集體變臉！叫停房貸假期，澳洲銀行為何不做白騎士了？
來源：澳洲財經見聞
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前 言
俗話說，澳洲養活自己靠三樣，地底挖的、地里長的和地上建的！
就地上建的而言，銀行絕對是重要的參与者。
新冠疫情爆發之初，澳洲銀行（尤其是四大）一致扮演「白騎士」的角色，讓眾多房奴不至於失業又失房。
然而，不到一年，白騎士集體變臉，叫停房貸「假期」，不少房奴被曝逼著還錢。
難不成，重罰之後，澳洲銀行「大而不倒」的文化絲毫未變。
1
四大銀行叫停房貸「假期」
過去一年，在新冠疫情爆發峰值時期，成千上萬的房主申請了住房貸款延期還款。
為了避免出現大量房主違約而喪失抵押贖回權，澳大利亞聯邦銀行（CBA）、澳大利亞國民銀行（NAB）、西太銀行（Westpac）、和澳新銀行（ANZ）等一眾銀行化身「白騎士」，同意房主延期還款。
即所謂的「房貸假期」。
但是，根據《悉尼晨鋒報》的報道，自1月20日起，對於因新冠而需要延期償還住房貸款的客戶申請，澳大利亞四大銀行已經暫停受理。
並且，四大銀行開始聯繫還沒有恢復還貸的客戶，扮演「催收」的角色。
它們的目的只有一個，在3月底之前徹底結束房貸延期還款計劃。
一家房貸經紀機構表示已經收到了澳大利亞國民銀行（NAB）的通知，後者表示，從1月20日起，不再接受任何房貸假期的申請。
自2020年3月，NAB為11萬多筆房貸客戶辦理了延期還貸，截至11月超過半數已經恢復還款。
與此同時，澳新銀行（ANZ）一位發言人表示：「監管機構已經明確指示，住房貸款遞延計劃將在三月底結束。」
數據顯示，該銀行在疫情期間一共批准了9.6萬筆住房貸款延期申請，其中7.2萬筆已經恢復還款。
基於四大銀行、昆士蘭銀行、Suncorp和本迪戈銀行的數據，澳大利亞銀行協會（ABA）發布的報告顯示，2020年6月24日，共有436,139筆住房貸款處於還款延期狀態。但是，截至12月16日，這一數字已降至90,819筆。
在發言稿中，四大銀行發言人均表示，銀行會與有困難的客戶聯繫，繼續接受他們的要求，並提出最合適他們的解決方案。
然而，事實真的如此嗎？
2
用戶被逼著還錢
不幸的是，事實並非如此。
一些金融諮詢服務機構報告稱，一些銀行「逼著」客戶還款，要求他們進行大額付款，以彌補遞延的款項。
消費者行動法律援助中心（CALC）政策負責人凱瑟琳·鄧普（Katherine Temple）表示，很多借款人打電話來求助。
在電話中，他們說被銀行要求一次性「補足」欠款。
鄧普說：「一些面臨房貸『假期』結束的借款人說，他們的銀行正敦促他們償還大筆欠款，以便清償假期內的欠款，而不是說相應順延。」
「很明顯，銀行這種應對舉措無助於建立和社區之間的信任。」
「從我們的經驗來看，其中有一部分人面臨巨大的壓力。一方面，銀行強迫他們必須償還之前延期的款項。另一方面，這些款項金額龐大，超出了借款人的承受能力。」
「例如，有一個用戶說自己被銀行告知需要一次性支付2萬澳元，然後才能按照延期前的情況正常還款。」
「實在沒有辦法的情況下，這些人可能拆東牆、補西牆，導致債務螺旋上升，形成惡性循環。」
全國債務求助熱線的財務顧問凱恩·約翰遜（Kane Johnson）也表示，最近的熱線電話開始明顯增多。
他說：「很多電話都是和房貸假期有關。很多人打電話給他們的銀行要求延期，但是都遭到毫不客氣地拒絕。」
為了說明問題的嚴重性，約翰遜舉了一個例子。他說，一名求助用戶因為疫情失業了，一開始申請了延期還貸六個月，並於最近找到了兼職工作。
