瑞銀最新報告：香港人均財富470萬？養娃卻不夠…
最近看到個很扎心的數據。
瑞銀髮布《2025年全球財富報告》，中國香港以601195美元，即約470萬港幣的人均財富，位居世界第三，僅次於瑞士的687166美元及美國的620654美元。
實話說，第一眼看到中國香港在56個國家或地區中位居前列時，內心不是自豪亦或驚喜，而是被人均財富470萬港幣的這一數字深深刺痛了。
畢竟把馬雲的財富和大家一平均，普通人身價也會飛漲。
扎心的是，這470萬港幣還不夠養大一個娃。此前，香港恒生銀行的調查顯示，在香港養育一個孩子到22歲，要足足花掉600多萬港幣。
前面有人說「人均」不足以代表普遍情況，那「中位數」總可以了吧？
瑞銀在這份報告后也補充這一數據，結果更令人心痛：中國香港地區成年人的財富中位數僅僅222015美元、約174萬港幣時。
這些年香港國際地位不斷攀升，再加上各項人才計劃，吸引了一大批精英人士。尤其是近水樓台的內地中產們，紛紛攜子女到港生活和接受港式教育。
但從幼稚園一路讀到本科畢業，背後高昂的成本是始終繞不開的懸頂之劍。今天就來全面的扒一扒，在港養娃到底要花多少錢？
決定生死的幼小，
9年輕鬆燒掉200多萬
香港幼稚園的含金量跟名牌大學平起平坐，因為入讀名幼更有可能入讀知名小學，進而升入知名中學，最終實現鯉魚躍龍門的名校大學夢。
香港雞娃也是刻在骨子裡的，許多家長為了讓孩子有年齡優勢，會精選最佳受孕時間，儘可能讓孩子出生在一月至四月。
因為在香港，2歲8個月就可以上幼稚園，早生的孩子在各方面搶佔先機，這個現象也被戲稱為「贏在子宮裡」。
這裏要區分一下，香港的幼兒園跟幼稚園不是同一個概念。
幼兒園本質上是幼兒中心或是託管班，香港常說的N班（Nursery）、PN班（Pre-Nursery）就是學前預備班，目的是讓0到3歲的孩子提早適應，激發學習興趣。
而幼稚園才是真正提供教育服務的地方，這個階段被稱為K班（Kindergarten），共有三年，分別是K1（幼兒班）、K2（低班）、K3班（高班），類似於內地的大中小班，按照課時還會把每種班分為半日班、全日班和長全日班，絕大多數幼稚園是半日班。
有些幼稚園也提供幼兒服務，比如聖士提反堂小學暨幼稚園半日班一年收費44720港元，也有高達10多萬一年的。
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香港現在有1000多所幼稚園，又分為非牟利及私立兩類，均是私營，換而言之是要自費的。
非牟利幼稚園多由教會、慈善或志願團體開辦，佔比大概80%，港府明確把非牟利幼稚園的利潤死死卡在5%以下。
700多所幼稚園還參加了「免費幼稚園計劃」，其中90%合資格的幼稚園可為孩子提供
3年免費半日班服務。
僅參加了該計劃的幼稚園，收費有上限，2025-26學年半日班每年11690港元，全日班或長全日班則是30390港元。
剩餘沒參加該計劃的非牟利幼稚園學費較貴，集中在4萬到20萬港元之間，比如偏貴的耀中國際學校幼稚園半日班13多萬一年，全日班則是20多萬港元。
（圖｜耀中國際學校收費明細）
私立幼稚園是私人經營，佔比約20%，學費差異較大，多數一年10萬港幣左右，也有少數是四五萬港元，但普遍比非牟利幼稚園要貴。
學費之外，還會收取課本、校服、全日班膳食費、註冊費（留位費）及報名費等。
其中幼稚園報名費上限是40港元，半日班註冊費上限970港元，全日班是1570港元；校服在200到600港元左右，課本費一年2000港元上下；膳食費大概七八千港元一年。
（圖｜免學費的聖保羅堂幼稚園的收費標準）
香港教育競爭激烈，雞娃又很盛行，本地3到5歲的孩子幾乎都會去讀幼稚園，2023-24學年人數就有13.6萬多人，但幼稚園不是強制性的。
所以也存在些許學生直接跳過幼稚園上小學，很多新港人擔心孩子太小不適應當地的幼稚園生活，也會選擇讓孩子從小學階段開始入讀。一般6歲時就能接受小學教育。
