税制持续调整、住房市场环境严峻。理财顾问解读：最大化养老金、提升收入能力、理性规划收支，能够抹平年轻投资者之间的起跑线差距。
配图：杰克逊・拉迪什正利用首套房养老金储蓄计划，不靠家人资助实现置业目标｜摄影师 Louie Douvis
杰克逊・拉迪什认为，想要积累财富，有一件事比家境优渥的父母更加重要：立刻行动起来。
“只要目标足够坚定、拥有动力与自制力，年轻人或是从零开始打拼的人，完全可以实现自己想要的一切。” 这位 28 岁理财顾问说道。
“我很喜欢一句话：你可以拥有想要的一切，但无法同时拥有所有。”
拉迪什目前在悉尼市中心租房居住，但他希望未来能够置业，最终实现财务自由。他正在使用首套房养老金储蓄计划（FHSS），并且不打算依靠家里提供任何资金支持。
“家人能否资助不会改变奋斗目标，只会改变实现目标的方式。”
比价平台 Compare the Market 在 4 月开展千人调查显示：48% 受访者认为，如果没有家人资助，自己很难踏入房产市场。
29% 受访者表示他们需要资金支持，但同时清楚父母与祖父母没有能力伸出援手。
Viridian Advisory 高级顾问约瑟夫・金德拉表示，这正在催生两极分化的财富格局。
一部分人可以依托未来遗产、大额赠与制定财务规划，在资金与心态上占据先发优势。
“无法期待继承资产的人群，则只能完全依靠自身积蓄。这类人通常需要留存更多应急资金，财务策略也会更加保守。”
但过度保守恰恰是大忌：仅依靠薪资收入很难实现财富跃升，投资因此至关重要。
金德拉表示，他不少年轻客户明白这一道理，主动把握自己能够掌控的变量：未来收入潜力、收支自律、养老金规划以及长期投资周期。
“无论能否获得家庭支持，以上几点都是构筑长期财富的基石。”
以下六大理财思路，适合无法依靠父母资金扶持的投资者积累资产。
1. 建立高效理财习惯
Pursue Wealth 联合创始人萨姆・罗宾逊表示，即便获得父母大额资金赠与，如果缺少基础收支管理习惯，财富依旧容易流失。
配图：Pursue Wealth 联合创始人萨姆・罗宾逊｜摄影师 Aaron Francis
“就算拿到一大笔赠与资金，若长期没有养成自律习惯、资金没有持续投入资产、没有搭建合理的资产架构，财富最终也会消耗殆尽。”
该机构客户平均年龄 33 岁，同时也服务 20 岁左右的年轻投资者。罗宾逊提出，所有人理财第一步都要理清收支，建立应急储备金。
打好基础之后，才能算出稳定可用于投资的结余资金，用来增加养老金投入、养老金外投资、积攒购房首付等等。
“每个人能接受的现金储备规模不同。我们建议，正式开展投资前，至少留存相当于一个月收入的应急资金，覆盖各类账单开支。”
针对租房人群，Viridian 的金德拉建议准备规模更大的应急缓冲金。
“优先储备能够覆盖 6–9 个月固定支出（房租等负债）以及突发开销的资金。”
同时建议采用资金分桶管理法，按照目标划分资金用途。
短期房租、日常账单资金存放于储蓄账户；长期目标资金划入投资账户。
“很多投资者口中的‘为未来投资’，仿佛所有远期目标都一样。事实并非如此：购房首付、退休储备、子女教育、长期财富增值，对应的投资周期完全不同。”
2. 拓宽增收渠道
财富等于收入减去支出，因此优化赚钱能力至关重要。
方式可以是考取专业资质、争取加薪、自主创业。
“不必先执着寻找完美投资标的，首要任务是扩大每月可投资结余，实现持续定投。” 金德拉说道。
很多澳洲年轻客户信奉一套简单理财逻辑：长期提高收入、控制消费、持续将结余投入增长型资产。
但需要警惕生活方式通胀（lifestyle creep）：收入上涨后，非必要消费同步扩张，储蓄率不升反降。
3. 主动追加养老金投入
