電詐洗錢套路已進化到5.0版本：遙控車變「運鈔車」，雇傭未成年當贓款「車手」，中老年人被利用成了「工具人」
偏僻的小路上，一輛遙控車出現在一名身揣巨款的人身邊，錢被放在車上后，遙控車立即駛離。
北京朝陽公安分局刑偵支隊民警勇帆在打擊電詐案件中見過太多的洗錢套路，這還是他第一次看到利用遙控車來轉移涉詐資金。
「電詐被從嚴打擊的同時，洗錢套路也在不斷升級。」在勇帆的記憶里，電詐洗錢最初是利用銀行卡層層轉賬分流，隨著警方及金融機構加強對銀行賬戶的監管，電詐分子開始誘導受害人購買購物卡及大宗商品等實物進而變現，如今再到雇「車手」線下取現、利用遙控車無接觸取現、誘騙「殺豬盤」受害人成為接收贓款的工具人，電詐洗錢套路已經升級到了5.0版本。
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線下取現的改裝遙控車，「車手」和被騙受害人沒有直接接觸。北京朝陽警方供圖
據北京朝陽警方介紹，「車手」取現是今年以來警方所遇到轉移涉詐資金最主流的方式。「車手」的出現也給了民警一個「抓手」，蹲點、循跡追蹤等傳統辦案手法的優勢又凸顯出來。這正說明公安機關持續打擊電詐的有力和有效，逼迫電詐分子不得不選擇線下取現這一風險更高的洗錢方式。
在反詐民警們看來，打擊電詐案件之外更重要的是全民反詐氛圍的營造。通過持續的反詐宣傳，讓民眾了解整個詐騙鏈條的運作，學會識別各種詐騙套路，認識到身邊的「洗錢」行為並識破、遠離它，從根源上防範電信詐騙。
「殺豬盤」里的被騙者：被利用淪為取現「工具人」
8月26日，陝西西安，66歲的付秀珍（化名）銀行卡里入賬了20萬元。她的「軍人弟弟」告訴她，這筆錢來自投資平台的股東，她要做的，是將錢取出來，親手交給「軍人弟弟」派來的「朋友」。
她和對方約定好了在西安市碑林區一地鐵站附近見面。就在幾天前，付秀珍已經將自己的10萬元存款交給了這位「朋友」。
拿著錢準備出門時，接到民警電話趕來的兒子阻攔她，爭搶間付秀珍被推倒在地，受了傷。即便這樣，她也沒有懷疑過「軍人弟弟」的真實性，更沒想到，在這個針對老太太的「殺豬盤」里，她被當作取現的「工具」，成為電詐洗錢鏈條中的一環。
這是北京石景山警方今年破獲的一起案件，6名分散在全國多個省份的老年「殺豬盤」詐騙受害人，不僅損失了幾萬元到二十幾萬元不等的存款，還被電詐分子利用。
電詐分子以「幫忙接受股東投資」為由讓老人們提供銀行卡號，接收其他受害人的被騙款，然後再取現或者購買黃金后通過快遞、網約車等方式，送到指定地點，或者乾脆在能躲避攝像頭的區域線下見面轉交給「車手」。如此一番操作，反倒讓受害人更加確信投資的真實性。
秦玉（化名）是其中一名被騙老人，今年70歲。今年7月，她在網上認識了一名50多歲的男性，對方自稱在某部隊服役，出生在軍人之家，妻子是一名醫護人員，前幾年已去世，有個正在上高中的女兒。
此後幾天，「軍人弟弟」每天陪秦玉聊天，並以「部隊」監管嚴格為由輾轉更換多個社交平台。他早起唱軍歌，晚上道晚安，對秦玉生活中遭遇的種種不順給予開導和安慰，稱要給「姐姐」扛事兒。
半個月後，「軍人弟弟」喊秦玉一起「做投資」，秦玉幾番猶豫后終於還是信了對方。一周時間里，她給「投資平台客服」提供的5個銀行卡號分別轉賬，共60多萬元，其中最多的一筆是8月26日的20萬元，轉到了付秀珍的銀行卡里。