香港小學也是六年制，全港共594所小學，種類多樣，分為官立、資助、直資及私立小學，其中私立小學又細化為私立獨立學校和國際學校，不同經濟條件的家庭都有適合的學校選擇。
官立和資助小學是公立校，提供6年免費小學教育，它倆佔了小學系統的半壁江山，共計456所，剩餘的130多所私立小學和直資學校都是收費的。
直資小學共21所，學費集中在1萬到4萬，有4所比較例外，它們收費高，有些區別對待本地生和非本地生，沒香港身份學費比本地生高出兩三倍。
宏信書院是直資小學中最貴的，小一到六年級本地生7.7多萬到8.45萬港元一年，非本地生每年都高達15萬多港幣；最便宜的地利亞(閩僑)英文小學一年只要7370港元。
如果全程在直資小學就讀，有身份的孩子6年總學費大概在5萬到56萬港元，沒身份比較吃虧，六年下來最高要花95萬港幣，比本地生要多40多萬。
直資學校不算最貴的，私立小學才是學費刺客。
私立小學中，最貴的是漢基國際學校，一年級到六年級2025-26學年收費28.66萬港元，其餘多數都在11萬以上；
其他私立獨立小學最貴的是安菲爾德聖博斯科冠英學校，一到六年級每年學費29萬港幣，最低三四萬一年的也有，整體而言比國際小學稍微低一些。
總之，幼小階段，如果在免費的非牟利幼稚園讀完，小學接著上公立校，9年零學費。
一旦瞅准私立校的資源和國際化水平，一路從最貴的私立幼稚園升到私立小學，9年光是學費最高就得揮霍200多萬。
普通幼小家庭每月花8千報興趣班
富裕家庭豪擲千萬買債券
興趣班和學校債券也是幼小階段的兩大吞金獸。
港式教育注重全面發展，幼小階段是興趣培養的黃金期。
當下午三點鐘的鈴聲響起，成群結隊的香港學生會奔往各自的興趣班。
港府不僅會資助一些免費的興趣班，家長在課外也會給孩子至少報名一項。
香港興趣班類型繁多，從音樂、舞蹈、繪畫、棋類到編程、機器人等STEM類，再到高端的馬術、擊劍等應有盡有。
興趣班一來可以讓孩子擁有一技之長，拓寬視野，陶冶情操，探索自我，二來才藝特長是進名校的敲門磚，名校錄取時，成績和面試之外，課外活動和特長也是關鍵。
比如Band1中學皇仁書院會選擇在操行、課外活動、面試表現突出的孩子，同時會特別關注有運動/樂器特長的申請者；直資名校聖保羅男女中學會優先考慮有音樂等才藝的學生。
有家長為了讓孩子進入名幼，不惜花重金讓孩子從PN班搶跑。
（圖｜聖保羅男女中學選拔對象）
香港知名證券公司富途曾採訪過香港本地的家長，50%受訪父母會讓孩子從幼稚園階段開始參加興趣班，當中10%的家長每月在興趣班上會花超過8000港幣。
基本上香港家長都會為孩子安排課外興趣班，超過兩成的父母會報至少三個興趣班，編程和機器人等科技類最受歡迎，其次是投資理財類。
某本地論壇上，香港父母分享的每月花銷都大差不差，比如家有5歲和3歲小孩的一位寶媽每月支出7600港元。
香港最新月收入中位數也才2.25萬港元，相當於興趣班開支佔了家庭收入的三分之一。
為了進名校，普通家長鉚足了勁培養孩子特長，中產以上階層還會把目光投向國際學校的債券。
幼小階段的債券最激烈，因為不少學校提供幼稚園、小學及中學一條龍服務。只要邁進了幼稚園大門，往後升學一路躺贏。就算不是一條龍，有債券在手，也掌握了優先錄取權。
香港有30多所學校發行債券，不同學校的稱呼不一樣，一般會叫做債券（Debenture）、提名權（Nomination rights）、建校費、資本稅等不同名字。
建校費和資本稅很普遍，收費3萬到6萬，也有的學校很貴，比如宣道國際學校一娃56萬，二娃50.4萬，三娃47.6萬港幣。
統稱的債券最低也要10多萬，40萬到60萬港元較普遍，有些發行已久的名校債券只能在二手市場交易，從幾十萬到上千萬都有。
比如漢基國際學校曾高達1200萬，近些年跌到500萬港幣；滬江維多利亞學校較為平穩，維持在300萬至400萬；受家長熱捧的弘立書院現在也要480萬港元。
