澳洲人最难熬的时刻就要来了！很多澳洲家庭正在越来越依赖借贷过日子！储蓄缩水、房贷变重，41%受访者直言还款越来越难管理
———前言———
信用卡、个人贷款和先买后付，过去更多被用于购买家电、旅行等非经常性消费。如今，随着住房、食品、交通和能源账单持续上涨，信贷正逐渐进入澳洲家庭的日常收支。Experian最新发布的《2026年消费指数报告》显示，约36%的受访者依靠信贷支付日常或必要开支，37%曾使用一种信贷产品管理或偿还另一笔债务，41%认为信贷还款越来越难管理。
该报告结合了2026年4月对934名澳洲消费者开展的调查，以及经过匿名化处理的交易和信贷数据。这些比例属于样本调查，不能理解为41%的澳洲人已经逾期，但它反映出一个明显变化：信贷正在从偶尔使用的消费工具，转变为部分家庭维持日常现金流的减压阀。
信贷从消费工具变成澳洲人的周转手段
对收入稳定、能够按时还款的家庭来说，信用卡和分期付款可以解决工资到账与账单扣款之间的时间差。但如果食品、电费、燃油和保险都需要依靠借款支付，短期周转便可能逐渐演变成长期依赖。调查中，37%的受访者曾用一种信贷产品管理或偿还另一笔债务。这并不一定全部属于恶性的借新还旧，其中也可能包括余额转移、重新融资或短期账期安排。
真正值得警惕的是，一个家庭同时使用信用卡、个人贷款、账户透支和多个先买后付平台。当不同产品的还款日期、最低还款额和费用相互叠加，消费者可能只关注每笔分期金额，却低估每个月的总还款压力。41%的受访者认为还款越来越难管理，虽然不等于已经违约，却可能意味着家庭应对汽车维修、医疗费用或收入下降的空间正在缩小。
Experian最新消费者压力报告也指出，澳洲整体信贷违约风险仍处于较高水平，其中个人贷款和透支账户持有者的风险上升最明显，可能反映部分消费者正更依赖借贷支付日常开支。
生活成本上涨，储蓄缓冲变薄
澳洲家庭更加依赖信贷，不能简单归因于冲动消费。澳洲统计局数据显示，截至2026年5月，消费者价格指数同比上涨4.0%，其中住房成本上涨6.5%，食品和非酒精饮料上涨3.3%，交通成本上涨3.3%。这些项目大多属于难以完全取消的必要开支。家庭可以减少外出就餐、服装购物和旅行，却很难不交房租、电费或燃油费。
当收入增长无法覆盖必要支出，信用卡和分期付款便成为延后账单压力的工具。与此同时，家庭储蓄缓冲也在减弱。澳洲统计局公布的2026年3月季度国民账户显示，家庭储蓄占收入的比例由7.0%下降至6.2%。这并不代表澳洲家庭已经耗尽储蓄，而是可以用来吸收账单上涨和突发开支的资金正在减少。
Experian的调查中，72%的受访者表示2025年储蓄减少，66%经历过财务压力，76%认为家庭现金流更加紧张，77%因为担忧经济前景而改变财务行为，只有33%对2026年的家庭财务状况持乐观态度。
住房成本成为家庭预算最大的挤压
住房是家庭信贷依赖上升的重要原因。Experian数据显示，澳洲平均住房贷款额度过去三年上涨18%，46%的受访者表示利率已经影响其承担住房成本的能力，只有3%把购买首套房列为2026年的主要财务目标。2026年6月16日，澳储行将现金利率维持在4.35%。澳储行同时表示，现金利率自2026年初以来已经累计上调75个基点，原因是通胀压力仍然高于目标水平。
对近年以较高价格购房的人来说，更大的贷款本金与更高的利率同时出现，意味着更多家庭收入必须优先用于偿还房贷。许多人为避免逾期，只能动用存款或者增加短期信贷。不过，澳洲房贷体系尚未全面失控。澳洲审慎监管局截至2026年3月的数据表明，银行住房贷款中逾期30至89天的比例为0.49%，低于一年前的0.60%；不良住房贷款占比也由1.08%下降至0.99%。
这说明大多数借款人仍在正常还款，但较低的房贷逾期率并不代表家庭没有压力。很多人可能是在牺牲其他消费、消耗储蓄或借助短期信贷的情况下，优先保住房贷。
先买后付增长，借贷结构改变
2025年澳洲先买后付消费额同比增长16%。在拥有先买后付账户的消费者中，信用卡支出占总支出的比例由46%下降至31%，显示部分家庭正在从传统信用卡转向金额较小、期限较短的分期工具。先买后付并不必然意味着财务失控。固定分期和明确的付款日期，可以帮助部分消费者安排现金流。风险主要来自同时使用多个平台，再叠加信用卡、个人贷款和账户透支。
每笔分期看起来不高，但如果集中在同一周扣款，仍可能迅速抽干账户余额。澳洲已经加强相关监管。自2025年6月10日起，大多数先买后付产品被正式纳入消费信贷法律，服务商需要持有澳洲信贷牌照，并承担负责任放贷、困难援助和争议处理等义务。
监管能够减少不当放贷和信息披露不足，却无法解决家庭收入与生活成本之间的缺口。只要现金流压力持续存在，消费者仍可能从一种借贷工具转向另一种。
房消费没有崩塌，但家庭分化更明显
澳洲消费并未全面停止。澳洲统计局数据显示，2026年5月家庭支出环比增长1.3%，同比增长5.5%。但名义支出增长并不完全代表家庭购买了更多商品，其中一部分也来自价格上涨。Experian调查显示，72%的受访者减少外出就餐，61%减少外卖，57%削减服装和零售购物，39%减少国内旅行和度假。
家庭并不是完全不花钱，而是把支出从餐馆、旅行和购物，转向食品、住房、能源以及价格较低的居家娱乐。这种变化正在形成更加明显的“两速家庭经济”。拥有稳定收入、住房净值和较厚储蓄的人，仍有能力维持消费；房租或房贷占收入比例较高、储蓄较少的人，则需要在食品、能源、保险和债务之间不断取舍。
年龄差异也较为明显。35岁以下消费者更容易依靠信用卡和先买后付填补生活成本缺口；35岁至54岁的家庭削减支出最明显；55岁以上群体整体消费相对稳定，更多依靠已有储蓄，而不是新增借款。
——结语——
这些数据揭示的，并不是澳洲人突然失去消费理性，而是越来越多家庭正在用信贷填补收入与生活成本之间的缺口。短期借款可以帮助家庭应对账单时间差和突发开支，但无法永久提高偿债能力。真正危险的信号，不一定是某一笔贷款金额特别大，而是家庭已经无法准确说出自己拥有多少个信贷账户、每个月总共需要偿还多少钱，以及下一期账单将从哪里获得资金。
澳洲目前尚未爆发家庭债务危机，但储蓄减少、住房成本上升、多种信贷叠加和选择性削减消费，已经构成明确预警。信贷能够暂时成为家庭现金流的减压阀，可一旦被反复使用，也可能成为下一轮还款压力的来源。
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