一年一度的美國醫療保險「開放投保季」即將到來，然而今年的氣氛卻有些不同。過去幾年，不少加州華人靠「虛報收入」成功拿到政府補助的醫療計劃，不僅月繳保費極低，看病、手術、藥費也都便宜。但從今年開始，這條灰色通道恐怕要徹底被堵上了。
加州健保市場「加州全保」（Covered California）近日宣布，將嚴格比對投保人的預估收入與國稅局（IRS）的報稅紀錄，一旦發現差距過大，申請人必須在95天內提供書面證明，否則將被取消補助甚至保單。業內人士警告，今年「玩假的」很可能無險可保。
「有的人不是為了省幾百塊保費，而是為了享受低價醫療。」加州知名保險顧問黃女士坦言，多年來部分華人投保人確實「鑽了空子」。
以「銀級計劃」（Silver Plan）為例，如果按照真實收入申報，中等收入人群看一次醫生門診要支付約 35 美元；但若虛報為低收入，只需 5 美元。一次就差 30 美元，一年幾次門診下來就是上百元的差距。更重要的是，低收入方案的自付上限（Out of Pocket）也低得驚人——「有客戶一年醫療支出上限只有1000多美元，之後所有手術、住院費用全部個人免費由保險公司承擔。」
這種制度漏洞在過去幾年幾乎無人監管。雖然「加州全保」在來年報稅時會依據實際收入計算「多退少補」，要求補回保費差額，但並不會追討因虛報而獲得的醫療服務差價。這讓不少重病患者心動不已——他們寧願冒點風險，也要享受「被補助」的待遇。
不過，今年的形勢徹底不同。
從2024年底開始，「加州全保」啟動更嚴的交叉驗證機制，直接將申請人報給健保的「預估收入」與去年向國稅局申報的「真實收入」比對。
如果系統發現差異過大，例如去年報稅收入 4 萬美元，今年卻預估為 2.2 萬美元，就會被自動列入「審查名單」。
申請人必須在 95 天內提交有效證明——如工作合同、公司減薪通知、自雇收入記錄等——來說明收入下降的合理原因。若無法提供，政府不僅會取消補助，嚴重者甚至會被取消健康保險資格，只能以全價續保。
保險經紀人提醒，這項規定並非全新條例，而是過去幾年鬆散執行的舊規「被嚴格化」了。過去很多人憑「自我收入聲明書」（Self-Attestation Form）就能矇混過關；今年開始，這張「萬能表格」已不再被輕易接受。
根源在於「加州全保」允許投保人提前申報當年的「預估收入」，因為不少自僱人士、Uber司機或小企業主的收入波動大，難以確定。
過去系統默認申請人「誠實申報」，只在年底對比稅單「補差價」，但並不會回溯其醫療支出。
這使得部分人有意少報收入來換取更高補助。
「其實很多人不是沒有收入證明，而是嫌麻煩，覺得交個『自我聲明』更快。」黃女士指出，「但今年的審查機制已經能直接抓出這種異常。」
如果申請被拒或保單被取消，而開放投保期已經結束，就意味著要等整整一年才能重新申請。
「這段時間沒有任何醫療保障，看病完全自費，哪怕一次急診都可能花掉上千美元。」黃女士提醒，「對慢性病或老人家來說，這風險太大，不值得冒險。」
因此，她建議所有正在使用或即將續保「加州全保」的華人，今年務必如實申報收入。
「千萬別抱僥倖心理，一旦被系統標紅，就算你事後補交資料，也可能被拖延數月無法就醫。」
過去幾年，部分民眾通過「低報收入」享受到了超低價醫療，但這場「補助紅利」也讓制度面臨信任危機。
如今政府加大比對力度，代表加州健保體系正從「信任機制」轉向「核查機制」。
我們相信，對於多數守規矩的家庭而言，這無疑是公平之舉；但對那些曾經抱著「多佔點便宜沒關係」的人來說，你今年可要想清楚了！
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