孩子买房，父母到底要帮到什么程度？澳洲父母银行每年出手高达350亿澳元，平均拿出7.5万澳元帮孩子凑首付。
但钱给错了方式，可能影响养老金、连累自住房，甚至在孩子分手时惹上财产纠纷。想帮孩子上车，这几个坑最好先看清楚！
联邦预算案要调整资本利得税和负扣税，目标之一是让不同世代之间更公平。但对很多年轻人来说，房价就算慢慢回落，买房这件事还是不轻松。
于是，父母银行继续忙着帮孩子凑首付。
澳大利亚生产力委员会估算，父母帮孩子买房的钱一年高达350亿澳元。这个银行的规模，放到全国抵押贷款机构里，能排进第五到第九名。
父母到底帮了多少？纽卡斯尔大学调查了80对年长父母和成年子女，发现父母平均拿出7.5万澳元帮孩子付首付。有人给5,000澳元，也有人一次帮到50万澳元！
现在，符合条件的首次购房者可以通过政府的“5%首付计划”用较少首付买房。政府会为额外的15%贷款提供担保，让首付加担保达到20%，帮助买家避开贷款机构抵押贷款保险（LMI）。
听起来门槛低了，但别忘了：首付只有5%，贷款比例就很高。万一房价下跌，房子可能不值剩余贷款那么多，买家就有机会陷入“房子卖了还不够还贷款”的窘境。而且，贷款比例这么高，单收入家庭要申请下来也不容易。
这也是为什么不少父母还是想搭把手：多补一点首付，帮孩子留出安全垫，也能少借点钱、减轻每月还款压力。
不过，帮忙也要讲方法。澳媒提醒，下面这三种做法看似是在帮忙，一不小心却可能好心办坏事。
坑一：钱直接转给孩子
如果你已经到了领取养老金的年龄，或者正在领 Centrelink福利，先别急着把一大笔钱转出去。
Centrelink有资产处置规则：一个财政年度里，赠出或借出的钱超过1万澳元，超出的部分可能仍会被算作你的资产；
滚动计算五个财政年度，相关金额超过3万澳元，也可能触发规则。夫妻双方的额度是合并计算的。
这套规则是为了避免有人先把资产送出去，再申请福利。超过限额的部分，Centrelink可能仍会放进资产审查，并按推定收益规则计算收入。
所以，想帮孩子之前，最好先算清楚金额会不会影响自己的福利金。
坑二：拿自己的房子替孩子担保
以前有些父母会拿自住房的房产净值给孩子的贷款做担保。现在有了“5%首付计划”，不少家庭可能不必再走这条路。
担保最让人担心的地方是：孩子的房贷一旦出问题，风险可能不只落在孩子的房子上，父母自己的房子也可能被牵连。
如果已经做了担保，可以留意什么时候能申请解除。比如孩子的房屋净值达到一定比例，并符合贷款机构的财务要求后，可以正式申请解除担保。
但房价一跌，这个目标可能就越跑越远。
还有一点别忽略：签字之前，要认真评估孩子的收入稳不稳定。孩子如果还不上贷款，银行可能会来找担保人。
坑三：借了钱，却只靠一句以后再还
假设你还没到领养老金的年龄，手头也有一笔钱，甚至考虑动用退休金（Super）来帮孩子，先别只靠口头约定。
如果孩子现在有伴侣，或者以后可能进入伴侣关系，律师通常建议把这笔钱正式写成贷款，签好协议，把利率、还款方式等条款都说清楚。
为什么要这么正式？万一孩子将来分手或离婚，白纸黑字能证明这笔钱是借款，不是送给两个人的共同资产。否则，原本想留给孩子的钱，可能在财产分割时引发纠纷，最后一家人都受损。
签了贷款协议，不代表父母平时一定要催着孩子还钱。但真遇到财产分割争议时，正式文件可能就是关键证据。光靠一句“这是我爸妈给我们的”，到时候未必说得清。
还有个容易忽略的坑：退休金留给谁
可能影响家人最后拿到多少钱
你有没有想过，自己去世后，退休金会留给谁？
如果你填过“具有约束力的身故受益人指定”（Binding Death Benefit Nomination），别以为签一次就万事大吉。
有些指定三年后就会失效，最好定期检查一下：受益人还合适吗？这份指定还有效吗？
这里还有个很多人不知道的税务坑。澳洲虽然没有正式叫作遗产税的税，但退休金留给某些成年子女或其他不符合豁免条件的受益人时，领取人可能要缴税，税率最高接近三分之一。留给配偶或符合条件的受抚养子女，通常就不用交这笔税。
如果健康状况不太好，担心家人将来领退休金时被扣掉一大笔钱，可以考虑在符合规定的情况下，把部分资金从养老金账户取出，放进个人遗产安排里。
当然，也可以把钱用在自己身上，好好享受生活，毕竟攒钱的意义，也包括让自己过得更好。
父母银行以后恐怕还得继续帮孩子一把。但不管是资助买房，还是安排养老金受益人，都别只顾着把钱转出去；提前规划好，才能尽量让辛苦攒下的钱留在家人手里。
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