存100萬一輩子年領5萬？揭秘跨境保險營銷亂象
圖片來源：界面圖庫
界面新聞記者 | 馮麗君
「四大行宣布：存夠50萬，開啟利息5.01%！」
「中國銀行突然宣布，存滿100萬，解鎖終身工資，一輩子年領5萬！」
……
諸如此類的引流文案，在各大社交平台屢見不鮮，均套著相似的模板：以「國有大行」作為安全背書，以「固定年5%的利息」作為「鉤子」，在文案的最後或評論區，均指向引導添加微信。
界面新聞記者實測發現，在加上微信后，銷售推介的產品均為香港保險產品，並且與上述文案開頭的「四大行存款」無關。
香港保監局近期表示，在現行法規下，香港人壽保險的整個銷售流程必須在香港境內進行，而香港的持牌保險中介人亦不得在內地招攬保險業務。
「此類在內地互聯網平台營銷香港保險的行為，在現行法律框架下存在重大合規風險，涉嫌違反《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國外資保險公司管理條例》等多項法律法規。」上海市光明（南京）律師事務所李翰軼律師對界面新聞分析稱。
「標題黨式」營銷
在某社交平台上，一則圖文引來多人圍觀諮詢。封面圖上，「四大行宣布：存夠50萬，開啟5.01%利息」赫然覆蓋在中國銀行的存款證明照片上。
該圖文顯示，「只要你在中行、工行、農行、建行」這四大行的儲蓄達到50w，就能參与。解鎖一款國企保險定製的高端儲蓄產品，國資背景，穩健靠譜。博主將其引導私信的評論置頂，界面新聞記者私信后對方發來另一條引導添加微信的圖文。
圖片來源：社交平台
界面新聞記者添加對方微信后了解到，這是一款立橋人壽的美元儲蓄保險。立橋人壽是成立於2019年的香港新興壽險公司，背靠立橋金融集團。
不過，立橋人壽上述產品真實收益與該博主在發帖中的描述並不完全一致。
具體來看，該保險近期有保費優惠活動，如整付保費25萬美元（約合人民幣169萬元）則限時享7%的保費折扣，即整付232500美元（約合人民幣157萬元），在5年後的退保保證現金價值為290758美元，5年保證總收益為25.06%。宣傳的「利息5.01%」即5年保證總收益率的簡單平均，屬於單利平均回報率。
但在實踐中，保險業一般以內部收益率（IRR）來體現長期保險的真實回報水平。而上述情況下的IRR為4.57%。
同時，根據整付保費的不同，保費折扣也不一樣。而上述產品的收益很大一部分源於保費折扣，若整付保費在5萬美元以下，折扣為5%，五年後退保的折后IRR為4.13%。
界面新聞記者查閱博主賬號發現，賬號為星恆保險代理有限責任公司廣西分公司認證的保險類企業專業號。
界面新聞記者查詢保險中介許可證信息發現，星恆保險代理有限責任公司業務範圍為：在全國區域內（港、澳、台除外）代理銷售保險產品；代理收取保險費；代理相關保險業務的損失勘查和理賠；保險監督管理機構批准的其他業務。
在微信視頻號上，引流的視頻文案則顯得更加「誘人」。「中國銀行剛爆出最新消息，全網直接炸鍋！誰手裡能存滿100萬，直接提前躺平退休，養老開銷再也不用愁了。每年按5%固定利息結算，投入的本金一分虧不了，原先多少錢最後還是多少錢，急用錢隨時能提出來。」
界面新聞記者加微信后了解到，該產品為中銀集團人壽的一款儲蓄險產品，但其收益率為預期收益率。根據銷售提供的分紅利益演示表，該款產品的絕大部分收益來自於非保證部分的分紅，一旦分紅下調，則無法實現文案中5%的收益率。
在該視頻的評論區和賬號主頁，均能夠找到添加微信的提示。賬號藍V認證（企業身份認證）主體為「新青年保險代理（佛山）有限公司」。界面新聞記者查詢保險中介許可證信息發現，該公司的業務範圍為：在廣東省行政轄區內代理銷售保險產品；代理收取保險費；代理相關保險業務的損失勘查和理賠；保險監督管理機構批准的其他業務。
在該賬號主頁介紹中，關聯了另一藍V認證為「武漢市辛顏咪管理諮詢有限公司」的服務號。天眼查顯示，該公司成立於2025年2月，業務範圍包括在保險公司授權範圍內開展專屬保險代理業務（憑授權經營）等。