國際學校債券通常不分就讀年級，實行統一收費，但耀中國際學校特殊，幼小和中學價格均不同。
幼稚園一娃15萬，二娃10萬，三娃7.5萬；小學的價格是幼稚園的大概2倍，一娃35萬；二娃17.5萬，三娃以上則是8.75萬。
耀中國際學校是強制性的，錄取學生必須在入學前購買債券，和它有相同要求的還包括新加坡國際學校，該校個人債券20萬，公司債券50萬港幣。
如果不讀國際學校，也就不為債券發愁。只要動了心思，光是買債券至少得要儲備二三十萬。
要是選擇頂級國際學校，得按百來萬計算。可見僅僅買個名校債券，數額就與人均財富470萬不相上下了。
鈍刀子割肉的中學：
上不完的補習班
香港中學是六年制，初中3年和高中3年是連續的，中學的消費硬骨頭首先是學費和債券。
中學也分為官立和津貼中學、直資學校及私立校，占絕大多數的官立和津貼中學免費，直資和私立校收費。
中學學費結構複雜，直資校和私立校既會區分非本地生和本地生，還會對國際課程和本土DSE班收取不同費用。
直資中學學費集中在三到五萬港元一年，如區別身份，本地生學費最高也才10來萬一年，而非本地生學費則集中在10萬多港幣。
以學費最貴、提供DSE和IB課程的啟思中學為例，本地生中一至中四學費是93450到98180港元，中五和中六DSE班每年103162港元，IB班148570港元。
非本地生中一和中二是169122港元/年；中三174812港元、中四187068港元；中五和中六DSE班都是19萬多；中五和中六IB班接近24萬港幣一年。
私立中學裏面，私立獨立學校最低2.2萬，12萬以上是普遍，20多萬一年的也有好幾所，最貴的弘立書院畢業班29萬多一年，其餘年級也是26萬。
國際中學學費起步就10萬，最高的漢基國際學校，2025-26學年7年級到11年級收費33.83萬，12年級和13年級則是34.28萬港元/年。
債券在前文提過，按年級收費的耀中國際學校中學階段已上漲到47萬港幣，第二個娃23.5萬，三娃以上11.75萬港幣。
其他學校收費跟幼小相似，少至兩三萬的建校費，多則四五百萬，甚至上千萬的債券。只要想博個名校優先權，債券便會是標配。
中學階段，不是人人都會買債券，但人人都會卷補習班，就如同幼小報興趣班一樣。
香港補習文化跟韓國有一拼，甚至盛行著「人補我補」的羊群心理，這背後跟激烈的應試教育競爭有關。
相比內地，香港不用參加殘酷的分流中考，但前有小學五六年級的呈分試，后又有香港高考，前後夾擊。補習從小學末一直持續到中學完，片刻不停。
數量多、時間長、費用高是香港補習班的三大特色。
早在2019年香港教育局就統計到三分之一小學生和近60%中學生會補習，疫情前香港註冊補習社和教育中心約有8000家，從業員高達10萬人，每年收取家長逾30億港元。
去年有三個分別考入華仁、皇仁、英皇Band1名校的香港學生在內地社交平台爆火，他們把香港補習文化的卷展現得淋漓盡致。
採訪中，中間小孩說自己周一到周五一放學就趕著去補習班；另外一位學生的媽媽本身是老師，上門補習成了每日習慣。
早前有過一個調查，香港過半家長會給孩子報補習班，超過10%父母一口氣會報6個以上。如果全科補習，從下午三點放學后，孩子就一直處於補課狀態。
補習費豐儉由人，有找大學生補習兩三百港元的，也有知名老師一小時三四千港幣的，甚至有SAT培訓每小時6000多港幣。
有網友曬出自家的補課費，20小時花了近8萬港幣，相當於每分鐘66.6港元。
還有位全職陪女兒考上香港科技大學的媽媽稱，女兒在國際高中三年，託福補習花了3萬，另有10萬花在A-Level數學和經濟補習上，還有SAT、夏校、競賽、興趣班加起來也有12萬。學費、生活費等開銷算在內，三年250萬。
幼小階段卷興趣班進好中學，中學卷補習班進好大學。和內地一樣，香港學生也在被名校支配。
