澳洲車險越來越貴，真非得買全險嗎？
給你算筆賬
當電子郵箱里跳出 「是時候續保你的車險了」 這樣的提醒，
不少人都會下意識地拖一拖。
誠然在如今保費持續上漲的背景下，
車險已經成為澳洲家庭支出中不可忽視的一項。
那車險到底該不該買？
又該怎麼買呢？
根據Insurance Council of Australia的數據：2019年至2024年間，澳洲的綜合車險（comprehensive）的平均費用上漲了42%。
消費者組織Choice的保險專家Jodi Bird表示：車主其實很容易為愛車 「過度投保」，
尤其是二手車價格通常每年都會下跌。
目前常見的可選車險主要分三類：第三方財產險（third party property damage）
第三方財產險附加火災與盜竊險
綜合險（comprehensive）。
根據政府網站MoneySmart的解釋：第三方財產險只賠償你對他人車輛或財產造成的損失，不賠自己的車。
附加火災與盜竊險則在此基礎上增加車輛被盜或因火災受損的保障。
綜合險則覆蓋你和他人的車輛損失（即便事故由你造成），
同時也涵蓋盜竊和天氣災害等風險。
Bird表示：綜合險是保障範圍最廣的產品，而第三方險 「只負責對方的車」 。
他舉例說：如果你開著一輛車齡20年的現代撞上了別人的保釋，
第三方險會賠對方的保時捷，但不會賠你的現代。
需要注意的是：強制第三方人身險（CTP）只保障你造成的人身傷害，不涵蓋車輛或財產損失。
在州，它被稱為 「green slip」 ，在維州則已包含在車輛註冊費中。
那究竟該選第三方還是綜合險？
關鍵在於你的車值多少錢，以及你是否承受得起風險。
悉尼大學商學院風險與精算研究學院副教授Fei Huang表示：很多人默認選擇綜合險，但如果車輛價值很低，未必划算。
如果你的車已經很舊、價值不高，我不會建議第一時間就買綜合險。
MoneySmart建議車主自問幾個問題：如果車輛被盜或報廢，你是否承受得起？
如果沒有保險，能否自己支付維修或更換費用？
如果還在還車貸，是否有能力同時承擔貸款和新車費用？
Bird給出一個簡單參考標準：如果你每年支付的保費超過車輛價值的20%，就應該認真考慮是否有更便宜的方案。
這可能意味著更換更便宜的綜合險，或乾脆降級為第三方險。
他說：如果你的車比較老、比較便宜，
就要想辦法在保險上省錢，為下一輛車做準備。
Huang則建議：車主可以算一算車輛當前市值與保費之間的比例。
如果是高價值車輛，而自己難以承擔突發維修或更換費用，綜合險可能更安心。
她還提醒：使用頻率也是考量因素之一。
此外，取消一些 「不必要的附加項目」（例如高價道路救援或個人物品保障），
或者提高自付額（excess），都可能降低保費。
所謂excess，是在理賠時自己承擔的金額。
而premium則是你為保險支付的費用（按年、按月或按季度繳納）。
在選擇保單時，也要仔細查看保障範圍。
Huang指出：綜合險 「並不等於什麼都賠」 ，通常不涵蓋自然磨損和機械故障。
所以一定要看清限制條款和免責條款。
MoneySmart建議比較不同產品的保障與除外內容。
有的保單不涵蓋機械故障、天氣損害或人為破壞。
也有的提供免費拖車、免費道路救援或租車服務。
最後，專家提醒要警惕所謂的 「忠誠懲罰」 。
Bird表示：過去所謂的 「無索賠獎勵」 或 「忠誠獎勵」 確實能帶來優惠。
但如今很多保險公司反而給新客戶更低的價格。
他說：現在很多人因為長期不換保險公司，反而付得更多。
Huang也建議主動比價、更換供應商。
她說：積極比較不同公司的保費，然後果斷更換，有可能為你省下幾百澳元。
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