逆天理財! 加拿大夫妻年入$11.7萬, 靠節儉提前退休! 還能留$890萬遺產
盧克（Luke）今年56歲，在教育行業工作，每年收入10.7萬加元。他計劃很快退休，並開始領取每年6.2萬加元的固定收益養老金。
他的妻子洛麗（Lori）55歲，做兼職工作，每年收入大約1萬加元，而且她很喜歡這份工作。他們在大多倫多地區有一套已還清貸款的房子，有三個孩子，其中兩個正在上大學，一個還在上高中。
盧克在郵件中寫道：「他們的家庭註冊教育儲蓄計劃（RESP）資金充足，因為盧克和妻子一直定期供款，並充分利用了加拿大教育儲蓄補助金（CESG）。」
除了盧克的養老金，這個家庭還有可觀的儲蓄和投資。
「我們在花錢方面一向很嚴格，」盧克寫道。「我們一直過著遠低於自己收入水平的生活。」他補充說，自從妻子辭職照顧孩子后，他們在金錢方面更要謹慎。
依靠盧克的收入，他們不僅還清了房貸，還為孩子的教育存下錢，並把免稅儲蓄賬戶（TFSA）和註冊退休儲蓄計劃（RRSP）的額度都用滿了。
「我們放棄了出國度假的機會，而是和家人一起露營，或去其他城鎮探望朋友；我們一直開舊車直到報廢；在家做飯；在二手店購物，儘可能買二手物品。」盧克補充道。
「我們的退休目標也很樸素，」他寫道。「我們想偶爾旅行，支持孩子們在職業起步階段的發展，必要時甚至提供一些經濟幫助。」
他們希望得到有關如何減少稅收的建議，以及何時把 RRSP 轉換為註冊退休收入基金（RRIF）。他們的退休支出目標是每年7.5萬加元（稅後）。
多倫多理財規劃公司Modern Cents的註冊理財規劃師（CFP）賈斯汀·凱利 (Justine Kelly) 分析了盧克和洛麗的情況。
專家怎麼說
「盧克和洛麗的退休計劃完全可行，」凱利說。「假設保守的投資回報率為4.48%，通脹率為2.1%，他們的退休資金預計將有 333%的盈餘。」她補充道，他們的遺產預計在95歲時將增長到超過890萬加元。
他們每年稅後7.5萬加元的支出目標，將由投資組合、盧克的養老金和政府福利共同充分支持。即便通脹超出預期或市場表現不佳，他們的計劃依然穩固，因為他們的花銷很低，資產雄厚。
盧克和洛麗可以在71歲之前（法律規定必須把 RRSP 轉為 RRIF 的年齡）有策略地提前從 RRSP 提取資金。凱利建議從2027年開始（盧克58歲，洛麗57歲），這樣可以減少未來的稅負，平衡收入分佈。
預計洛麗將在2027年至2040年間，每年從 RRSP 提取2.26萬加元；盧克則在2027年至2039年間，每年提取6100加元。
她建議兩人把加拿大養老金計劃（CPP）和老人保障金（OAS）推遲到70歲開始領取，以最大化有保障的收入。根據他們的長壽預期和財務能力，這種延遲將使他們的退休后稅後總收入增加超過240萬加元。
家庭 RESP 賬戶已有23.5萬加元，足夠支付三個孩子的學費。盧克和洛麗還可以考慮用免稅儲蓄賬戶（TFSA）或非註冊投資，來幫助孩子們將來支付購房首付。「隨著他們的遺產繼續增長，他們也可以在退休后考慮更具稅務效率的贈與策略。」
她建議兩人互相指定為 RRSP 和 TFSA 的受益人，以避免遺囑認證程序。她還提醒，他們的遺囑和授權書已有16年未更新，應當修訂。「由於稅收和遺囑認證費造成的遺產流失預計只有25萬零785加元，完全在他們的承受範圍內。」
「盧克和洛麗是通過節儉生活、早期規劃和自律儲蓄實現財務自由的典範，」凱利說。她補充道，這對夫婦已經贏得了內心的安寧。
「數據表明，他們完全可以享受退休生活，而無需犧牲自己的價值觀或生活方式——還能繼續支持他們共同建立的家庭。」
客戶情況
人物：盧克（56歲）、洛麗（55歲），以及他們的三個孩子，年齡分別是17歲、21歲和23歲。
問題：盧克能否很快退休？他們該如何以稅收效率高的方式動用儲蓄？
計劃：可以退休。儘早有策略地從 RRSP / RRIF 提取資金，平滑稅負；推遲政府福利到70歲再領取。
收穫：安心無憂。
財務狀況
每月凈收入：7300加元
資產：
* 銀行存款：2.1萬加元
* 非註冊賬戶：14.7萬加元
* 盧克的 RRSP：7.5萬加元
* 盧克的 TFSA：21.2萬加元
* 洛麗的 RRSP：31.3萬加元
* 洛麗的 TFSA：19.9萬加元
* RESP：23.5萬加元
* 房產：120萬加元
* 總計：240萬加元
固定收益養老金現值估算：140萬加元（相當於一個沒有養老金的人需要積攢的金額，才能產生同樣的收入）。
每月支出：
* 地稅：435
* 水/下水/垃圾：70
* 房屋保險：50
* 電費：90
* 取暖：75
* 維護、園藝：260
* 交通：660
* 雜貨：1070
* 衣物：90
* 禮物、慈善：265
* 度假、旅行：85
* 其他可自由支配：585
* 個人護理：165
* 外出就餐、娛樂：300
* 高爾夫：85
* 體育、愛好：100
* 訂閱：35
* 醫療保健：30
* 殘疾和重大疾病保險：140
* 電話、電視、網路：155
* RRSP 供款：250
* TFSA 供款：1165
* 養老金計劃供款：1000
* 總計：7160加元
負債：無
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