2026年1月1日加州SB371法案正式生效，網約車司機所面臨的法律與保險環境已經發生了實質性變化。鄧洪律師近年來接觸和處理了眾多的重大網約司機重大傷亡事故，建議網約司機應儘快採取相應的保險措施來保護自己及家人的財產。
此次法規調整最核心的變化，在於無保險或保險不足駕駛者保障（UM/UIM）的明顯下降。過去在乘客在車期間，如果事故由對方無保險車輛或逃逸車輛造成，平台通常提供最高100萬美元的保障，而在新法規下，這一保障已經降至每人6萬美元、每起事故30萬美元。這一變化並不意味著事故風險降低，而是意味著原本由平台承擔的部分風險，正在向司機個人轉移 。
要理解這一變化的實際影響，必須具體了解網約車保險在不同階段的適用規則。根據加州法律及平台保險安排，網約車司機在工作過程中通常分為三個階段，而每個階段的保險提供方和保障額度是不同的。
注意
三個階段不同的賠付標準
在第一階段，也就是司機打開App但尚未接單的狀態，此時司機仍被視為「等待狀態」。這一階段主要由司機個人保險公司承擔責任，同時平台會提供一個有限的補充責任保險。具體而言，基礎責任險通常為每人5萬美元、每事故10萬美元、財產損失3萬美元（即50/100/30）。在新法規下，這一階段額外增加了約20萬美元的補充責任險，由平台提供。但需要注意，這一階段通常不提供碰撞險，也不提供UM/UIM保障，如果發生事故，主要依賴司機個人保單。
進入第二階段，即司機已經接單並正在前往接乘客，此時平台保險開始全面介入。平台通常提供高達100萬美元的第三方責任險，也就是說，如果事故由司機過失導致，對方的人身傷害和財產損失可以由平台承擔至該額度。此外，在這一階段，平台一般也會提供UM/UIM保障以及車輛損失的碰撞險（通常設有約2500美元的免賠額），但前提是司機個人保單本身也包含相應的碰撞險。
第三階段是風險最集中的階段，即乘客已經上車直至行程結束。在這一階段，平台同樣提供一百萬美元的第三方責任險，用於覆蓋司機責任導致的損害。然而，變化最大的正是在這一階段。如果事故由對方無保險車輛或逃逸車輛造成，司機和乘客可以獲得的UM/UIM保障已經從過去的100萬美元，下降至每人6萬美元、每事故30萬美元。這一差額在重大事故中將直接體現為司機或乘客需要自行承擔的損失。
從實務角度來看，很多案件的爭議焦點並不在於事故本身，而在於事故發生時司機所處的階段。例如，同樣一起事故，如果發生在第二階段，可能仍有較完整的保障結構；但如果發生在第三階段且屬於對方無保險情形，則保障明顯不足。因此，司機應當對自身工作狀態有清晰認識，並在必要時保留相關證據。
提醒
司機應主動進行風險管理
在當前制度下，司機更需要主動進行風險管理。首先，應考慮提高個人汽車保險中的UM/UIM保障額度，例如配置10萬/30萬美元或更高，以彌補平台保障的不足。其次，網約車附加險（Rideshare Endorsement）已經成為必要配置，如果缺少該項，保險公司在事故發生后可能拒絕理賠。此外，車輛碰撞險也不應輕易取消，否則即便平台提供車輛損失保障，也可能因條件不符而無法獲得賠付。
需要特彆強調的是，保險配置具有一定專業性，不同司機的駕駛頻率、工作時間及家庭狀況不同，適合的保險結構也會有所差異。建議司機諮詢熟悉加州保險法律及網約車行業的專業人士進行規劃，而不應僅以降低保費為目的隨意削減保障，否則一旦發生事故，可能引發更大的法律糾紛和經濟損失。
除了工作相關保險之外，家庭層面的風險安排同樣重要。平台通常會提供一定額度的職業傷害保障，類似於100萬美元的工作期間意外保障，但該類保障範圍有限，無法覆蓋所有情形。對於有家庭、尤其是有未成年子女的司機而言，適當配置人壽保險具有現實意義。一旦發生重大意外，人壽保險可以為家庭提供穩定的經濟支持，從而降低風險對家庭生活的衝擊。
在事故處理方面，司機也應更加謹慎。建議在事故發生后及時截圖記錄平台狀態，以證明所處階段，同時報警並取得警方報告，並儘早就醫保存醫療記錄。在未充分了解自身法律權利之前，不建議貿然向保險公司提供錄音陳述，以免影響後續理賠。
總體來看，加州網約車行業的保險結構正在發生轉變，風險正在從平台逐步向個人轉移。在這一背景下，司機只有通過了解制度、合理配置保險並規範應對事故，才能有效保護自身及家庭的經濟安全。對於已經發生事故或對保險結構存在疑問的司機，建議儘早諮詢專業律師或保險顧問，以確保自身權益得到最大程度的保障。
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