類似的視頻在抖音也存在。界面新聞記者發現，部分賬號甚至無藍V認證，在詢問對方是哪家公司后，再未獲得回復。
而各大平台的該類賬號主頁發布內容均高度相似。一位從事過短視頻運營的行業人士指出，「一般短視頻腳本會反覆打磨包裝，從怎麼開頭更吸引人、如何埋好『鉤子』、到引流環節，每個標點符號都會精心設計。再根據視頻後台數據進行優化迭代，能跑出來好數據的短視頻就會一直重複發類似視頻，或者付費投流一直跑。」
界面新聞記者添加的多位銷售均向記者確認是否能到港辦理，「首次簽單需要本人到港，提前預約好的話大概半天就可以完成。全程我們都會免費陪同，包括路線規劃，產品方案對比，預約保司這些。」
李翰軼指出，標題「四大行存夠50萬開啟利息5.01%」完全屬於虛構內容，與實際銷售的保險產品無任何關聯，足以使消費者產生錯誤認識，構成虛假廣告。以銀行存款為標題實際銷售保險產品，屬於「與其他非保險產品和服務混淆」；「利息5.01%」屬於違規承諾收益；標題與保險產品實際情況完全不符，屬於「不實陳述」。
「此類『標題黨』式營銷模式涉嫌違反《廣告法》等多項法律法規，屬於典型的虛假廣告和誤導性宣傳行為。該行為不僅面臨行政處罰，還可能承擔民事賠償責任。」李翰軼對界面新聞表示。
可能涉及哪些違法違規行為？
李翰軼指出，根據「一國兩制」原則和《香港基本法》第十八條，全國性法律除列入《基本法》附件三者外，不在香港特別行政區實施。《中華人民共和國保險法》未列入《基本法》附件三，因此不在香港實施。在香港註冊、受香港法律管轄的保險公司，其在香港的合法經營活動受香港《保險業條例》規制，不受內地《保險法》管轄。
「內地保險代理公司在內地互聯網平台為香港保險產品進行引流營銷的行為發生在內地，受內地法律管轄。」李翰軼強調。
李翰軼認為，在本文所述案例中，一方面，保險代理公司涉嫌違規。「保險代理公司以企業號在平台引流銷售保險，需嚴格區分所銷售產品的性質。若銷售的是經監管部門批准的在境內銷售的保險產品，在符合《互聯網保險業務監管辦法》等相關規定的前提下可以開展；但若引流銷售的是香港等境外保險產品，則屬於違法違規行為。」
「星恆保險代理有限責任公司廣西分公司作為內地保險代理機構，為香港立橋人壽的保險產品進行引流，涉嫌違反《保險法》關於保險業務特許經營的規定。」李翰軼對界面新聞表示，其在互聯網平台發布引流內容的行為，本身即構成在內地宣傳、推介境外保險產品，涉嫌屬於「非法銷售境外保險產品」行為。安排客戶赴港簽約的行為，進一步佐證了其在內地從事跨境保險營銷的事實。
另一方面，互聯網平台對此類營銷類賬號負有明確的監督整治義務。
「這是由《網路安全法》《電子商務法》等多部法律法規共同規定的法定義務。平台未履行義務的，將面臨警告、罰款、暫停業務、吊銷許可證等行政處罰。」李翰軼表示。
近期，證監會聯合八部門印發《綜合整治非法跨境證券期貨基金經營活動實施方案》，多家跨境券商宣布清理內地存量業務。部分平台也在同步加強整治力度。
近日，有社交平台發文稱，根據《互聯網用戶公眾賬號信息服務管理規定》《金融信息服務管理規定》等相關要求，即日起對金融領域認證專業號開展專項治理行動。
該平台對界面新聞表示，「此次金融領域專業號的專項整治，輻射範圍包括銀行、保險、消金等所有金融機構。目前我們正在對所有金融專業號的資質、內容做巡檢，近一周內已經處置1500餘個違規金融專業號。」
該平台稱，近期已對金融內容生態展開多輪打擊治理。「5月以來，平台共處置涉金融領域違規及無金融相關資質營銷賬號3.1萬個。包括針對非法誘導跨境投資問題，平台處置非法誘導跨境投資等違規筆記539條、評論146條。平台還處理涉嫌黃金金融營銷宣傳信息、境外平台境內展業宣傳涉嫌違規信息130餘條。」
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