.3万澳元。
哪些情况可以提前支取？
澳洲政府允许在若干特殊情况下动用养老金。
体恤理由释放
根据政府moneysmart.gov.au网站，若需支付紧急费用且无其他途径筹款，可申请提前支取。符合条件的项目包括：医疗治疗、医疗交通、残疾房屋改造、姑息（临终）护理、葬礼费用，以及防止房屋被出售的房贷还款。
申请时须提供相关证据及发票或报价单，且只有在无法通过动用储蓄、重贷提款、出售投资或其他途径筹款的情况下，才能获批。
永久性或暂时性丧失工作能力
若因疾病或受伤无法工作，可申请动用养老金。暂时性丧失工作能力的情况下，账户中还须持有收入保障保险。
为什么澳洲人不应动用养老金
终末期疾病
预期寿命不足24个月者，可提前动用养老金，提款金额不设上限。须由两名医生——其中一名为相关专科医生——出具证明。
首套房养老金储蓄计划（FHSS）
购房者可提前支取曾自愿存入养老金的部分（即雇主供款之外的自供部分），每财年最多存入15,000澳元，所有年份累计上限为5万澳元，可连同累计利息一并提取用于首付。
本质上，这是一种税务友好的储蓄方式——由于养老金供款适用税率低于个人所得税率，通过该计划存钱能让购房者更快攒够首付。
专家：应视为最后手段
Schubert强调，提前支取只应在极端情况下考虑。“它的设计目的不是作为医疗系统或其他问题的临时救急方案。人们有许多其他途径可以寻求支持。”
她以疫情期间为例发出警示：当时政府曾短暂放开提前提款限制，在规则修改、JobKeeper尚未公布的那段时间内，仅年轻澳洲人一群就集体从养老金中取出了380亿澳元，涉及约300万人。“这将使这些澳洲人损失高达所取金额的五倍，是触目惊心的损失规模。而且你越年轻，财务损害就越大，因为损失的复利年限更长。”
损失有多惨？看这组数字
Canstar最新分析以一名40岁、初始余额为116,431澳元的平均收入者为样本，测算了提前支取15,000澳元的潜在影响。
Canstar数据洞察总监Sally Tindall表示，如此巨大的潜在损失意味着，任何考虑提前动用养老金的人都应先寻求财务和法律建议。
“了解替代方案、评估潜在影响，并考虑日后财务改善后补缴养老金的可能性，这些都很重要，”她说。“国家债务帮助热线是获取个人化财务建议的良好起点，可以为你联系免费的财务顾问。”
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