一项新研究显示，临近退休的婴儿潮一代中，超过七成已经还清自住房贷款。相比之下，千禧一代（1981年至1996年出生）中，只有三分之一预计，等到自己退休时也能无贷拥有住房。
Vanguard年度报告《澳洲人如何退休》（How Australia Retires）已经连续发布第四年，调查了来自不同年龄层和地区的1800名澳洲民众，了解他们想象中的退休生活。
这样的预期可能影响他们估算的退休收入需求。25至34岁的受访者中，不少人认为家庭每年需要9.7万澳元才能维持生活，其中一部分将用于支付租金。
9.7万澳元的年收入预期，明显高于澳洲退休金基金协会（Association of Superannuation Funds Australia）的退休标准。按照这项标准，一对夫妇如今每年需要7.8566万澳元，才能过上所谓的“舒适”生活。
Vanguard个人投资者业务主管Renae Smith承认，近年房产市场的繁荣也是形成这些预期的因素之一。
Renae Smith说：“现实是，澳洲年轻人想象中的退休生活，与今天退休人士的生活大不相同。他们更可能预计退休后仍要承担住房成本，更可能背负债务退休，也更可能认为退休后需要高得多的家庭收入。”
研究同时发现，对退休收入体系了解越多，澳洲民众越能准确规划未来。
报告指出：“在影响退休信心的因素中，规划是关联最强的因素之一。明确表示有计划的人，更可能对退休抱有高度信心；没有计划的人，则更可能表示信心偏低。”
这也印证了许多理财规划师近来反复遇到的情形——退休人士正拿出更大比例的累积退休金资产偿还债务。
Renae Smith说，临近退休年龄的人，哪怕退休金账户里已有数十万澳元，却仍背负大额房贷，并不罕见。
独立理财规划师Dana Gibbs表示，很多房贷当初是为了维持“相当活跃的中年生活方式”，例如定期换车、旅游和帮助子女。
Dana Gibbs说：“当我们告诉他们，最有效的做法是用退休金还清债务，而不是继续背着房贷时，他们往往很震惊。有些人希望退休后仍保有信贷能力，但这并不意味着要继续为贷款支付利息。”
她举例说，一对夫妇可能有70万澳元的合计储蓄（包括退休金），同时负债30万澳元。这样一来，可以用来创造退休收入的净额就是40万澳元。
若再计入部分年龄养老金，家庭年收入约为6.7万澳元。
Dana Gibbs说，部分人还会依靠继承遗产来补充自己的资本储备，但可能低估父母的老年护理开支会大幅减少他们最终收到的金额。
她说，有些情况下，老年人年纪越大，越指望靠年龄养老金生活，因为他们趁还能花时已经把钱花掉了。
调查还发现，大多数澳洲民众对退休收入体系的其他环节也不熟悉：62%的受访者说不出自己到了什么年龄才能提取退休金。
近一半受访者无法解释退休金账户所收取的各项费用和收费项目。
对退休人士而言，健康开支也是一大考量。四分之一受访者表示，即使退休，也不会在健康或老年护理费用上妥协。
Vanguard认为，要改善退休结果，重点包括提升金融素养、管理对未来住房状况的预期，以及加强有关退休和规划的教育。
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