一直以來，100萬美元退休金，幾乎都是美國退休規劃的「黃金標準」。
不少人把它當作一個重要目標：只要退休時賬戶里有100萬美元，晚年生活應該就不用太擔心了。
但現在，這個數字已經悄悄變了。
根據美國西北互助人壽（Northwestern Mutual）最新發布的2026年《Planning & Progress Study》調查，美國人認為，想要過上比較舒適的退休生活，平均需要準備146萬美元退休金，比去年的126萬美元又增加了20萬美元。
為什麼短短一年，退休目標就上漲了這麼多？
如果現在已經40多歲、50多歲，是不是已經來不及了？
其實未必。
146萬美元（約人民幣1000多萬元）看起來確實不少，但它並不是憑空得出的數字。
理財界一直流傳著一個著名的「4%法則」。
簡單來說，就是退休以後，每年提取退休資產的大約4%，理論上有機會支撐約30年的退休生活。
按照這個演算法：如果退休時擁有146萬美元，每年可以從投資賬戶提取約5.84萬美元，每個月約4860美元。
再加上社會安全金（Social Security）收入，不少家庭一年大約可以擁有8萬美元左右的退休收入，基本能夠維持美國中產家庭較為舒適的生活。
當然，這隻是一個經驗法則，並不是適用於所有人的絕對標準，但也解釋了為什麼越來越多人把退休目標提高到140萬美元以上。
真正推高退休成本的，主要有四個原因。
第一，通貨膨脹。
過去幾年，美國經歷了幾十年來最高的通脹水平。
今天100美元能夠買到的東西，二三十年後可能需要150美元甚至200美元才能買到。
退休生活越長，通脹影響就越明顯。
第二，人們活得越來越久。
過去很多人退休後生活二十年左右。
如今，越來越多人退休后還要生活三十年甚至更久。
退休金不僅要夠花，還要能夠抵禦幾十年的物價上漲。
第三，醫療費用越來越高。
醫療一直是退休后的最大開銷之一。
一些研究估計，一對身體健康的美國夫妻，退休后僅醫療相關支出，就可能超過50萬美元。
這也是很多家庭不斷提高退休儲蓄目標的重要原因。
第四，對社會安全金的擔憂。
雖然目前Social Security仍正常發放，但不少美國人擔心，未來隨著基金壓力增加，福利可能發生調整。
因此，越來越多人希望靠自己的退休儲蓄，而不是完全依賴政府福利。
很多人看到146萬美元，第一個反應就是：「我現在40多歲了，還怎麼存？」
事實上，退休規劃最大的優勢，並不是高收入，而是時間和複利。
假設長期投資平均年回報率約7%，想在65歲擁有約146萬美元退休資產，大致需要做到：25歲開始投資：每月約存560美元；
35歲開始投資：每月約存1200美元；
45歲開始投資：每月約存2800美元。
同樣都是146萬美元，開始時間每晚10年，每個月需要拿出來的錢幾乎都會翻倍。
所以，退休規劃最大的敵人，並不是股市，而是拖延。
很多人覺得退休理財很複雜，其實真正影響最大的，往往就是下面幾件事情。
第一，把401(k)公司的Match拿滿
如果公司提供401(k) Employer Match，卻沒有存到能夠拿滿公司配比，相當於主動放棄了一部分工資。
這幾乎可以說是最容易獲得的投資回報。
很多理財專家都建議，在條件允許的情況下，至少先把公司的配比全部拿到。
第二，同時利用Traditional和Roth賬戶
Traditional退休賬戶最大的優勢是現在可以減少應稅收入。
Roth賬戶最大的優勢則是退休后符合規定提領時，可以免稅。
不少理財顧問都會建議，兩種賬戶都適當配置，這樣退休以後可以根據稅率靈活安排提款，降低整體稅負。
第三，不要忽略HSA
如果參加的是高自付額醫療保險（HDHP），健康儲蓄賬戶（HSA）往往是美國稅務優惠最好的賬戶之一。
存進去的錢可以抵稅；
投資增長不用繳稅；
符合規定用於醫療支出時，提取也免稅。
不少人甚至把HSA稱為美國退休規劃里的「隱藏版退休賬戶」。
第四，每次加薪，多存1%
很多家庭收入越來越高，但退休賬戶卻沒有增加多少。
原因就是收入增加了，消費也跟著增加。
一個非常簡單的方法，就是每次加薪時，把退休儲蓄比例同步提高1%。
對生活影響通常不會太明顯，卻可能在未來二三十年，多累積幾十萬美元退休資產。
很多華人家庭真正開始重視退休時，往往已經到了50歲左右。
好消息是，美國稅法一直提供了「Catch-up Contribution（補繳）」機制。
50歲以上人士，可以在正常繳款額度之外，再額外向401(k)、403(b)以及IRA退休賬戶追加繳款。
根據《SECURE 2.0》法案，60至63歲之間，還可以享受更高額度的補繳上限。
對於退休準備落後的家庭來說，這是縮小退休缺口的重要機會。
此外，如果經濟條件允許，適當延後領取Social Security，每延後一年，每月領取金額通常都會繼續增加，一直到70歲達到最高。
很多退休規劃都會把這項策略納入整體安排，以減少未來對個人儲蓄的依賴。
146萬美元只是美國人心目中的平均退休目標，並不是每個家庭都需要準備這麼多。
真正決定退休需要多少錢的，還是自己的生活方式。
例如：如果退休時房貸已經還清，每個月生活壓力自然會小很多；
如果準備退休后搬到生活成本較低的州，或者回亞洲養老，所需退休金可能明顯減少；
如果擁有退休金（Pension）、出租房收入，或者其他穩定現金流，對個人儲蓄的依賴也會降低。
相反，如果計劃退休後繼續住在紐約、舊金山等高消費地區，或者希望經常旅遊、承擔較高醫療支出，那麼需要準備的退休金，可能還會高於146萬美元。
因此，與其糾結全國平均數字，不如根據自己的家庭情況，制定真正適合自己的退休目標。
當然，146萬美元並不是一道必須達到的門檻。
真正重要的，不是退休賬戶里最後有沒有146萬美元，而是有沒有儘早開始儲蓄、持續投資，並充分利用401(k)、IRA、Roth和HSA等退休工具。
畢竟，對退休來說，最大的財富，從來不是一次賺多少錢，而是幾十年堅持做對的事情。
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