隔天，廣東的黃阿姨收到秦玉轉入的15萬元，她當日就把錢取出購買了黃金，打算按照「軍人弟弟」的指示交給他人。所幸黃阿姨的兒子發現異常報了警，這批黃金被警方攔截保全。
偵辦案件的石景山反詐民警邢運偉說，被騙的老人們起初在民警找上門的時候都不承認自己被騙。秦玉當著邢運偉的面給付秀珍打電話，兩人互稱「閨蜜」，「我給她還錢」，秦玉堅持自己沒有被騙。這其實是「軍人弟弟」提前套好的招，他把付秀珍的電話給秦玉，讓秦玉和付秀珍聯手「演戲」。
見「假扮閨蜜」沒糊弄過去，按照「軍人弟弟」的引導，秦玉又給付秀珍寫下一張借條，倆人聯手欺騙來找她們的民警。
接收了秦玉5萬元被騙款的張小華（化名），此前被屬地民警多次找上門，但她咬死了沒被詐騙，甚至躲到外地。石景山警方傳喚時，她仍表現得很抗拒。因一個月內接收過多個異地賬戶總計100多萬元轉賬，並且都取現交給了陌生人，石景山警方刑事傳喚張小華后依法對她作出處理。
邢運偉今年辦理的另一起案件中，一位七旬老太太在陷入騙局后已經意識到有問題，卻仍在用自己賬戶幫助電詐分子接收「投資款」，一次收一萬塊錢好處費，總共獲利10萬元。最終，檢察院以幫信罪提起公訴，老人被判刑一年多。
銀行卡轉賬：錢被「打散」，層層分流
像付秀珍一樣被誘導、利用，成為洗錢「工具人」，是電詐分子針對老人「殺豬盤」定製的方案。
朝陽公安刑偵支隊民警勇帆告訴記者，沒有哪個時期，洗錢方法是單一盛行的，和詐騙團伙可以給受害人「定製」不同騙術一樣，洗錢團伙也會根據受害人的情況提出適合他們的資金轉移方案。
在詐騙初期的「鋪墊」中，詐騙分子就掌握了受害人的基本情況，出過國的可以用境外卡轉賬、年紀大的可以派人線下取現金、金額小的就線上轉賬、金額大的避免被技術攔截可以購買黃金再線下對接，如果受害人沉迷網購，就誘導其購買購物卡。
電詐洗錢最初的方式是線上無接觸轉賬。受害人在被騙後主動去銀行或者在線上，通過銀行卡轉賬的方式將資金轉到詐騙分子指定的賬戶里。
錢很快被「打散」，轉入下一級，甚至下面很多級銀行卡中。電詐分子再僱人將銀行卡中的錢迅速取出，切斷警方對被騙資金的追查。這種方式快速、直接，警方往往在攔截時，錢已經消失得無影無蹤。
這種方式最重要的載體是銀行卡，被騙資金流出的第一個去向也是銀行卡。為了有更多銀行卡來進行贓款流轉，電詐分子想方設法從普通人手中購買、租賃銀行卡、支付寶、微信賬戶等，獲取「乾淨賬戶」用於「洗白」贓款。
2020年10月，公安部開始對非法開辦販賣電話卡和銀行卡（簡稱「兩卡」）的違法犯罪活動進行嚴厲打擊，持續監管和查封大量轉移涉詐資金的銀行卡。銀行和第三方支付平颱風控系統也進一步加強，通過設置轉賬限額、異常轉賬攔截、警銀聯動凍結等措施，一系列「組合拳」讓銀行卡轉移詐騙款的成本越來越高，成功率也在下降。
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電詐分子「包裝」過的軟體，其中有惡意插件。受訪者供圖
這期間，利用銀行卡轉賬的方式出現過一個新技術「變種」。
詐騙分子誘導受害人下載一個經過「包裝」的軟體，這個軟體的內核是正規的銀聯相關軟體，但被篡改或添加了惡意插件。然後利用手機的NFC功能，讓受害人將銀行卡貼近手機，騙子通過遠程控制或誘導操作，就可以將銀行卡內存款刷走。在操作中，受害人可能遇到手機異常黑屏，這其實是木馬病毒遠程操作的跡象，手機仍在運行。
