全體注意！澳洲養老金政策，馬上要變
來源：澳洲財經見聞
選得好回報高
在澳洲退休后，每年大概需要多少錢才能過上舒適愜意的退休生活？
根據澳洲養老基金協會（ASFA）的數據，一對夫妻每年至少需要6.2萬澳元，單身人士需要4.2萬澳元才能擁有一個舒適的退休生活。
圖源：istock
那麼，退休后的收入從何而來？在澳洲，主要來源有二。
一是需要滿足一系列居住、年齡、收入和資產測試條件才能領取的養老補助（Age Pension）；
二就是每個澳洲「打工人」都熟知的養老金（Superannuation）。
澳洲審慎監管局（APRA）的最新數據顯示，澳洲表現最好的養老金10年回報率超過了8%，而表現最差的僅為4%。
這其中的差距大嗎？
澳媒算了一筆賬。以一個40歲的打工人為例，如果養老金賬戶開戶為5萬澳元，選擇回報率低的養老金公司，退休時賬戶餘額大概為24.6萬澳元；如果選擇回報率高的養老金公司，退休金餘額可達43.9萬澳元。
相差高達20萬澳元！可見選對養老金公司的重要性！
3年回報率最高的10家養老金公司。圖源：Superratings
從7月1日起，澳洲養老金將啟動一系列重要改革，內容包括養老金的繳納比例以及養老金公司的選擇等等，幾乎關係到每個在澳華人的切身利益。
改革四要點
6月17日，莫里森政府通過了30年來對養老金法案最重大的一些修改。具體有哪些變化，我們整理出了四個要點。
1. 從7月1日起，養老金繳納比例將從9.5%升至10%。
更高的繳納比例通常意味著員工在退休時能獲得更多的養老金。但是一些質疑的聲音認為，養老金增加后，員工的實得工資有可能被削減。
對於小時工資制的員工來講，僱主需要在其基本工資之外支付養老金。為此，澳洲工會對大部分僱主發出警告，通過減少員工工資來支付養老金的做法是違法的。
但如果是年薪制的總包收入，僱主從中拿出更多的一份支付養老金則是合法的。因此，工會提醒員工最好檢查下自己的雇傭合同。
圖源：網路
由於澳洲近幾年來工資增長率較低，養老金繳納比例自 2014 年以來一直凍結在 9.5%。
最近一份關於澳大利亞人退休收入體系的報告認為，養老金繳納比率的提高往往會導致工資增長放緩，並對澳洲人的生活水平產生不利影響。報告提議最好通過其他方式來增加澳洲人的退休儲蓄。
不過，政府顯然沒有採納這一建議。據悉，在2025年之前，養老金繳納比例將每年增長0.5%，並最終達到12%的峰值。
2. 當員工換工作時，原有的養老金賬戶將自動綁定。
按照目前的制度，澳洲大多數員工可以自己選擇養老金，但許多人最終會默認僱主的選擇。
當員工跳槽時，他們必須填寫一份表格告知新僱主希望保留原有的養老金賬戶，否則就有可能被開設新的養老金賬戶。
數據顯示，澳洲目前約有600萬個重複的養老金賬戶，相關不必要的費用高達4.5億澳元。
根據新政策，僱主需要主動聯繫ATO確認新員工是否已有養老金賬戶。如果員工沒有另行通知，僱主必須向其已有賬戶中支付養老金。
或者，新員工也可以將其首選的養老金通知僱主。只有在前兩種情況都不存在的前提下，僱主才能代表新員工創建賬戶，使用其默認的養老金。此項改革將於今年11月1日起生效。
有金融專家表示，綁定的好處是消除了許多不必要的重複開戶和費用，但首先只有當員工原有的養老金表現強勁時，才會對其有利，反之則可能導致一些人被困在表現不佳的養老金中。
養老金今年有望實現20多年來最佳年度回報。圖源：The Australian
3. 提高養老金投資方式的透明度。
本次養老金改革要求養老金管理人提供有關其投資決策的更多詳細信息，以及這些決策如何符合會員的最佳財務利益。
這意味著在年度會員大會之前，養老金管理方將被要求提供有關他們如何管理和花錢的關鍵信息。
4. 表現不佳的養老金將被「點名」。
所有的養老金產品都將面臨政府的年度績效測試，其結果將在政府網站上公布。連續兩次測試失敗的養老金將被禁止接受新成員。
政府的在線門戶網站將按費用和投資回報對 MySuper 產品進行排名。如果人們擁有多個帳戶，系統將提示他們合併他們的養老金。而個人可依據政府的排名來判斷是否有必要更換養老金公司。
如何選擇
最核心的問題，如何選擇合適的養老金？除了查看政府公布的排名外，還有哪些注意事項？
有專家建議，個人需要根據對自己很重要的因素來比較，包括有競爭力的費用、強勁的過往業績、投資和保險選擇的良好組合，以及其他可能很重要的服務，比如能輕鬆地在線轉存資金等。
因此，在評估養老金時，應該考慮以下問題：管理費
管理費因基金而異，也因投資選項而異。雖然當賬戶餘額很小時，每年額外 0.50% 的費用似乎並不多，但隨著賬戶餘額的增加，額外的管理費也不是一筆小數目。
投資結構
養老金是一種投資結構，包括現金、債券、資產、澳大利亞股票或國際股票，也可能是所有這些類別的混合。各種投資類別的比例和表現將決定最終的投資回報。
過往業績
作為一項長期投資，業績是選擇養老金時最重要的考慮因素之一。如上所述，費用的微小差異也會產生不同的收益，因此將兩者相互聯繫起來非常重要。
下表中的假設事例顯示了一個人退休后，即使年度回報率只有 1% 或 2% 的差異也會對他的養老金賬戶產生重大影響。
圖源：Canstar
每年穩定的回報比擁有一兩年驚人的投資業績更重要。如果養老金投資回報在5年或更長時間內低於平均水平，那麼可能需要考慮其他選擇。
保險選擇
許多養老金會提供一定程度的個人保險，可能包含的類型有人壽保險 、完全和永久殘疾保險以及收入保護保險等。
其他服務
養老金還可以提供許多其他功能，因此值得考慮哪些功能對個人來講最重要。
例如，是否可以在線訪問帳戶詳細信息？向帳戶進行額外供款是否容易？是否提供個人財務規劃建議？是否提供會員教育、退休計劃建議或在線退休金計算器？
結語
有研究表明，雖然養老金是澳洲人非常重要的一筆投資，但大部分澳洲人對整個養老金行業，甚至對自己的養老金賬戶知之甚少，很多人都不清楚養老金公司拿著自己的養老金在做什麼。
澳洲養老金公司種類、數量繁多，表現也參差不齊。由於有工會的支持，再加上大部分人對僱主默認開設的養老金賬戶持消極、不了解的態度，一些產業養老金不僅費用高，而且投資回報率低。
APRA的數據顯示，在被調查的124支養老基金中，有50支的10年回報率低於6%。而回報率相差1%，就相當於差了大約10萬澳元。
基於此，再加上政府對養老金法案的大改，對於個人來講，是時候花點時間和精力去好好了解和管理自己的養老金了！
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