澳洲「開放式銀行」時代來臨！小心這些習慣可能會「出賣」你
來源：澳洲財經見聞
前言：「開放式銀行」的前奏
兩個客戶走進同一家銀行。
巧合的是，他們收入相等，住在同一個區，而且家中都有兩個孩子。
不同的是，客戶A在經常存錢，且每個月按時付清信用卡的情況下，可獲得每月一萬澳元的貸款，利率低至5.99%；
但客戶B卻只能看著自己25.99%的高利息「望塵莫及」——這離不開他信用卡上的現金預付款，以及網上體育賭博的大筆押注。
事實上，這種區別性借貸方案，已被澳洲金融科技初創公司Symple Loans（Symple 貸款）的商業模式實現。自今年1月推出以來，該模式使用包括銀行交易快照等客戶數據，提供不同的借貸產品與定價。
而如果相關立法案在本月底順利通過，那麼自明年2月起，澳大利亞將正式進入「開放式銀行」（Open Banking）時代：各大銀行在給予貸款時，將基於真實的消費者數據（比如客戶的信用卡和借記卡、銀行交易和儲蓄賬戶以及抵押貸款賬戶等），以取代傳統的郵政編碼和宏觀統計數據等判斷依據。
對於那些規模較小的銀行來說，將會有更多的時間來遵守這條規定，但預計完成的截止期限為2021年7月1日。
——這也意味著，那些揮霍支出、賭博或其他可疑的消費習慣，也將在申請貸款時更難以遁形。
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拉起警報的消費習慣
Symple的聯合創始人兼首席執行官貝蘭（Bob Belan）表示，「採取更為謹慎的財務行為總是越早越好。」
他指出，開放式銀行對消費者的影響，取決於其自身的信貸狀況和消費習慣；而如果你打算在申請貸款得到「優待」，那麼你便應該在財務上更加自律。
根據信用等級不同，Symple將客戶劃分為從「A」到「F」共6個級別。正如本文開篇所言，「A級」借款人能以5.99%的利率獲得貸款，而「F級」借款人的利率卻高達25.99%。
事實上，在2018年10月全面信貸報告機制啟動之前，貸款機構能夠依據的僅僅只是客戶自報的數據以及客戶信用記錄上的任何黑點，比如破產記錄、貸款違約或法院判決。而全面信貸報告，也僅僅使貸款機構能夠查看過去24個月的客戶在信用卡以及公用事業賬單（比如水電賬單）上的還款記錄。
而目前，Symple已利用現有客戶數據，捕捉到了兩個經常「拉起警報」的領域：
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信用卡現金預付款
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賭博活動占客戶收入的百分比
作為最昂貴類型的信用卡交易之一，現金預付款很有可能成為揭示你的財務壓力的潛在指標；而如果你每個月都把工資的一大部分押上牌桌，那麼也會為是否能按時償還貸款寫出了一個大寫的問號。
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停掉任何不用的信用卡。
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付清現有信用卡債務。
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盡量不使用信用卡的現金預付款。
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把高利率負債重組打包到低利率貸款中去，以降低償還利息。
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開始規律存款的習慣。
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注意可自由支配的開支，如賭博和衝動消費。
Symple 聯合創始人 Paul Byrne和 Bob Belan（右） / 來源：Eamon Gallagher
貝蘭表示，「賭博本身並不是一個問題。這是一種合法的行為，我們不會因此而懲罰客戶。我們真正想要了解的是，我們是否相信這會影響他們償還貸款的能力。」
畢馬威(KPMG)的合伙人哈桑（El Hassan）對此表示，開放的銀行業將讓金融機構更全面地了解客戶的消費習慣。
「收集的數據越多，數據的準確性就越高，對你的洞察力也就越強…這些數據可以決定提供給客戶的借貸產品類型和定價。」
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「擁有一張每個月按時全額付清的信用卡」
貝蘭指出，擁有一張信用卡有助於提高客戶的借貸狀況——前提是能保證每個月全額付清。
他說，「客戶能為此做的最好的事情之一，就是擁有一張信用卡並負責任地使用它。」
「如果你能證明你是把它當作購買工具，而不是借款工具，那麼它就可以證明你對自己的經濟負責任。」
延時支付軟體公司Zip的聯合創始人兼首席運營官Peter Gray（格雷）表示，貸款機構在傳統上通過郵政編碼等風險預測工具來評估客戶的借貸能力；而在開放式銀行的體系下，這種情況可能會發生變化。
他強調，「我們根據每個人的情況做出決定，而不是那些長得像他們的人。」
與Symple一樣，Zip目前憑藉「一次性訪問」客戶的銀行交易快照來驗證其收入和支出情況，並將其經核實的數據與家庭支出計量基準或客戶自己的估算值進行比較，以確保在準確地衡量對方花銷的情況下作出理的貸款決定。
根據客戶的借貸狀況，其Zip Pay產品的信用額度可以從每月350澳元到1000澳元不等。
格雷表示，這意味著在評估貸款申請時，支出與收入同等重要。
Afterpay與Zip Pay的「先消費后付款」模式
雖然具有諷刺意味的是，這句話是出自一個延時支付軟體的聯合創始人之口。因為就在不久之前，有證據表明，使用像Zip Pay這樣延時支付服務有可能會影響到申請住房貸款時的借款能力。
比如一位26歲的珀斯空姐，曾因為使用了延時支付軟體Afterpay進行消費，而被拒絕了自己那「微不足道」的30萬澳元貸款的申請——西太銀行（Westpac）通過她的貸款經紀人，發現了她在Afterpay的大額待支付款項之後，便拒絕了這份申請。
Westpac對此事發表了聲明，「我們的客戶有著不同的生活方式和習慣，因此我們會逐個案詢問收入和支出，作為我們貸款盡職調查的一部分。」
聲明補充，「Afterpay實際上是一種負債，即需要被列為我們對收入和持續開支的更廣泛調查的範圍之中。」
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「借新還舊」更容易
Athena的首席執行官沃爾什(Nathan Walsh)表示，開放式銀行並不會改變抵押貸款機構需要關注的數據，但它將使客戶為住房貸款進行「貸款重組」變得更快、更容易。
他補充，「在過去，轉貸真的很慢，每年只有大約5%的客戶這麼做，儘管大多數澳洲人可以獲得一筆更好的交易。」
沃爾什表示，如果客戶可以證明自己堅實可靠的儲蓄記錄，那麼他們或許可以提高轉貸的可能性。
除此之外，客戶還可以通過取消那些未曾使用的信用卡，或降低這些信用卡的限額來提高其借貸能力，因為如果他們把信用卡限額花光了，放款人便在法律上有義務查看其財務狀況。
END
你最好儘快擦乾淨這些「小動作」
如果你現在要去一家銀行申請貸款，如果你剛巧是一名新客戶，那就需要填寫一張申請表。填完后，銀行就會根據你所屬的客戶類型的內部資料庫做出決定——但這不過是個「猜謎遊戲」，誰也不會知道真正的答案。
而當澳大利亞一旦正式進入「開放式銀行」時代，在畢馬威合伙人哈桑看來，客戶數據可能成為一把「雙刃劍」：「你或許收入很高，住在一個挺不錯的區，還有一份專業工作，也有穩定的家庭安排——但如果你的消費習慣描繪出的畫面與這些截然不同，那麼這些信息很可能會被用來對付你。」
不過，在明年2月份到來之前，你至少可以做這些：
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