這名男子將在三個月後恢復全職工作，故而向銀行申請再延長三個月，但是遭到了銀行的無理由拒絕。
「我的感覺是（銀行）非常強勢，他們才不管用戶是不是遇到了什麼新的困境。他們一點兒也不關心這個。」
「這不是銀行對待客戶的正確方式。他們需要謹慎處理和客戶的關係，畢竟客戶不是有意欠款，他們也不願失去自己的住房。」
為此，消費者行動法律援助中心（CALC）的政策負責人鄧普提醒消費者，他們在房貸假期結束后仍然可以困難援助。
「遇到財務困境的消費者仍然可以選擇與銀行聯繫和協商，如果對銀行的回復不滿意，可以向澳大利亞金融投訴局（AFCA）進行投訴。」
3
大而不倒的文化沒有變
澳大利亞銀行是經濟的重要支柱，同時也位於全球最掙錢的銀行之列。其中，四大銀行佔據澳大利亞全國銀行市場近八成的份額。
但是，近年來，圍繞銀行業的醜聞層出不窮，並且是一次又一次的刷新公眾認知的底線。
例如，網路上的幾個流行詞彙都是圍繞銀行醜聞而起，包括告密者 『whistleblower『、替罪羊『scapegoat'、瞌睡司機『Asleep at the wheel』、大而不倒 『too big to fail』等。
無論是澳大利亞聯邦銀行巨額罰款，還是西太銀行天價和解，銀行業醜聞總是在日復一日地重演。
研究機構Finbold發布的最新數據顯示，2020年澳大利亞銀行遭遇監管機構罰款總額位居全球第二，僅次於美國。
在過去12個月，美國銀行遭遇監管機構罰款總計11.1億美元（合14.42億澳元）；澳大利亞銀行遭遇監管機構罰款為11億美元（或13億澳元）。
就罰款金額而言，高盛銀行因其在1MDB醜聞中的所扮演的角色而支付了88億美元的罰款，為當年最大的一筆罰款。
接下來的兩筆巨額罰款也由美國銀行支付，即零售銀行業巨頭富國銀行（Wells Fargo）支付了39億美元，以結束其假賬醜聞。摩根大通（JPMorgan）為操縱商品和國債期貨支付了逾13億美元。
西太銀行因與金融情報監管機構澳洲交易報告和分析中心（AUSTRAC）達成的13億澳元和解協議位居第四。
儘管罰款罰得不輕，澳洲為此還專門成立了皇家委員會進行調查，並出台了一系列整改建議，但是似乎，「大而不倒」的情況並沒有緩解。
實際上，大銀行沒有從客戶的最佳利益出發，這件事情也可以從同期新型銀行、先買后付、發薪日的快速發展得到驗證。
例如，包括86400在內的新型銀行在短期內吸引了眾多用戶，提示市場存在明顯未滿足的需求。
另外，先買后付在澳洲的快速發展也是有目共睹。自2016年上市交易以來，先買后付鼻祖Afterpay市值上漲了約300億澳元，對傳統銀行的信用卡市場構成明顯衝擊。
在過去，談到發薪日貸款，人們往往會聯想到高利貸。
然而，新一代的發薪日貸款也開始在學會如何贏得客戶。數據顯示，19年只有2％的澳大利亞人持有發薪日貸款人債務。去年這一數字飆升至10％。
結語
無疑，澳大利亞債務市場的「蛋糕」越來越大，而且所有人都在搶奪這塊蛋糕。
在這樣的背景下，銀行「大而不倒」的文化能夠走多遠，走多久？利潤和客戶之間究竟是零和遊戲，還是能夠實現雙贏？
這個問題，您又是如何看的？
未來的澳洲金融市場，四大銀行是否會被其他機構所替代，如是，您覺得最有可能是誰？
參考來源：
https://www.afr.com/companies/financial-services/australian-banks-get-silver-medal-for-fines-20210112-p56tj5