养老金能提前取吗？政客吵翻天，规则其实很明确
养老金要锁到退休才能动，这是大多数人的共识。
但最近，这个共识正在被政客们反复挑战。
实际上，提前动用养老金的具体规则一直存在，只是很多人并不清楚。
这场争论是怎么吵起来的？
一国党领袖宝琳·汗森（Pauline Hanson）称现行制度”已经失灵”，主张面临房贷和生活成本压力的澳大利亚人，应该拥有更多提前取用养老金的权利。自由党参议员安德鲁·布拉格（Andrew Bragg）也重申长期以来对强制养老金制度的批评，他上周对澳大利亚广播公司（ABC）表示：”（养老金）是联邦成立以来最大的公共政策失败之一，它既没有帮上预算的忙，也没有真正帮多少人摆脱领取养老金（pension）的处境，反而养出了一个让银行、金融机构和工会都能从中捞好处的’毒蛇窝’。”
养老金行业则一贯反对扩大强制养老金的提前使用范围。澳大利亚养老基金协会（ASFA）首席执行官玛丽·德拉亨蒂（Mary Delahunty）表示：”提前动用养老金并不能真正解决生活成本压力，只是把压力从’工作时’挪到了’退休后’而已。”
现在的规则到底是什么？
最简单的一条：一旦年满65岁，即便仍在工作，也可以取用养老金。
如果达到“保存年龄”（preservation age）并已退休，也可以提前取用。保存年龄取决于出生日期，1960年7月1日前出生的人保存年龄为55岁，1964年7月1日及以后出生的人则为60岁——换句话说，对现在的年轻人来说，实际保存年龄基本就是60岁。
达到保存年龄但仍在工作的人，也可以申请”过渡到退休收入流”（transition-to-retirement income stream），在不完全退休的情况下，先领取部分养老金收入。
Canstar数据洞察总监萨莉·廷德尔（Sally Tindall）建议，任何考虑提前取用养老金的人都应先寻求专业财务建议：”了解清楚全部后果非常重要，不只是短期影响，更包括长期影响。”她提到，这类建议应包括这笔钱是否需要纳税，以及可能对领取的其他补助（如Centrelink福利）产生什么影响。
如果面临失房风险，能提前取吗？
面临房屋被强制拍卖或止赎风险的人，理论上可以申请提前取用养老金，但审核条件严格。澳大利亚税务局（ATO）数据显示，2024-25财年共收到12,500份基于这一理由的申请，但只有1,200份获批，共释放2090万澳元养老金。
申请人通常需要证明：房贷已经逾期，贷款机构将采取止赎或强制出售措施，且自己确实没有其他财务手段来偿还欠款。释放金额也有上限。
廷德尔提醒，这应被视为”最后手段”：”如果只是因为澳储行上个月加息、或者你刚好错过一次还款，这种情况是不符合提前取用资格的。通常需要和银行反复沟通好几个月甚至好几年，看能否重新回到正轨。而且一旦提前取用，同样可能影响你的纳税情况，以及Centrelink补助资格。”
因病提前取用，是主要用途吗？
据ATO数据，上一财年基于”人道理由”（compassionate grounds）释放的养老金，主要用途正是医疗支出。Canstar分析显示，因医疗原因提前取用养老金的人数，自2018-19财年以来暴涨167%。上一财年，澳大利亚人因医疗支出共提取了13.7亿澳元养老金，又一次创下新高。
其中，牙科治疗是最大的单一类别：ATO收到47,630份牙科相关申请，批准34,050份，涉及32,850人，总提取金额8.176亿澳元，较上一财年的5.264亿澳元明显上升。
其他主要医疗类别包括：• 减重治疗：13,260人获批，共释放2.549亿澳元
• 试管婴儿（IVF）治疗：3,820人获批，共提取7,420万澳元
申请这类提前取用，通常需要提供明细报价单或未付账单，以及两份医疗报告（其中一份须来自相关专科医生），并按个人情况补充其他证明材料。
今年早些时候，ATO和澳大利亚卫生从业人员监管机构（AHPRA）已发出提醒，警告部分医疗从业者和第三方机构可能在不当鼓励人们提前动用养老金，呼吁公众提高警惕。
提前取用，代价有多大？
专家普遍指出，提前取用会侵蚀退休储蓄，并因复利效应在整个生命周期中造成累积性损失，可能给晚年生活带来财务问题。
2020年疫情期间，时任总理斯科特·莫里森（Scott Morrison）曾允许受疫情财务冲击的澳大利亚人提前支取养老金，符合条件者可在2020年4月20日至12月31日期间申请，最多分两次各支取1万澳元，且免税。
ATO最终收到超过450万份申请（涉及305万人），总金额达378亿澳元。其中，绝大多数申请人年收入低于9万澳元。
养老金成员理事会（Super Members Council）2024年的分析显示，这项疫情期间的提前支取计划，最终可能给纳税人带来高达850亿澳元的账单——主要因为提前支取者退休后将更依赖政府养老金支持。分析显示，一名30岁人士若提前支取2万澳元，到退休时账户余额可能会减少约93,600澳元。分析还提到，约72.5万人”实质上清空了自己的养老金账户”，其中45%是25岁及以下人群，70%是30岁及以下人群。
该理事会首席执行官米莎·舒伯特（Misha Schubert）表示，这将带来”毁灭性的后果”：”疫情初期、政府补贴JobKeeper还没到位时，很多澳大利亚人被鼓励牺牲退休储蓄来维持生计。不幸的是，这将让很多人在退休后明显更加贫困——这就是打破养老金’封存规则’的代价，人们退休时手头会明显更少，而下一代——我们的子女和孙辈——将不得不承担更高的税负，来填补养老金支出增加的窟窿。”
如果你在考虑提前取用养老金，
这几点务必先弄清楚
先确认自己是否真的符合条件，而不是先假设可以：房屋止赎、医疗支出等每一类都有具体审核标准，比如失房风险类要求房贷已实质逾期且确无其他偿还能力，仅仅是”最近手头紧”通常不符合条件，建议先在ATO官网核对清楚自己所属类别的具体要求。
申请前先咨询独立财务顾问，而不是先联系”帮忙代办”的机构：廷德尔特别提醒，今年ATO和AHPRA已警告部分从业者和第三方在不当引导人们提前取用养老金，任何主动帮你”包装申请”的第三方都需要格外警惕。
算一笔长远账，而不只看眼前能拿到多少：可以参考理事会给出的参照——30岁提前取用2万澳元，退休时账户可能少约93,600澳元，如果只是短期资金紧张，先想清楚是否有其他更划算的过渡方案（如与银行协商还款、申请其他州级或联邦援助）。
医疗类提前取用，务必准备齐全材料再申请：通常需要明细报价单或未付账单，加上两份医疗报告（含专科医生一份），材料不全是申请被拒的常见原因，建议提前和主治医生确认好所需文件清单，一次备齐。
如果是你，会因为一时资金紧张而提前动用养老金吗？欢迎评论区聊聊你的想法。
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