20.8萬新港人的經濟賬：
讀四年本科花50萬，還是投110萬？
熬完幼小和中學，總算能在大學做個了結。
但真是這樣嗎？
相比大學前各種興趣班、補習班、債券、課外活動等，大學花銷很簡單，主要是學費和生活費。
香港的大學類型豐富，包括8所教資會資助的大學(港八大)、1所公款資助的香港演藝學院、3所自資大學，分別是由政府創辦的香港公開大學、私立大學香港樹仁大學及香港恆生大學，還有20多所自資專上院校。
看似學校選擇多，但想在香港本地升學的精英家庭，目標都是港八大。
港八大歷史悠久，國際聲譽高，學科多元，以醫學、法律、人文及商科聞名，強調全人教育及全球視野。
港八大每年把約80%學額留給本地生，錄取率接近40%，剩餘20%名額則是由國際生和內地高考生共享，競爭激烈，錄取率低。這也是不少內地父母拼死拼活為孩子辦身份的原因。
本地生錄取概率大，學費也便宜——42100港元的收費維持了多年。迫於經濟壓力，直到去年港校們才宣布，從2025/26學年起，連續3年漲本地生學費，平均每年加5.5%，到27/28學年增至495萬一年，四年讀完學費不到20萬港幣。
非本地生學費比本地生每年至少要多10萬港幣，今年也迎來了全面大漲。4所大學增幅超10%，剩餘4所均在6%以上。
最貴的香港大學，非本地生學費不再是統一的18.2萬，而是將STEM和非STEM學院分開收費。
牙醫學院、工程學院、李嘉誠醫學院及理學院、計算與數據科學學院及創新學院這幾所STEM學院一年學費21.8萬港幣；
建築學院、文學院、經管學校、教育學院、法律學和社會科學學院非STEM學院則是19.8萬港元/年。
最便宜的是香港教育大學和嶺南大學一年16萬港元左右，其他17萬到19萬是普遍數目。
計算一下，在港大STEM學院讀完四年要87.2萬，有身份與沒有身份的孩子之間相差60多萬。即便是在最便宜的嶺南大學四年也要64萬，比非本地生貴大概45萬港幣。
學費之外的大頭是住宿費和生活費。香港的大學宿舍始終「僧多粥少」，宿位優先給大一和大二學生，住宿費一年大概1萬到7萬左右，但多數學生都得在外租房或是住自己家。
如在校外租房住，租金又因地段、合租人數、交通便利度等而不同。港大建議，在外住宿每年要準備3萬到5萬港幣，生活費一年最高也要5萬；香港浸會大學則希望大家要儲備2.2萬到7萬港幣的宿舍費；港科技預估的生活費最高是6萬港幣。
浸會大學在官網做了個總預算，非本地生學費、校外住宿費和生活費加起來，每年要25.18萬到29.58萬港幣，四年下來大概110萬港幣。
（圖｜浸會大學非本地生每年費用明細）
本地生少很多，校內住每年14982港幣，個人開支按一年5萬來算，四年約46萬港幣，有了身份立省60來萬港幣，一瞬間就理解了現在20.8萬新港人們正在做的經濟賬。
（圖｜浸會大學本地生費用明細）
教育冷暖自知，
每個孩子都有適合自己的路
梳理完在香港從幼稚園讀到大學本科的費用，內心五味雜陳。這一串串數字折射出的不僅是教育成本，更是香港精英教育的殘酷性。
從娘胎里計算出生月份贏在起跑線上、到決定命運的呈分試，再到港八大入場券的爭奪戰，每一步既在考驗孩子的實力與毅力，也在篩選家長的財力與資源。
這場教育遊戲的規則似乎早已寫定，普通家庭在補習班、興趣班之間精打細算，富豪家庭直接大手一揮，千萬債券和學位房不在話下。
回頭看瑞銀報道的香港人均財富470萬，倒是顯得不那麼驚人。
不過樂觀來看，教育投入分層固然殘酷，但教育投入本就是冷暖自知的過程。
無論起點如何，在香港這個收入差距懸殊、教育機會又均等的地方，每個階層都能找到適合的選項，適合的，才是最好的。
當普通父母無法靠財力為孩子拼就一個暢通無阻的升學路，讓孩子在有溫暖、有朋友、有熱愛的環境中自然生長，何嘗不是一種最強托舉呢？
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