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加拿大人是靠什麼來養老？

2025年12月11日 17:17

總是中老年人最關心的話題，我也來聊聊的退休是靠什麼來養老的。

退休后的主要分為政府、僱主養老金、個人三大類。

一、政府養老金

政府每月定時發放的有三種，其中老人金和最低生活保障金是人人都有，無需繳費，國家養老金計劃則是需要繳納社保才能領取。

1.老人金 OAS- Old Age Security.

老人金顧名思義，所有年滿65歲的老人都可領取，與你之前是否工作是否繳納社會保險沒有關係，只要滿足在加拿大境內的居住年限的要求，加拿大政府認為，只要你在加拿大居住，就是為國家的社會作了貢獻。只要你18歲以後在加拿大境內住滿10年以上就可以領取老人金，住滿40年則可領到全額老人金。年齡在65–74歲之間的老人，全額老人金為每月740.09，年滿75歲以後，最高每月約814.10加元。

2.加拿大養老金計劃 CPP- Canada Pension Plan

這部分就是對應中國的社保那部分退休金，每位曾經在加拿大工作過的人都有繳納，這個和不太一樣，在加拿大是沒有可能工作卻不繳納社保的。但和中國一樣，這個計劃也是由個人和僱主各繳納50%。

加拿大養老金計劃照標準是65歲才可以開始領取，但如果你想提前到60歲領取也是可以的，只是每提前一個月領取金額就會少0.6%。同樣，每推遲領取一個，退休金就會多0.7%。

領取金額與你工作年份、繳費金額有關。根據統計，現在加拿大人平均每月領取金額大約是848.37加元/月。如果你每年都繳納最高額度，從65歲開始領取，2025年最多能領取的數額是1,433加元/月。

3.老人最低收入保障 GIS- Guaranteed Income Supplement

1967年加拿大為了消除老年貧困問題，推出老人最低收入保障金。很多老人沒有穩定收入來源，也沒有足夠的儲蓄或工作積累的養老金，最低收入保障金就正好解決了這部分的困難。如果你在退休以後，你的少於$21,000加元，不足部分就會由老人最低收入保障金髮給你，以保證每個老人都有這麼多的年收入。自從推出老人最低收入保障計劃以後，加拿大的老年人貧困率大幅降低。

二、僱主養老金（如果僱主提供）

僱主養老金計劃- Employer Pension Plan

在加拿大一些優秀的僱主還會給員工提供額外的僱主養老金計劃，這是由公司獨立成立的，員工退休以後每月可以從基金裏面領取退休費。工作期間每位員工和僱主每月分別往基金裏面存入工資的一定比例，員工在退休以後按照工齡和退休前工資來決定領取相應金額的退休金。具體計算方式也很簡單，一般情況員工工作一年可以累積年薪的0.5%到2%不等的退休金基數，好的公司可以達到2%，最少據我所知也有0.5%，但累積最多百分比一般不能超過工資的70%。

打個比方，張三在公司工作20年，僱主退休金每年積累2%，那麼張三積累的退休金為20×2%=40%,假設他退休前工資是10萬加元，40%x10萬=4萬，那麼張三退休以後每年可以從僱主里領取4萬加元的退休金。不管員工以何種原因中途離職，在員工退休以後都可以回來領取這部分退休金，中途離職則以離職前工資為標準。僱主往往還有退休以後的額外醫療保險，對於老年人也很適用。

三、註冊退休儲蓄計劃- RRSP（Registered Retirement Savings Plan）

由於很多老人退休以後的收入不足以支持之前的生活水準，加拿大政府還推出一項稅務優惠（延遲）的註冊退休儲蓄計劃(RRSP)。每一個工作的加拿大人，可以在金融機構開一個RRSP賬號，這個賬戶受政府監管，每年需要申報，存入這個賬戶的金額可以抵扣當年的收入，而你能存入的總額度是你前一年總收入的18%，這額度可以多年累積，意思就是你如果當年沒有用完的額度可以滾入第二年。

舉個例子，假如張三第一年總收入10萬，那麼張三就積累了1萬8千的RRSP額度（額度上限不能超過3萬2），第二年如果他的收入還是10萬，他可以存1萬8千的RRSP，但是由於張三出去旅遊過多沒有那麼多錢，他只存了1萬元的RRSP,那麼這年張三報稅的總收入為9萬，RRSP存款為張三減少了一萬加元的報稅收入，可以為張三節省約4千加元的交稅款（加拿大的稅收真心很高，福利不是白給的，羊毛出在羊身上）。而這年沒有用完的RRSP額度8千就可以累積到下一年，第三年張三的RRSP額度就是18000+8000=26000。

然鵝，張三這年省的這四千塊錢的稅並不是就不用再繳了，而是延遲了。等到張三65歲退休以後，從RRSP賬戶取出1萬加元，就會計入張三當年的收入來交稅。但是，一般情況退休以後收入會比工作時的低，比如張休後年收入5萬，那麼這一萬加元的稅率只有2600，張三因此省了1400加元的稅。

很多沒有僱主退休金計劃的公司，會幫員工購買一定比例的RRSP，稱為RRSP匹配計劃。例如，如果員工每月固定購買其工資數額5%的RRSP，那麼公司也會幫你購買5%。但是如果員工只購買1%那麼僱主也只幫你購買1%，所YI以稱為匹配計劃。如果員工不購買那麼僱主也不會幫你購買，但是僱主匹配是有上限的，上限5%的比較常見。

RRSP的好處不僅僅只是省稅，這個賬戶是你的私人存款，如果退休前任何時候你需要錢，你都可以把錢取出來，只是取出的金額計入你的當年收入來交稅。另外，你還可以用你的RRSP賬戶里的錢來投資，比如炒股，購買基金，或者直接定起存款收取利息，RRSP的投資收益也是留在賬戶內。

以上三大收入來源保障了所有加拿大人退休以後能從容的生活，特別是老人最低收入保障金計劃，給了低收入人群安心退休的底氣。據統計，現階段有兩百一十萬加拿大老人領取最低收入保障金，這些受益者都是加拿大的弱勢低收入人群。

來源：飄在他鄉