這種方式隱蔽性極強，受害人只是「貼了一下卡」，錢就被神不知鬼不覺地刷走。不過，勇帆表示，因為技術漏洞被逐步封堵，目前這種方式已經比較少見。
誘導購物：商家賬戶被「盯上」，贓款混入正常流水
反詐是公安機關與電詐分子的拉鋸戰。這邊，公安機關加緊對騙局的拆解，打擊電詐、洗錢團伙。另一邊，電詐分子不斷在原有手段的基礎上使出新花招。
「斷卡」行動有力遏制了電詐分子通過銀行卡轉移涉詐資金的行為。這一方式漸漸被電詐分子棄用，他們不再要求受害人直接轉賬，而是誘導他們「買東西」。大型連鎖超市、電商的購物卡以及白酒、手機、無人機等大宗商品被「盯上」。
在2025年初江蘇鎮江警方發布的一起案件中，男子徐某陷入虛假投資騙局，在給對方提供的賬戶轉了1萬元后，他的銀行卡就被警方保護性封控，無法繼續轉賬。
這時候，騙子告訴徐某，銀行卡被封控是正常的投資風險提示，只要換種支付方式就可以繼續投資，而這種「新方式」就是購買大潤發購物卡。騙子信誓旦旦地說，這些購物卡可以用來充值投資軟體，等投資到期，不僅本金能回來，還能拿到高額收益，到時候購物卡的錢也會一併退還。
徐某到鎮江大潤發超市購買了166張千元面值的大潤發購物卡，總價值16.6萬元。他把這166張購物卡的卡號和密碼都發給了對方。
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受害人將價值16.6萬元的超市購物卡賬號和密碼發給電詐分子。江蘇警方供圖
在這種方式中，洗錢團伙獲取購物卡信息后，通過地下交易群、二手平台或勾結商戶以折價將購物卡快速出售，實現將卡內資金轉化為現金的目的。購物卡在數小時內被套現，資金迴流至詐騙賬戶。
上述案例中，當地反詐民警很快找到徐某，並聯繫超市對他購買的卡進行凍結，但已經有2萬多元的卡內金額被套現，錢已無法追回。
勇帆告訴記者，這種類型的資金轉移方式本質是電詐分子利用了商業賬戶日常交易多的特點，將贓款混入商家正常流水中。
購物卡、提貨卡被「洗錢」團伙利用后，商家們也警覺起來，遇到可疑的「大客戶」會及時上報公安機關。此時，個體中小商戶、二手平台上的個人賣家又被電詐分子盯上，看似正常的生意里暗藏貓兒膩。
北京朝陽警方曾查獲一起利用冷凍品洗錢的案件。詐騙團伙給受害人提供的是商家賬戶，洗錢團伙與商家聯繫購買10萬元的冷凍水產品，並派車前往商家拉貨，然後以9折的價格將冷凍水產品出售給其他商戶，順利將電詐贓款拿到手。
「商家以為這是一筆正經交易，收錢、出貨，流程無誤。但實際上他收到的是受害人的被騙款，而貨卻給了犯罪團伙。」勇帆說，對於此類情況，商戶如果確實是在不知情的情況下收到了贓款，並證明自己屬於「善意取得」，法律上不能強制其全額退款，只能協商退還利潤或未發貨的貨款，在案件偵辦完以後也能將銀行卡解綁。但如果商戶在利潤的誘惑下，明知是問題資金仍然接收，則涉嫌洗錢犯罪。
線下取現金、黃金：「代理」線上派單，「車手」接單取貨
勇帆察覺到，自2024年下半年開始，線下運送現金、黃金成為最主流的末端洗錢手段。由於交易地點隱蔽，「接單車手」流動，現金和黃金的線下轉移與電子交易相比往往更不容易留下痕迹。
不久前，在北京市朝陽區八里庄附近，一名80多歲的老太太接到了一個自稱她孫子朋友的電話，對方說她孫子在外面出事了，需要2萬元錢「打點關係」。
