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———前言———
在澳洲判斷一個家庭算不算有錢，只看工資其實遠遠不夠。一個年薪20萬澳元的人，可能背著上百萬房貸；另一個收入並不起眼的家庭，卻可能擁有已經還清大半貸款的住房、幾十萬養老金、股票甚至企業股權。
真正決定財富排名的，是家庭凈資產。所有資產減去全部債務之後還剩多少錢。最新測算顯示，澳洲家庭凈資產約達到1200萬澳元可進入全澳最富1%，約520萬澳元進入前5%，約360萬澳元進入前10%。
先別看工資，真正決定排名的是家庭凈資產
家庭凈資產最簡單的演算法，就是資產減負債。例如一套價值150萬澳元的住房，如果還欠銀行100萬房貸，實際住房凈權益只有約50萬。因此，住著百萬住宅，並不等於擁有百萬凈財富。
最新官方數據更能說明這一點。澳洲統計局數據顯示，截至2026年3月底，全澳家庭凈財富達到約19.21萬億澳元，一個季度增加2249億澳元。其中土地和住宅價值達到約12.98萬億澳元，養老金資產約4.47萬億澳元，家庭貸款則接近3.30萬億澳元。換句話說，澳洲家庭財富排名很大程度上取決於房產、養老金和投資資產，而不僅僅是工資。
25歲以下有13多萬澳元是什麼水平
如果戶主年齡不足25歲，家庭凈資產達到約133634澳元，就可以進入同齡家庭前25%；達到296294澳元進入前10%；達到856141澳元則進入前5%。這個門檻看似不高，是因為多數20歲出頭的年輕人還在讀書或剛進入職場，養老金積累有限，很多人沒有住房，甚至仍背著學生貸款。所以一個家庭如果20歲出頭就已經積累十幾萬澳元凈資產，在同齡人中已經明顯領先。
但越靠近財富頂端，家庭背景的作用就越明顯。財務顧問Glen Hare認為，這一年齡段能夠擁有幾十萬甚至80多萬澳元凈資產的人，很多獲得過父母幫助或繼承，少數例外來自高薪礦業、科技行業或創業。到了25至29歲，進入前5%的家庭凈資產門檻已經升至約250萬澳元。
30歲以後財富門檻明顯抬升
真正更值得普通家庭參考的，是30至34歲這一階段。ANU測算顯示，戶主年齡30至34歲的家庭，凈資產達到約774144澳元就可以進入同齡人前25%；約150萬澳元進入前10%；約220萬澳元進入前5%。 到了這個年齡，一部分家庭已經買房多年，首付、償還的本金以及房價變化逐漸形成住房凈權益。
養老金也積累了十年以上，一些人開始持有股票、基金或投資房。因此，財富差距開始明顯擴大。而想進入前5%或前10%，單純依靠工資儲蓄越來越困難。一些大型科技公司員工雖然年薪可以達到15萬至25萬澳元，但真正推動財富快速增長的是股票和股權獎勵；律師、會計師等傳統高收入職業，也往往需要接近合伙人或高級管理層，才更容易進入這一財富區間。
40歲以後，這些東西拉開了差距
進入40歲后，門檻繼續上升。戶主40至44歲的家庭，要進入前5%，凈資產約需要350萬澳元；45至49歲進一步達到約440萬澳元。這個階段，工資仍然重要，但住房、養老金、股票和企業股權的作用已經越來越明顯。有人20年前買房，現在貸款已經還掉大半。
有人擁有投資物業；有人養老金達到數十萬甚至上百萬；還有人持有企業股份。這些資產都會隨著市場變化直接影響家庭凈財富。澳洲統計局數據顯示，僅2026年3月季度，住宅土地和房屋價值就增加約3020億澳元，成為家庭財富增長的主要來源；同期養老金資產卻因金融市場波動下降約729億澳元。
而房產也並非只漲不跌，Cotality最新8月住房報告顯示，澳洲住宅總市值約12.4萬億澳元，約佔家庭財富56.8%；但7月全國住宅價值指數下跌0.7%，是2022年底以來最大的月度跌幅。資產上漲可以讓家庭迅速變富，資產下跌同樣會壓縮凈財富。
澳洲財富越來越集中到房產、股權和繼承
如果進一步追問，高財富家庭的錢究竟從哪裡來，最新研究給出了更清晰的答案。澳洲經濟發展委員會8月19日發布的研究顯示，在家庭財富最高20%的勞動年齡人群中，經營有僱員企業的人從2002年的13.8%降至2022年的9.8%；同期擁有投資房的人，則從14.0%升至22.1%。
財富結構變化更加明顯。最富20%家庭中，企業相關凈財富佔總財富的比例從11.0%降至4.4%；自住房以外的投資物業凈財富佔比，則由10.2%升至14.2%。CEDA認為，過去20年澳洲部分高財富家庭越來越把資本投向房地產，而不是經營企業。
——結語——
在澳洲想進入同齡人前25%，到底需要什麼？如果戶主不足25歲，家庭凈資產約13.36萬澳元已經可以進入前25%；到了30至34歲，這道門檻已經上升至約77.41萬澳元。但比排名更值得關注的是，隨著年齡增長，你賺到的錢最終變成了什麼。
如果收入增加的同時債務也越來越高，家庭凈資產未必增長；如果收入逐漸轉化為住房凈權益、養老金、股票或企業股權，時間越長，資產積累和複利作用就越明顯。
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