对于许多无法继承家族资产的澳洲人来说，养老金大概率会成为一生中规模最大的资产。
本年度联邦预算落地后，养老金账户内资产资本利得税优惠维持不变，折扣比例 33.33%；处于积累期的养老金账户，实际资本利得税率仅 10%。
除此之外，养老金最大优势在于长达数十年的复利效应，越早投入优势越明显。
年轻人常会觉得退休遥遥无期，忽视养老金规划。但越来越多澳洲人意识到，养老金是最强有效的财富积累工具之一。
自 2026 年 7 月 1 日起，优惠供款上限上调至 32500 澳元。额度包含雇主强制缴纳部分；上限内剩余额度，可以通过薪资牺牲、个人自愿供款投入，并且享受税收抵扣。
4. 借助养老金攒购房首付
金德拉建议首置买家利用首套房养老金储蓄计划（FHSS Scheme）。投资者向养老金自愿供款，后续最多可提取 5 万澳元资金用作购房首付。
澳洲金融服务委员会（FSC）数据分析显示：通过养老金攒首付，相比资金放在个人账户投资，最终收益显著更高。
假设投入 10 万澳元买入增长型 ETF，年均收益率 7%，持有十年，不同方案税负对比：现行资本利得税制：税负 21761 澳元
即将落地的成本基数指数化新规：税负 30354 澳元
通过养老金账户投资：税负仅 9672 澳元
5. 根据能力持续投资
5 月联邦预算推出税改方案：对于股票、ETF 等依靠资本增值的资产，在部分情形下税负上升；经过通胀调整后的收益最低适用 30% 税率。市场猜测资金将会从成长股转向高股息个股。
但拉迪什认为：有收益，总比没有收益更好。
“如果你持有中长期增值投资目标，预算税改不会从根本上改变投资逻辑。
投资收益依然需要跑赢通胀，而实现方式就是合理配置增长类资产，接受相应风险。未来能够实现资本增值本身是一件好事。
不少观点认为未来通胀会长期高于历史水平。在高通胀环境下，新规或许相比过去 50% 资本利得折扣更有利，年轻投资者反而可能受益。”
小额分批投资、零钱理财 APP、低成本线上券商，让定期小额投入（定投 / 平均成本法）成为现实。
“这对于租房年轻人、职场新人、正在积攒首付的首置买家是巨大利好。” 金德拉表示。
税改落地之后，客户普遍在寻求平衡：一边追求资本增值的成长资产，一边配置可以产生股息、附带抵税股息抵免额度（franking credits）的资产。
虽然拥有数十年投资周期的年轻人依然适合布局成长资产，但股息资产的重要性同步提升。
“资金明显流向资源股、银行等高股息标的。稳定分红能够产生股息抵免额度，帮助降低应税收入。”
受加息环境以及资本利得税改革预期影响，澳洲资金大量涌入股息型 ETF、债券以及现金类产品。Betashares 数据显示：6 月流入现金与固收类 ETF 资金规模翻倍，从 5 月 4.94 亿澳元增至 10 亿澳元。
6. “朋友银行” 联合置业
即便无法获得祖辈、父母资助，依旧可以抱团合作，典型方式就是合伙买房。
罗宾逊提出：没有 “爸妈银行”，还可以依靠“朋友银行”。
“年轻人抱团集资，能够更早进入房产市场，这种模式具备很高可行性。”
合伙买房的直观优势：贷款审批拥有多重收入证明，可以凑出更高首付，每月共同承担房贷压力。
不少房产从业者观察到，当下年轻人更容易接受和非伴侣共同持有房产。
但房产投资资金体量巨大，即便双方彼此信任，也要提前预判合作破裂的风险。
重中之重是搭建完善法律协议与产权持有架构。
“合伙置业是快速提升储蓄规模、增强贷款偿还能力的优质方案，常常被大众忽略。
双方需要坦诚沟通，敲定产权架构；只要规则设计完善，完全有机会实现多方共赢。”
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