初到攻略 | 詳解澳洲的Super（退休金）制度
來源：初到澳大利亞
先給大家講一講一下澳洲的養老金和退休金的區別。
區別
1、退休金(Superannuation/Pension) 是個人積累的財富，退休后自由取用；
養老金(Age Pension)是由政府提供，並受條件限制。
2、退休金支取年齡：從個人退休金中支取款項必須滿足一些條件，叫Condition of Release。其中一項就是達到支取退休金的最低年齡(Preservation Age)，目前是55-60歲。如果在達到這一年齡后完全退休，就可以從退休金賬戶支取款項並不受限制，否則要等到65歲，也就是說65歲以後，無論是否工作都可以自由 從退休金賬戶取錢。
領取政府養老金的年齡：目前是65-67歲，達到這一年齡后政府會根據資產和收入評測是否個人有資格領取政府養老金。
Super不同於Age Pension。後者是政府根據退休人員的收入和資產情況提供的福利。Super的餘額和來自Super的收入越多，可領取的Age Pension越少，再考慮到其它收入和資產，按照一定的計算公式減至零為止。
所以Super就是政府為了滿足未來社會保障的一種強制手段。鑒於老齡化問題突出和澳洲人不存錢貸款消費等各種社會問題，養老前景並不樂觀。儘管政府作了近期內不修改政策的承諾，但未來的局勢依然不明確，不保證以後會出現什麼不利的新政策（讓Super里的錢縮水）。
今天的主題是——Super。
Super是什麼
澳洲的superannuation是法律強制規定僱主為員工繳納工資一定比例的金額（Super Guarantee Charge)或者個人自願供款（Contribution）到專門的養老金基金管理公司或自行管理養老金基金(SMSF)，再由基金管理公司或SMSF對這筆錢進行管理和投資，爭取獲得投資回報，為個人退休后或和失去勞動能力時提供保障。（這麼長的一句話，簡而言之其實就是國內的養老保險）
有時候政府對低收入人士也提供一定的補貼。
個人達到規定的退休年齡或滿足其它條件（比如傷殘、財務危機、離境定居）時，可以一次性或分期取出養老金賬戶里的錢，也可以以年金形式取得長期收入。
繳納 Super 的條件
僱主必須為符合以下條件的員工繳納Super，至少每三個月要交一次：
①年齡為18-70歲，每月稅前工資450澳元（無論兼職全職或臨時工或者臨時居住者）
②18歲以下的，每周工作30小時。
新政
今年7月1日起，澳洲養老金的領取年齡將逐步提高，在1952年7月1日後出生的澳洲公民和PR持有者，要等年滿65歲加六個月，才有資格領取老年金。
這一年齡將每兩年增加六個月，直到2023年7月，屆時，退休年齡將達到67歲。在那之後，從2025年到2029年，退休年齡將每半年提高一次，直到達到70歲。
僱主為員工繳納的養老金比例，將在2019年7月增加至12%（最新政策是2022年增至12%–26/6/14）。但因為退休年齡的提高，政府將會因此節約36億澳元。
公司可以為其員工繳納更高的Super（但和所有稅前供款相加不能超每年25000澳元的CAP否則要付extra的稅），多交部分須在工資單中顯示，目前還未涉及個人所得稅報稅。
自雇的人不強制繳納Super，但出於長遠打算，奧利奧建議你自願繳納，畢竟供款可以抵稅。
個人可以額外對Super進行供款(Contribution)，或者給自己配偶的Super賬戶進行額外供款，適用相關稅務優惠。
Super管理公司
通常來說，員工可以自己選擇Super管理公司，某些受行業協議約束和特定利益基金的成員則沒有這個選擇權。
不同的Super管理公司有不同的產品，收取的管理費用也不同。可以橫向比較一下，選擇合適的公司和計劃。
失去工作或工作變動時可以繼續用原來的Super Fund，也可以換到一家新的。一些Super Fund可能設有「僱主擔保分部」（有優惠條件），一旦停止工作可能會自動將個人的Super轉到其它分部，從而費用更高、投資方式和保險範圍都會改變，所以離職后需要留意這個。
如果選擇基金公司不同的投資產品，主要取決於個人對待風險的態度。在投資之前，需要注意基金公司是否註明了每個產品的投資策略、目標回報和涉及的風險。
