澳洲私立生娃，不买保险或反而能省钱
很多打算生孩子的澳洲人可能都没有算过这样一笔账：为了在澳洲私立医院生孩子，提前购买包含生育项目的私人医疗保险，
可能并不一定比完全自费更便宜！
一项针对澳洲医疗费用的最新分析发现：如果女性为了生育而长期持有价格较高的Gold等级私人医疗保险，
那么几年累计支付的保险费，
可能已经超过完全自费在私立医院生产的费用。
不过，这种计算只适用于生产过程相对顺利的情况。
一旦出现紧急剖腹产、住院时间延长或新生儿需要特殊护理等并发情况，
没有保险的家庭可能面对数万甚至数十万澳元账单。
Her Journey根据产科医生、麻醉、住院等费用估算：在没有可用私人保险的情况下，
一次私立医院生产平均总费用约为14,971澳元。
如果拥有可以覆盖生育的保险，
整个孕期和生产期间仍需自付约6327澳元，两者相差约8600澳元。
但问题在于，这8600澳元并没有计算此前缴纳的保险费。
澳洲私人医疗保险的生育项目通常有12个月等待期，
而Gold等级保险价格较高。
如果每月保费为400澳元，持有21个月就已经需要支付8400澳元。
分析发现：如果女性是专门为了生孩子才从零开始购买保险，那么较快怀孕通常仍然更划算。
但随着备孕时间延长，累计保费会逐渐吃掉保险带来的节省。
按照测算：如果两年后才生产，完全自费反而可以便宜约750澳元。
如果达到3年，自费的成本优势扩大至约3700澳元。
但如果本身已经持有住院保险，
只需要升级到包含生育项目的等级，那么继续购买保险通常仍然更加划算。
具体来看：有保险的私立医院患者，整个生产过程平均自付约6200澳元。
没有可用保险的情况下，顺产自付费用约12,700澳元，
计划性剖腹产则约16,000澳元。
其中一个最大的差异来自住院费。
例如Westmead Private四晚住院费用约8117澳元。
The Bays Hospital标准住院费用约5332澳元，剖腹产约6550澳元，
额外住院每晚还要再支付750澳元。
拥有保险的患者通常不需要承担这些基础住院费用，
只需要支付保单规定的excess，常见金额约500澳元。
但私人医疗保险并不意味着生孩子 “免费” 。
无论是否购买保险，患者通常仍需要自己承担部分产科医生、检查和扫描费用。
分析显示，产科医生整个孕期的管理费平均约3000澳元，
扣除Medicare报销后仍需自付约2653澳元。
大约14次产检合计自付约1250澳元，各类超声检查则约840澳元。
Her Journey联合创始人Hollie Khan表示：如果本来就有住院保险，只是升级到包含生育项目，
那么即使几年后才怀孕，通常仍然比完全自费便宜。
但如果完全是为了生孩子才从零开始购买保险，
那么大约一年半以内怀孕会比较划算。
超过这个时间以后，累计保费可能已经高于完全自费。
不过Khan强调：单纯比较平均费用忽略了保险最重要的作用——承担意外风险。
怀孕和生产存在很大的不确定性。
一旦需要紧急剖腹产、延长住院时间，
或者婴儿进入Special Care Nursery，费用可能迅速增加。
以上述两家医院为例，新生儿特殊护理费用每晚就达到1245至1994澳元。
Private Healthcare Australia表示：2023-24财年，保险公司为一次普通顺产平均支付7639澳元，
剖腹产平均支付14,367澳元。
去年还出现10宗与复杂生产相关、保险赔付超过5万澳元的案例，
其中最高一笔新生儿护理费用超过44万澳元。
CHOICE保险专家Jodi Bird也表示:表面计算下来，不买保险直接自费在私立医院生产可能更便宜，
但本质上相当于家庭自己承担生产过程中出现意外的全部财务风险。
值得注意的是，澳洲各地包含生育项目的私人医疗保险价格差异很大，
从北领地每月约135澳元，到维州部分保单每月可达到600澳元左右。
目前澳洲大约四分之一的产妇选择在私立医院生产。
2023年共有67,181名女性在私立医院生产，
占全部医院生产人数的24.6%，低于2013年的28.2%。
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