老太太信以為真，按照對方的指示在家附近將2萬元現金交給了一個年輕人。第二天，老太太又接到對方電話說還需要2萬元，這次她察覺不對勁兒，聯繫孫子核實，發現自己遇到的是騙子，於是報了警。
北京朝陽警方接到報警后沒有打草驚蛇，繼續讓老太太和對方聯繫，並約好送錢地點，提前布控警力，將來取錢的小馬和小程抓獲。
勇帆介紹，小馬和小程都是未成年人，專門為電信詐騙轉移涉案資金，也就是「車手」。
他們從境外社交軟體上接單，根據「上家」的指引來拿被騙老太的錢。通過調查，朝陽警方確定了給他們派單的「上家」李某位於河南，於是奔赴河南將他抓捕歸案。
經查，李某在境外社交軟體聯繫「上家」，也就是位於境外的詐騙團伙，或者處於詐騙團伙和他之間的「大代理」，從他們手中獲得「訂單」，然後招募「車手」線下取現。
與此同時，大量像小馬和小程一樣輟學的未成年人、失業的社會閑散人員、想要賺快錢不勞而獲的人嗅著氣味而來，成為轉移電詐贓款的「車手」。
「某日，A城市取現金7萬。」「某日，B城市取現金10萬。」「某日，C城市400g黃金代取。」這樣的信息像纖繩一樣拽著「車手」在全國各地輾轉。
在朝陽警方近期偵破的另一起案件中，一名老人陷入投資理財騙局，損失了205萬元。他自10月2日起到11月8日一個多月時間里，分9次將現金交給前來取錢的人。直到11月9日察覺不對勁兒，他才報了警。
勇帆和同事們展開調查，陸續確認了9名外省「車手」的身份。他們之中，有人本身就是網約車司機，開車進京取現；有人尚未成年，到達北京后一次干好幾單才離開；還有人到了北京后租一輛車，幹完這一票就輾轉去往下一個「訂單」目的地。
根據接到「訂單」金額的大小，「車手」每次可以獲得幾百元至上千元的報酬。小馬向警方供述，接單后，他所花費的機票、高鐵、打車、住宿費用都有人報銷，只要在「上家」組的群里告知一聲花費明細並貼上自己的微信收款二維碼，錢就可以到賬。至於錢是誰給的，他不知道，也不關心。
遙控車取現：全程無接觸，隱蔽攝像頭無死角監視
如今，線下取現這種轉移贓款的方式出現了更隱蔽的「變種」。今年 10月，北京朝陽警方打掉了全北京首個線下利用遙控車轉移涉詐資金的團伙。
團伙中的重要人物狄某偉負責線上「接單」，並引導事主攜帶現金，到指定的偏僻地點進行所謂的線下交易。交易期間，有人負責操縱一輛遙控車，待受害人將錢放到車上后，遙控車立即駛離。
隨後，在周邊等候的團伙成員負責從車上收取現金，用點鈔機清點后再送交給最外圍的接應人員。進一步追蹤收取錢款后的去向，警方發現，每日「收工」后，團伙中拿到錢的接應人員會與一名叫「老三」的男子見面交易贓款。
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錢被放到車上后，「車手」遙控車輛駛離現場。北京朝陽警方供圖
整個過程中，被騙的受害人不會與任何人有接觸。取現團伙還提前在現場安裝多個極其隱蔽的攝像頭，對交易過程進行無死角監控，如發現可疑人、車進入現場，他們便會立即終止交易。
電詐分子所用的遙控車無品牌、無標識，經過二次改裝和加工，這種「零接觸」的方法，令電詐分子在獲取贓款時很難留下痕迹，大幅增加了警方後續偵查工作的難度。
