澳洲年轻借款人房贷压力最大！储蓄缓冲微乎其微
在澳储行(RBA)一连串加息之后，过去4年购房的首置业者正以过去20年更快的速度经历财务困境。
在低利率和房价快速增长期间获得贷款的借款人面临着越来越大的压力。对于自2019年以来获得抵押贷款的借款人，他们拖欠还款的可能性是2015年之前同类借款人的三倍。
信用机构Experian的《2023年风险雷达报告》显示，2019年后借贷款出现的逾期还款情况开始增加。新一代借款人的逾期还款率也越来越高。
Experian客户咨询总监兰金(Charlotte Rankin)表示，在过去两年中，逾期还款和拖欠还款的情况越来越严重。
她说，25岁以下的人最有可能受到抵押贷款压力的影响，在45岁以上的澳洲人中，利率困难形势才开始稳定下来。
“年轻的抵押贷款持有者处境最为艰难，因为当利率上升时，他们没有储蓄作为后盾。而年龄较大的借款人有储蓄缓冲，年轻人或新房主可能会竭尽全力买房。现在，利率的提升给偿还能力带来了压力。我们可以看到，人们正在努力减少支出，银行也告诉我们，消费者正在利用储蓄缓冲来支付抵押贷款的成本。”
兰金还指出，不断上涨的房价和创纪录低利率的吸引力创造了一场完美的事件风暴，使澳洲年轻人的生活变得艰难。
“在过去的几年里，房价上涨了很多，当人们进入房地产市场时，他们会拼尽一切获得他们能负担得起的房子。他们通常会花光自己的积蓄，不一定会有储蓄缓冲，”兰金说。“对于新的(借款人)来说，这是一场完美风暴，他们在利率极低的时候接受了评估。”
现金利率已从2022年4月的0.1%升至4.35%，这是有史以来最激进的加息周期。尽管前行长罗伊（Philip Lowe）在2021年2月曾放言，澳储行将到2024年才会加息，这句话增强了买家的信心。
澳储行11月会议纪要指出，银行没有看到出现抵押贷款还款困难的家庭显著增加。
毕马威首席经济学家瑞恩（Brendan Rynne）博士表示，澳储行似乎在淡化抵押贷款压力，而这一点没有变得更明显的唯一原因是，人们在低利率时期建立起来的储蓄缓冲。
“考虑到他们的抵押贷款，他们中的许多人收入低，贷款高。这些家庭中有相当多的人把自己逼到极限，以低利率购买房子，现在他们陷入真正的困难。”
“当你把时间尺度翻倍，看看近30年前(1994年)，也就是上次利率这么高的时候，平均家庭债务远低于现在的水平。”
罗伊摩根（Roy Morgan）的研究表明，在截至10月份的三个月里，30.1%或即151万人面临抵押贷款压力的风险，而去年这一比例为17%。
兰金表示，尽管由于澳储行延长了暂停加息时间，抵押贷款压力率在最近几个月已经企稳，但她预计，进一步加息和圣诞节期间的巨额支出将导致还贷压力再次上升。
她说，“圣诞节消费将给人们带来压力，因为父母当然会给孩子买礼物，但我认为明年我们将看到更多人面临压力。”
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