投資的產品類型
投資通常有以下四類，預期收益越高，風險越大。
Growth成長型：大約85％投于股票和房產，（另外有高增長型，全部投于股票和房產），長期目標是高於平均回報，但收益不好的年份損失比低風險產品大。
Balanced平衡型：大約70％投于股票和房產，（另外有中庸型，投資一半股票和房產），目標是合理回報，收益不好的年份損失相對低。
Conservative保守型：大約30％投于股票和房產，風險比較低。
Cash現金型：全部存在金融機構取得固定利息，確保資產不會有損失。
但具體每家基金公司會有不同的分類。
2013年7月1日起澳洲政府推出了MySuper，一個低成本的簡單的MySuper產品。從2014年1月起，不做投資項目選擇或選擇默認項目的人，將必定投資于MySuper。
Super裡邊包含了什麼
一般來說，Super裏面還可以包含一系列的保險：
Death Cover(or Life Insurance)，Total and permanent disablement，Income Protection 這部分的 premium 將在你的Super帳戶當中以稅前的金額進行扣減，不同的產品對這些保險的定義和範疇有所不同，在選擇不同Super管理公司和不同Super Plan時候需要考慮到這些。
基金管理公司會提供默認的基本的保險，個人可以選擇提高或降低Cover。
Super Fund的保險好處是比較便宜、方便，缺陷是選擇有限、可能會因用一家以上的Super Fund而導致多付不必要的保費等。
Super Q&A
Q：交Super有什麼好處呢的?A：Super相當於是你從年青時候有工作能力的時候就開始為未來年老后積攢資金的一種方式。同時在積攢的過程中可可以進行投資，保險等常規理財手段，目的就是儘可能多的為未來積累一些保障。Q：什麼時候開始繳納Super?A：一般在開始工作后你的僱主就應該開始為你交付super.這裏的工作包括各種類型的工作包括full time，part time，casual，temp，perm等 (注:contractor有另外的界定方式)。Q：是誰來付我的養老金super呢?A：一般是僱主根據你收入的9%為你交付super guarantee contribution, 就是人們常說的SG contribution。在這之上個人可以自願用稅後(voluntary contribution)或稅前工資(salary sacrifice)交付super，也可以為配偶交super(Spouse contribution)。Q：什麼樣的人有資格獲得僱主的SG contribution呢?
A：通常情況下滿足以下2個條件就能獲得僱主的SG contribution：①年齡在18-70周歲；②每月(calendar month)稅前收入超過$450.00。
Q：Super的錢都交去哪裡 了？A：澳洲有很多專門的養老金管理公司(super fund)，他們為每個會員管理個人的養老金帳戶，並根據會員的要求利用養老金帳戶里的資金進行投資活動。熱門的super fund有AMP，Australian Super，ING，MATT， LUCRF，BT等，如果是高收入的人也可以嘗試自己管理自己的super(self managed super，SMSF)。Q：我們必須用僱主提供的Super Fund公司嗎？A：並不是，你可以選擇任意一個Supper Fund存入你的Super，只需要把你選擇的super fund的基本信息提供給僱主。Q：Super Fund如何管理我們的養老金？A：Super funds是由託管人(trustees)進行管理的，每個fund都有自己的管理條理，但是都必須按照政府的管理要求來，目的是為了更好的合理管理我們的養老金。只有獲得政府批准並授權經驗養老金管理任務的funds才是安全的，可以存入養老金的公司，他們被稱為complying superfunds。
Q：如果不知道僱主是否為自己交納過super 怎麼辦?A：可以在ATO網站上運用SuperSeeker功能查找自己的super，需要提供姓名、出生年月以及稅號。