警方介紹，根據《中華人民共和國刑法》及相關司法解釋，對線下轉移涉詐「兩金」的洗錢犯罪人員，可構成掩飾、隱瞞犯罪所得罪，該罪名處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處或者單處罰金；情節嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。情節較輕、違法所得較少，尚不構成犯罪的，依據《中華人民共和國反電信網路詐騙法》給予行政處罰。
停不下來的博弈
一直以來，電詐資金如何流轉、洗白、到達詐騙團伙手中，是整個詐騙過程中最關鍵、複雜且不斷變化的一環。
勇帆告訴新京報記者，從以往偵辦的案件來看，詐騙團伙和洗錢團伙相對獨立運營。詐騙團伙負責前端「設局」，通過刷單、投資理財、冒充熟人或公檢法等方式騙取受害人信任。他們通常在境外，利用網路電話、虛擬身份等手段隱藏真實位置。
洗錢團伙負責後端「洗白」贓款，「層級分明、組織嚴密、參与人數眾多」。他們與詐騙團伙可能是不同的老闆，但也可能存在頂層的聯合金主。雙方通過利潤分成合作，洗錢團伙可能抽取高達50%的贓款作為「服務費」。
勇帆說，資金一旦進入洗錢鏈條，很快就能通過多個環節「洗白」，轉換為虛擬貨幣轉出境外后，追回的難度非常大。很多受害人都是老年人，一輩子的積蓄被騙光，有的甚至因此家破人亡。辦案民警看過太多悲劇，「看到他們絕望的眼神，我們心裏特別難受。」
幾年前，電信詐騙被稱作「新型犯罪」，特點是嫌疑人和受害人之間無接觸，破案高度依賴數據分析和技術支撐。現在，「車手」的現身讓民警有了「抓手」，傳統辦案手法的優勢又凸顯出來，在線下取現的地方蹲點、再順藤摸瓜在「車手」身上循跡追蹤「上家」。「對於電詐分子來說，線下取錢實際上是很冒險、成本很高的一種選擇，也顯示出他們確實被打擊得沒了招數。」勇帆說。
近年來，隨著公安部門的持續宣傳和行業規範的不斷完善以及個人防詐意識的增強，詐騙分子利用快遞小哥、閃送員、網約車司機轉移詐騙資金、黃金的情況逐漸減少。
不久前，在北京市通州區，一名網約車司機發現乘客到達一處偏僻的目的地后，拿著一個快遞箱挖坑填埋，回想老人在車上就一直與他人通話，言語中不停地提到「錢已準備好」「我沒跟別人說」等內容，司機覺得有問題，下車勸阻無效后選擇了報警。
民警及時趕到，了解到老人遭遇了電信詐騙，被騙子誘導，在紙箱里裝上6萬元現金，按騙子指定的地點掩埋，以此種方式「交易」，把錢交給對方參与有高額回報的刷單任務。
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老人遭遇詐騙后，乘網約車來到騙子指定的地點「交易」。北京通州警方供圖
今年3月，北京警方開展打擊線下涉詐資金交易的專項行動，新京報記者了解到，截至目前，已抓獲90餘個取現團伙的600餘人。
今年7月，江蘇警方也開展了對電詐分子利用線下接取「兩金」（現金、黃金）洗兌涉詐資金犯罪的專項行動。僅3個月就搗毀團伙183個。在江蘇警方公布的數據里，受害人自行送指定地點的佔69.7%，上門見面交付的佔25%，郵寄方式交付的佔5.2%。
對反詐民警而言，新的案件和新型詐騙、洗錢方式總會不斷冒出，在這場拉鋸戰中，攔截更快一步、打擊手段再多一些、反詐宣傳多做一點兒，都能讓被騙的人少一點兒、損失少一點兒。新的博弈還在繼續。
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