【澳洲】RBA發布支付系統監管審查的意見摘要 涉及Apple Pay、非指定卡組織和二維碼支付
澳大利亞儲備銀行（Reserve Bank of Australia，RBA）於6月發布支付系統監管審查的議題文件后，共收到75份利益相關方的書面意見。
1. 關於Apple Pay
許多利益相關方表示，RBA應優先對數字錢包（特別是Apple Pay）採取監管幹預，因為它們的交易份額佔比大且不斷增長。這些利益相關方指出：蘋果公司對近場通信（NFC）技術及蘋果設備上其他設備級功能的接入，提供了限制性或商業上缺乏吸引力的條款。澳大利亞的第三方錢包提供商可以通過蘋果的NFC與安全元件（SE）平台申請訪問NFC技術，然而迄今為止該平台實際使用率有限，平台條款過於苛刻或在商業上不具備可行性，限制了第三方錢包提供商的競爭能力。蘋果在歐洲免費開放主機卡模擬（HCE）功能，促成了第三方錢包的推出，與原生錢包形成了差異化競爭。
蘋果設備上交易收取的費用不能反映實際成本，未來還可能上漲。自從Apple Pay在澳大利亞推出以來，雖然交易量不斷攀升、單位成本持續下降，但是交易費用始終沒有變化，缺乏公平合理的定價機制。即使是大型發卡行也難以就蘋果設備上交易的費用進行談判。由於缺乏對Apple Pay費用的競爭壓力，蘋果公司未來可能會提高這些費用。
Apple Pay的費用通常對商戶和消費者不透明，也無法直接轉嫁給他們。
2. 關於非指定卡組織
許多利益相關方（特別是四方模式的卡組織和發卡行）表示，RBA應優先考慮對美國運通採取監管行動，這些利益相關方表示：美國運通不受與指定四方模式卡組織相同的監管要求約束，儘管它在爭奪相同的持卡人和交易。作為三方網路，美國運通與持卡人和商戶都有直接關係，將四方模式卡組織中由不同實體分別執行的發卡、收單和網路功能集於一身。因此，發卡行與收單行之間不存在交換費，美國運通也不受交換費的監管。這使美國運通有更大的能力利用手續費收入來激勵持卡人，從而增強消費者對美運卡的需求，進而激勵商戶受理美運卡。
美國運通使用第三方收單關係在功能上與四方模式卡組織相似，但未受到同等監管。美國運通越來越依賴第三方來提供商戶收單服務，使其運營的某些業務類似四方模式。通過第三方收單的商戶在達到特定交易量等條件后，可能需要與美國運通建立直接業務關係。這些安排使美國運通能夠擴大美運卡的受理範圍，同時又限制了它向高度依賴美國運通交易的商戶收費時所面臨的競爭壓力。
商戶受理美國運通卡通常比四方模式信用卡更貴。RBA數據顯示，受理運通卡的商戶費用明顯高於指定卡組織的信用卡。美國運通占商戶卡受理成本的份額高於其在交易價值中的份額，這些較高成本可能計入零售價格中，部分由使用較低成本支付方式的客戶承擔。
卡交換費上限和附加費變化可能會放大這些趨勢。從2026年10月1日起，指定四方模式卡組織將受到更低的交換費上限約束，而美國運通不受同等監管。美國運通已宣布從同日起禁止商戶對運通卡徵收附加費。這些變化可能會增加消費者對運通卡的需求（相對於較低成本支付方式），同時限制商戶向消費者傳遞美國運通較高受理成本的能力，從而放大交叉補貼的擔憂。
一些利益相關方支持將JCB、銀聯國際等其他非指定卡組織納入監管。
3. 關於二維碼支付
消費者在實體門店和電商場景使用A2A（賬戶對賬戶）支付的普及度，仍然遠不及卡支付。利益相關方指出了A2A支付在銷售點面臨若干的基礎設施限制，包括不成熟的面對面受理基礎設施（例如QR碼），是制約A2A支付在零售場景中進一步推廣的若干因素之一。RBA可以考慮採取一些措施來縮小A2A支付與卡支付之間的結構性差異，包括考慮改善A2A支付結賬體驗的措施，如標準化QR受理等。
RBA計劃在年底前公布監管優先事項的具體清單，如果標準化QR受理被提上日程，未來或將促進和便利微信支付、支付寶和雲閃付等錢包App在澳大利亞的使用。通過與New Payments Platform等A2A支付網路的合作，即可實現跨境二維碼支付互聯。
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