【澳洲】RBA发布支付系统监管审查的意见摘要 涉及Apple Pay、非指定卡组织和二维码支付
澳大利亚储备银行（Reserve Bank of Australia，RBA）于6月发布支付系统监管审查的议题文件后，共收到75份利益相关方的书面意见。
1. 关于Apple Pay
许多利益相关方表示，RBA应优先对数字钱包（特别是Apple Pay）采取监管干预，因为它们的交易份额占比大且不断增长。这些利益相关方指出：苹果公司对近场通信（NFC）技术及苹果设备上其他设备级功能的接入，提供了限制性或商业上缺乏吸引力的条款。澳大利亚的第三方钱包提供商可以通过苹果的NFC与安全元件（SE）平台申请访问NFC技术，然而迄今为止该平台实际使用率有限，平台条款过于苛刻或在商业上不具备可行性，限制了第三方钱包提供商的竞争能力。苹果在欧洲免费开放主机卡模拟（HCE）功能，促成了第三方钱包的推出，与原生钱包形成了差异化竞争。
苹果设备上交易收取的费用不能反映实际成本，未来还可能上涨。自从Apple Pay在澳大利亚推出以来，虽然交易量不断攀升、单位成本持续下降，但是交易费用始终没有变化，缺乏公平合理的定价机制。即使是大型发卡行也难以就苹果设备上交易的费用进行谈判。由于缺乏对Apple Pay费用的竞争压力，苹果公司未来可能会提高这些费用。
Apple Pay的费用通常对商户和消费者不透明，也无法直接转嫁给他们。
2. 关于非指定卡组织
许多利益相关方（特别是四方模式的卡组织和发卡行）表示，RBA应优先考虑对美国运通采取监管行动，这些利益相关方表示：美国运通不受与指定四方模式卡组织相同的监管要求约束，尽管它在争夺相同的持卡人和交易。作为三方网络，美国运通与持卡人和商户都有直接关系，将四方模式卡组织中由不同实体分别执行的发卡、收单和网络功能集于一身。因此，发卡行与收单行之间不存在交换费，美国运通也不受交换费的监管。这使美国运通有更大的能力利用手续费收入来激励持卡人，从而增强消费者对美运卡的需求，进而激励商户受理美运卡。
美国运通使用第三方收单关系在功能上与四方模式卡组织相似，但未受到同等监管。美国运通越来越依赖第三方来提供商户收单服务，使其运营的某些业务类似四方模式。通过第三方收单的商户在达到特定交易量等条件后，可能需要与美国运通建立直接业务关系。这些安排使美国运通能够扩大美运卡的受理范围，同时又限制了它向高度依赖美国运通交易的商户收费时所面临的竞争压力。
商户受理美国运通卡通常比四方模式信用卡更贵。RBA数据显示，受理运通卡的商户费用明显高于指定卡组织的信用卡。美国运通占商户卡受理成本的份额高于其在交易价值中的份额，这些较高成本可能计入零售价格中，部分由使用较低成本支付方式的客户承担。
卡交换费上限和附加费变化可能会放大这些趋势。从2026年10月1日起，指定四方模式卡组织将受到更低的交换费上限约束，而美国运通不受同等监管。美国运通已宣布从同日起禁止商户对运通卡征收附加费。这些变化可能会增加消费者对运通卡的需求（相对于较低成本支付方式），同时限制商户向消费者传递美国运通较高受理成本的能力，从而放大交叉补贴的担忧。
一些利益相关方支持将JCB、银联国际等其他非指定卡组织纳入监管。
3. 关于二维码支付
消费者在实体门店和电商场景使用A2A（账户对账户）支付的普及度，仍然远不及卡支付。利益相关方指出了A2A支付在销售点面临若干的基础设施限制，包括不成熟的面对面受理基础设施（例如QR码），是制约A2A支付在零售场景中进一步推广的若干因素之一。RBA可以考虑采取一些措施来缩小A2A支付与卡支付之间的结构性差异，包括考虑改善A2A支付结账体验的措施，如标准化QR受理等。
RBA计划在年底前公布监管优先事项的具体清单，如果标准化QR受理被提上日程，未来或将促进和便利微信支付、支付宝和云闪付等钱包App在澳大利亚的使用。通过与New Payments Platform等A2A支付网络的合作，即可实现跨境二维码支付互联。
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