在澳洲銀行存錢，安全嗎？
來源：澳洲財經見聞
前言
有的是銀行的儲戶，有的是銀行的用戶，有的是銀行的股東，即便您三者都不是，也極有可能在成為三者的路上……
但是，天價醜聞、央行降息、新冠疫情、金融科技、財長駁斥、評級下調……
一系列打擊之下，很多人甚至擔心，自己存銀行的錢還安全嗎？
四大銀行還扛得住嗎？
另外，在銀行競爭日益加劇的情況下，作為普通民眾，又能從中獲得哪些好處呢？
1、離不開的，四大銀行
與中國的「工、農、中、建」一樣，澳洲也有四大銀行，即聯邦銀行（CBA）、國民銀行（NAB）、澳新銀行(ANZ)、西太銀行（Westpac）。
提到澳洲，很多人的第一反應，可能是「家裡有礦」。
實際上，在澳洲，銀行是佔比最大的行業之一，幾乎和礦業的佔比是一樣的。
從市值來看，四大銀行同時佔澳洲證券交易25%的權重。
新冠疫情之後，市場還是比較擔心，會不會對銀行帶來比較大的衝擊，甚至會帶來一些系統性的風險。
這主要體現在四個方面，凈息差下降、不良貸款上升、天價罰款/客戶退款支付、金融科技搶地盤。
談到銀行，可能最簡單的概念，就是銀行從儲戶（或者其他）拿到錢，支付存款利息，然後再借給商戶、或者個人，收取借款利息。
如果不考慮成本，「借款利息-存款利息=凈息差」越大，銀行無疑盈利能力越強，前景越看好，股價越上漲、評級越高、融資利率越便宜……就會形成一個良性循環。
然而，過去一年，新冠疫情爆發，各大政府、央行巨量放水。
由於在澳洲整個央行降息以及成本的增加，澳洲四大銀行的息差，其實都已經是出現了明顯的下跌。
在四大銀行中，西太銀行凈息差的下跌幅度是最大的，現在有2%左右，其他銀行也是整體出現了息差的下降。
從四大銀行的財報來看，儘管季度利潤率有所上升，好於市場預期，但是全年的利潤率還是下跌的，主要體現在「息差的變化」。
另外，澳洲銀行現在整體的貸款壞賬率的情況，也有些令人擔憂。
如果我們從壞債率的具體數字來看，不良貸款從貸款總量的0.65%上漲拿到了0.76%，增幅是18%。
從天價罰款/客戶退款支付來看，各大新聞媒體有關四大銀行的報道也不少。
實際上，以四大銀行老大——聯邦銀行為例，目前仍有超過10億的客戶退款和監管機構罰款在支付當中。
最後一點，金融科技企業的侵襲就不用說了。其中，最具代表性的當屬「先買后付」鼻祖——Afterpay。
一方面，傳統四大銀行的股價表現，三年內是下跌的。但是，另一方面，Afterpay等金融科技服務商的股價則是率創新高，不斷刷新大家的認知。
那麼，這樣一說，四大銀行是不是「就此完蛋，江河日下」呢？
當然不是。
2、多次打擊，仍很健康
除了以上種種打擊，一些媒體也不待見四大銀行，就連各大地方財長也要拿四大銀行開涮。
例如，由於看不慣四大銀行高達20%的信用卡利率，維州財長蒂姆·帕拉斯（Tim Pallas）還專門寫信給聯邦財長喬什·弗萊登伯格（Josh Frydenberg），以及四大銀行負責人，要求他們審查信用卡利率。
儘管如此，但是，四大銀行的整體財務狀況還是「非常健康」，盈利能力也是不錯的。
從兩個角度來看這個問題，一方面，各大銀行的核心準備金率，也就是CETI——這個是監管機構的一個主要衡量的標準，在澳洲來講最低的要求是10.5%。
目前，四大銀行的核心準備金率都是出現了上漲。
同樣，以澳洲四大銀行老大，聯邦銀行為例，最新的財報數據顯示，聯邦銀行的CETI達到11.8%，抗風險能力還是非常不錯的。
國民銀行發布的最新數據也顯示，截至12月31日，CET1提高了20個基點，至11.7％。四大銀行中的其他兩大銀行也是明顯高於上述水平。
另外一方面，在過去的一年，銀行不斷提高貸款減值準備金，也就是防止貸款如果出現違約的情況下，銀行不至於會出現一些比較大的問題。
四大銀行的這個數字一直是在進行增長的，聯邦銀行這個數字是超過30%，約為65億，所基於的假設條件為失業率達8.5%，房價下跌30%。
然而，從目前的情況來看，失業率持續回落，房價更是暴漲。所以說，銀行的「資本實力」依舊非常雄厚。
第三方面，在過去一年的時間里，四大銀行也是不斷地出售一些非核心的資產，比如說保險公司、財富管理業務等等，來收回一些更多的這種資金。
換句話說，四大銀行儲戶無需擔心自己存銀行的錢是否安全。
那麼，對於四大銀行的投資者、買這些銀行股票的居民、或者使用/打算使用這些銀行產品的居民，情況又當如何？
3、四大銀行，於我何干？
首先，在澳洲，很多人持有四大銀行的股票。
對於很多銀行股的投資者而言，一直投資銀行有一個主要原因，即希望能夠拿到穩定、而且相對比較高的股息。
當然，從過去一年來看，四大銀行的股息率不如之前。
在面對這些的問題的基礎上，銀行是不是還值得投資呢？
這還真的是一個仁者見仁、智者見智的問題。
一組數據顯示，聯邦銀行最新支付了1.5澳元的股息，高於市場預期，雖然低於上一財年，但是整體而言，派息率還是不錯的，並且是一個回升的態勢。
其次，在澳洲，很多人會使用四大銀行的房貸等信貸產品，利率怎麼樣，自然會關係到我們的錢袋子。
實際上，隨著競爭的上升，四大銀行的利率是在逐步降低的，借款客戶的利息支出已經降至35年來的最低水平。
第三點，面對「先買后付」金融科技公司的來勢洶洶，四大銀行也開始進入這一領域，對於本地居民是利好，尤其是中小商戶。
例如，CBA就率先推出了自己的先買后付產品，對商戶的收費只有Afterpay的1/4左右。
同時，隨著這一賽道的參与者增多，居民自然也是能夠從中享受不少好處。
就四大銀行而言，雖然說 「躺著掙錢」的日子，似乎已經成為過去，但是，未來盈利前景，依舊可期。
這一點對四大銀行儲戶、投資者是利好。
另外，四大銀行在加大轉型，先買后付等金融科技領域都可以見到他們的身影，無論是幕前，還是幕後，
隨著競爭的加劇，無論是哪一賽道，對於普通居民而言，也是利好，主要體現在可選擇性方面。
