在澳洲，購買禮品卡實際上暗藏不少「坑」，比如發行商家倒閉、卡還沒來得及用就過期。更麻煩的是，你用現金購買禮品卡，但基本沒法把它換回現金。
說它是「虛擬錢」也不為過，靈活性遠不如真正的貨幣。自2019年11月起，澳洲規定禮品卡有效期至少為3年，且到期日必須清晰標註。
同時，禮品卡使用的所有限制條件也必須明確告知消費者，不過，可充值禮品卡和一次性促銷券不在此規則範圍內。
此外，商家不得收取激活費、賬戶管理費、閑置費等不合理費用。儘管監管有所完善，但灰色地帶依然存在。
今年8月，Helen用澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank，CommBank）信用卡購買一張價值475澳元的Woolworths電子禮品卡，結果被收取14.25澳元的「現金透支費」，這讓她十分意外。
要知道，用信用卡取現金從來都不是明智選擇，通常只有在走投無路時才會有人這麼做。Helen立即聯繫CommBank，對方回復稱現金透支指的是用信用卡提取現金，而非購買商品或服務。
CommBank把購買禮品卡也算作「提取現金」，所以才如此收費。」比手續費更坑的是利息——信用卡現金透支的利息往往高得離譜。
Helen持有的CommBank信用卡，現金透支年利率高達21.99%，按日計息、按月收取，且沒有免息期。換句話說，這475澳元被算作「貸款」后，利息從交易當天就開始計算。
按此計算，一個月後，這張禮品卡產生的利息加手續費約為23澳元；一年後，這個數字會漲到約95澳元。當然，只要還清475澳元的欠款，利息就會停止計算。
CommBank：哪些情況算「現金透支」？
CommBank官網列出了以下被視為信用卡現金透支的場景：– 用信用卡在ATM機取現
– 將信用卡資金轉賬到其他賬戶
– 用信用卡購買匯款服務或旅行支票
– 用信用卡參与賭博或進行其他「現金等價交易」（如購買彩票、匯款、旅行支票等）
值得注意的是，「用信用卡購買禮品卡」並未出現在這份清單中。CommBank解釋，這牽扯到一個名為「商戶類別代碼」（Merchant Category Codes）的複雜概念。
這類由萬事達（Mastercard）、維薩（Visa）等信用卡機構分配給商戶的4位代碼，會決定某筆交易是否被歸為「現金等價交易」。
CommBank發言人表示：「根據商戶對交易的分類方式，現金或現金等價交易可能會被視為現金透支。」
該發言人進一步解釋，若使用CommBank信用卡通過第三方支付平台購買「儲值卡」（包括禮品卡），由於商戶類別代碼的歸類規則，銀行會將其算作現金透支；但如果直接在Woolworths線上平台或線下門店購買，就不會被認定為現金透支。
Helen承認，她當時是通過PayPal（第三方支付平台）用CommBank信用卡購買的Woolworths禮品卡，但她此前曾多次用同樣的方式購買，從未被收取過現金透支費。
「今年1月和7月，我都用完全一樣的方式買過Woolworths禮品卡，當時都沒被收費。我試圖確認這是否是新政策，但CommBank始終沒給我明確答覆。」
其他銀行的「現金透支」政策如何？
澳洲各大銀行官網列出的現金透支場景，基本與CommBank一致，但沒有一家銀行（包括CommBank）提及「通過第三方支付平台購買禮品卡」這一情況。
不過，四大銀行中，只有澳新銀行（ANZ）明確表示，除上述場景外，「用信用卡購買禮品卡」也會被算作現金透支。
此外，ANZ還規定，在銀行或郵局網點用信用卡代繳賬單，同樣會被視為現金透支——這一點可能會讓不少客戶感到意外。
Helen表示，「雖然這筆額外支出沒到影響生活的地步，但我以後買禮品卡肯定會換支付方式，而且到現在，我都沒搞明白自己為啥莫名其妙就『現金透支』了。」
她還提到：「我想很多老年人會買Woolworths禮品卡，因為能享受5%的折扣。可一旦被算作現金透支，這點折扣幾乎就被手續費和利息抵消。」
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