養老金能提前取嗎？政客吵翻天，規則其實很明確
養老金要鎖到退休才能動，這是大多數人的共識。
但最近，這個共識正在被政客們反覆挑戰。
實際上，提前動用養老金的具體規則一直存在，只是很多人並不清楚。
這場爭論是怎麼吵起來的？
一國黨領袖寶琳·汗森（Pauline Hanson）稱現行制度”已經失靈”，主張面臨房貸和生活成本壓力的澳大利亞人，應該擁有更多提前取用養老金的權利。自由黨參議員安德魯·布拉格（Andrew Bragg）也重申長期以來對強制養老金制度的批評，他上周對澳大利亞廣播公司（ABC）表示：”（養老金）是聯邦成立以來最大的公共政策失敗之一，它既沒有幫上預算的忙，也沒有真正幫多少人擺脫領取養老金（pension）的處境，反而養出了一個讓銀行、金融機構和工會都能從中撈好處的’毒蛇窩’。”
養老金行業則一貫反對擴大強制養老金的提前使用範圍。澳大利亞養老基金協會（ASFA）首席執行官瑪麗·德拉亨蒂（Mary Delahunty）表示：”提前動用養老金並不能真正解決生活成本壓力，只是把壓力從’工作時’挪到了’退休后’而已。”
現在的規則到底是什麼？
最簡單的一條：一旦年滿65歲，即便仍在工作，也可以取用養老金。
如果達到「保存年齡」（preservation age）並已退休，也可以提前取用。保存年齡取決於出生日期，1960年7月1日前出生的人保存年齡為55歲，1964年7月1日及以後出生的人則為60歲——換句話說，對現在的年輕人來說，實際保存年齡基本就是60歲。
達到保存年齡但仍在工作的人，也可以申請”過渡到退休收入流”（transition-to-retirement income stream），在不完全退休的情況下，先領取部分養老金收入。
Canstar數據洞察總監薩莉·廷德爾（Sally Tindall）建議，任何考慮提前取用養老金的人都應先尋求專業財務建議：”了解清楚全部後果非常重要，不只是短期影響，更包括長期影響。”她提到，這類建議應包括這筆錢是否需要納稅，以及可能對領取的其他補助（如Centrelink福利）產生什麼影響。
如果面臨失房風險，能提前取嗎？
面臨房屋被強制拍賣或止贖風險的人，理論上可以申請提前取用養老金，但審核條件嚴格。澳大利亞稅務局（ATO）數據顯示，2024-25財年共收到12,500份基於這一理由的申請，但只有1,200份獲批，共釋放2090萬澳元養老金。
申請人通常需要證明：房貸已經逾期，貸款機構將採取止贖或強制出售措施，且自己確實沒有其他財務手段來償還欠款。釋放金額也有上限。
廷德爾提醒，這應被視為”最後手段”：”如果只是因為澳儲行上個月加息、或者你剛好錯過一次還款，這種情況是不符合提前取用資格的。通常需要和銀行反覆溝通好幾個月甚至好幾年，看能否重新回到正軌。而且一旦提前取用，同樣可能影響你的納稅情況，以及Centrelink補助資格。”
因病提前取用，是主要用途嗎？
據ATO數據，上一財年基於”人道理由”（compassionate grounds）釋放的養老金，主要用途正是醫療支出。Canstar分析顯示，因醫療原因提前取用養老金的人數，自2018-19財年以來暴漲167%。上一財年，澳大利亞人因醫療支出共提取了13.7億澳元養老金，又一次創下新高。
其中，牙科治療是最大的單一類別：ATO收到47,630份牙科相關申請，批准34,050份，涉及32,850人，總提取金額8.176億澳元，較上一財年的5.264億澳元明顯上升。
其他主要醫療類別包括：• 減重治療：13,260人獲批，共釋放2.549億澳元
• 試管嬰兒（IVF）治療：3,820人獲批，共提取7,420萬澳元
申請這類提前取用，通常需要提供明細報價單或未付賬單，以及兩份醫療報告（其中一份須來自相關專科醫生），並按個人情況補充其他證明材料。
今年早些時候，ATO和澳大利亞衛生從業人員監管機構（AHPRA）已發出提醒，警告部分醫療從業者和第三方機構可能在不當鼓勵人們提前動用養老金，呼籲公眾提高警惕。
提前取用，代價有多大？
專家普遍指出，提前取用會侵蝕退休儲蓄，並因複利效應在整個生命周期中造成累積性損失，可能給晚年生活帶來財務問題。
2020年疫情期間，時任總理斯科特·莫里森（Scott Morrison）曾允許受疫情財務衝擊的澳大利亞人提前支取養老金，符合條件者可在2020年4月20日至12月31日期間申請，最多分兩次各支取1萬澳元，且免稅。
ATO最終收到超過450萬份申請（涉及305萬人），總金額達378億澳元。其中，絕大多數申請人年收入低於9萬澳元。
養老金成員理事會（Super Members Council）2024年的分析顯示，這項疫情期間的提前支取計劃，最終可能給納稅人帶來高達850億澳元的賬單——主要因為提前支取者退休后將更依賴政府養老金支持。分析顯示，一名30歲人士若提前支取2萬澳元，到退休時賬戶餘額可能會減少約93,600澳元。分析還提到，約72.5萬人”實質上清空了自己的養老金賬戶”，其中45%是25歲及以下人群，70%是30歲及以下人群。
該理事會首席執行官米莎·舒伯特（Misha Schubert）表示，這將帶來”毀滅性的後果”：”疫情初期、政府補貼JobKeeper還沒到位時，很多澳大利亞人被鼓勵犧牲退休儲蓄來維持生計。不幸的是，這將讓很多人在退休后明顯更加貧困——這就是打破養老金’封存規則’的代價，人們退休時手頭會明顯更少，而下一代——我們的子女和孫輩——將不得不承擔更高的稅負，來填補養老金支出增加的窟窿。”
如果你在考慮提前取用養老金，
這幾點務必先弄清楚
先確認自己是否真的符合條件，而不是先假設可以：房屋止贖、醫療支出等每一類都有具體審核標準，比如失房風險類要求房貸已實質逾期且確無其他償還能力，僅僅是”最近手頭緊”通常不符合條件，建議先在ATO官網核對清楚自己所屬類別的具體要求。
申請前先諮詢獨立財務顧問，而不是先聯繫”幫忙代辦”的機構：廷德爾特別提醒，今年ATO和AHPRA已警告部分從業者和第三方在不當引導人們提前取用養老金，任何主動幫你”包裝申請”的第三方都需要格外警惕。
算一筆長遠賬，而不只看眼前能拿到多少：可以參考理事會給出的參照——30歲提前取用2萬澳元，退休時賬戶可能少約93,600澳元，如果只是短期資金緊張，先想清楚是否有其他更划算的過渡方案（如與銀行協商還款、申請其他州級或聯邦援助）。
醫療類提前取用，務必準備齊全材料再申請：通常需要明細報價單或未付賬單，加上兩份醫療報告（含專科醫生一份），材料不全是申請被拒的常見原因，建議提前和主治醫生確認好所需文件清單，一次備齊。
如果是你，會因為一時資金緊張而提前動用養老金嗎？歡迎評論區聊聊你的想法。
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